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2011-09-09 作者：吳曉波 來源：中國廣播網
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據經濟之聲《天下公司》報道，民間借貸這個話題一直被社會廣泛關注。《天下公司》“名家專欄”。經濟之聲評論員、著名財經作家吳曉波為您解讀“破除民間借貸亂象根本在金融體制改革”。
吳曉波：關于當前國內民間借貸的亂象，我們可以從一個新聞講起。在江蘇省有一個貧困縣，叫做泗洪縣，泗洪縣最近馬路上出現了很多高檔轎車。其中，泗洪縣里面還有一個鄉，這個鄉只有兩萬多人口，但是據說有500多輛寶馬車。所以在網上，它就被稱為寶馬鄉。有媒體就非常奇怪，貧困小縣怎么會出現那么多的名牌汽車。記者就去調查，發現在泗洪縣出現了一個非常瘋狂的民間集資和民間借貸的浪潮。很多農民、教師、干部，都參與了民間高利貸的活動。最底層的農民，每月月息兩分到三分去向親戚、朋友借貸，然后把借來的錢又借給他的上線，上線再借給上線。最高年息可以達到180%。這些寶馬車、奔馳車的出現是因為，那些借貸者為了顯示自己特別有身份，所以就去買了這些名牌轎車。
到了今年7月份8月份，已經出現了逐漸惡化的情況，有一些高利貸的主頭出現了逃逸、破產這些情況。泗洪縣寶馬鄉這樣一個新聞，基本上是當前中國各地出現的非法借貸的一個典型性事件，在現在的浙江、福建和廣東地區的民間借貸非常猖狂。到今年八月底，據我所做的調研，在浙江和廣東地區最高的借貸利息，是周息五分，聽眾朋友可以換算一下，你去借款100萬塊錢，你每周要付的利息是5萬塊。如果一年是54周，年利息，單息就超過了250%，這是我所知道的近十年來最高的一個民間借貸。
另外，據溫州地區的一個調研，各位知道溫州歷來是民間借貸一個非常活躍的地區，到今年2季度，公開的報紙上可以看到，一般利息是在年息的72%左右。而根據人民銀行溫州中心支行的一個調研得出的結果是，當前溫州有89%的家庭個人和60%左右的企業參與了民間借貸。也就是說，在溫州地區，絕大多數的家庭和超過一半以上的企業，參與了高利貸的活動。
為什么會出現這樣一個民間借貸的亂象呢？如果從時間點來看的話，其實在2008年三季度就是9月15日，美國的雷曼兄弟倒閉，導致全球出現金融危機的情況，同時影響到中國經濟。也就是從08年的四季度開始，我們國家推動了所謂的四萬億投資計劃，然后信貸大量寬松。到了2010年，中國社會上所擁有的資金總量，已經達到了70萬個億。去年全中國的GDP總量是40萬億，就是說社會上所有的流動的錢已經比全國人民所創造的生產總值還要高將近一倍。所以現在的各種物價的上漲，都跟這樣一個08年四季度以來中央政府所實行的貨幣政策有重大的關系。
路上的錢越來越多，通貨膨脹的壓力就越來越大，所以從2010年以后，中央政府就開始信貸收縮，現在銀行的準備金率已經達到了創歷史記錄的23%。馬路上的錢很多，但是銀行的信貸卻是逐漸在收緊。信貸收緊，受傷最嚴重的是中國數以千萬計的中小企業，溫州地區就有36萬家中小企業，浙江地區200萬家中小企業。浙江、福建、廣東加在一起應該就超過700萬家中小企業。這么多的企業從銀行不能拿到貸款，不得不向民間去借貸。企業的需求非常大，但是民間的這些地下的錢莊啊，高利貸者啊，其實每個人所擁有的資金非常少。所以當大量的企業想通過這種非正當的渠道向民間產生借貸以后，使得民間的利率水漲船高，越來越高。這樣的情況其實是對我們國民經濟、對企業甚至對那些從事高利貸者都是非常危險的情況。
我們國家歷來對這種民間借貸的情況，是非常嚴厲的打擊。在當前中國所有的經濟犯罪行為中，有兩類是要被處以死刑的，一類就是虛開增值稅發票，第二類就是民間借貸。這樣的一個借貸在中國出現其實不是第一次了，1978年搞改革開放以來，我們看到幾乎每隔4年到5年，中國各地就會出現這樣的民間借貸非常猖狂的情況。
我們簡單地回顧一下歷史。1993年的時候也出現過一次像今天這樣類似的民間借貸。當年在浙江地區叫“抬會”，當時中央政府進行了一次打擊。當時在法律上對這樣的行為也曾經有過很大的爭議，法律認定這樣的民間借貸和非法高利貸行為，是一種金融詐騙行為，如果是金融詐騙，在法律上就會判死刑。但是民間還有很多律師，認為這樣的情況屬于非法融資，如果非法融資，最高刑律會判在12年以內。從現在我們看到的很多判例來看，基本上把高利貸者——如果他被法律所追究責任的話，基本上都會被認定是一種金融詐騙。
如果各位有印象的話，還會記得2008年在浙江東陽曾經發生過一個案例，就是吳英案，一個20多歲的小姑娘做莊頭，搞民間借貸，在很短的時間內她就成為了中國一個年輕的女富豪。然后她的借貸盤崩盤，被追究刑事責任，一審被判處死刑，民間就有很多聲音，探討她該不該被判死刑，到現在為止，二審還沒有判下來。吳英這個案件，發生在08年，08年的時候在中國民間也曾經發生過這樣一個高利貸非常猖狂的情況。當時發生這樣的情況主要原因也是在2007年，07年中國豬肉價格的上漲，導致了08年一季度開始出現了信貸緊縮。所以一季度、二季度、三季度的資金非常緊張，當時民間信貸也非常高，08年我在溫州地區做調研，當時的最高年息是150%。就是一年借100萬，到年底你要還250萬，但是從最近人民銀行溫州中心支行得到的數據來看，今年民間信貸的利率已經超過08年一季度二季度的情況，今年平均到了180%。就是你借100萬，到年底要還280萬。這個對于制造業企業來講，可以說是不可能承受的高利率，所以如果不進行很好的應對的話，那么很可能在今年年底，在江蘇、浙江、福建、廣東或者中國的別的地方，又會出現很多的吳英。她們又會被判刑，又會被處以死刑等等……
這里我們要對民間借貸和高利貸進行2個分析，一個分析是要給我們的中小企業主一個警告，今年下半年整個金融信貸的從緊看來很難在短期內得到解決，我們知道到今年7月份時，我們的物價指數已經超過了6.5%，一個國家只要他的物價指數超過了5%，我們基本認定他已經進入了通貨膨脹的周期，如果8月份是超過6的話，那么9月份、10月份，即便它回落到5-6之間，它也是在一個較高的水位，所以，今年下半年，信貸有可能會出現一點松動，但對廣大中小企業主來講，今年的冬天會非常冷。所以給廣大中小企業主提一個建議，到了今年三、四季度，開始考慮明年的經營、投資時，我們的現金流要做好非常充足的準備，這是我們要給各位警醒的地方。
那么第二個，我們來看，這樣的民間借貸亂象有沒有辦法從根本上得到解決？現在看來，非常的困難，因為我國的銀行現在是完全國有化的，銀行的市場化程度，幾乎是所有產業里最低的，雖然在最近的5、6年內，中央政府一直在推動金融改革的一些市場化的政策，比如，各地要加快小額貸款公司的籌建，07年時曾經提出要加快鄉鎮銀行的改革試點等等，但是從最近3年的情況來看，這些改革的步驟非常慢，因為這些銀行完全被國營化和非市場化，所以每一次宏觀調控，基本上都是通過貨幣政策的手段和信貸的收縮來實施的，所以每一次中國經濟出現投資過熱，或者物價上漲這種情況以后，就會實施非常嚴酷的信貸緊縮政策，而信貸緊縮政策基本上都會落到這些民間中小企業主的身上。
根據社科院的一個調查，中國現在的中小企業，85%以上的貸款都是一年期或者低于一年期的短期貸款，所以，在中國的中小企業里，“短貸長投”即短期貸款進行長期投資，這樣的現象比比皆是，中小企業長期以來存在的資金饑渴的情況在一個經濟平穩的環境下，大家還能忍受，但是到了一個像今天這樣的通貨膨脹、貨幣流動性過剩，然后央行通過貨幣回收、信貸緊縮的方式控制宏觀經濟的時候，那么中小企業面臨的危險就會相當大，所以要從根本上解決問題，我們還是要推動整個中國的金融體制的改革，當然這是一個非常漫長的情況，這樣的體制性的原因，也是我們現在思考當前中國非法借貸、高利貸層出不窮，吳英現象比比皆是的制度性的背景。
民間借貸，在現行的制度下是不受法律保障的，它不應該變成一種民間的行為，它應該變成一種公司化的行為就好了。如果中國出現很多民營的中小銀行，或者民營的信用社，就是在國有的金融體系以外，建立一個民間的、完全自由化的、市場化的金融體系的話，那就不會出現今天這樣嚴酷的情況，銀行全部被國營化以后，央行、財政部、銀監會對銀行的業務指導，原來叫窗口指導，而現在非常具體入微，所以信貸政策受中央政策的影響非常大，所以民間在金融這個環節幾乎是完全沒有彈性，所以地下這些非法借貸的情況或者高利貸情況，現在已經是鼴鼠跑到地面上來了，它已經幾乎不是在地下了，因為整個制度沒有給它一點點空間，完全處在不受法律保護的情況下，就是高利貸者完全不受法律保護，借貸人也完全不受法律保護，這是最危險的。
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