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近日有媒體報道，騰訊與深圳百業源投資公司牽頭申報的民營銀行已正式獲批成立，并定名為“前海銀行”。對此，深圳市金融辦副主任肖志家予以否認，騰訊公共關系部門相關人士亦向媒體證實，尚未拿到銀監會批文。盡管正式獲批還需時日，但電商銀行相關消息在業內總是能夠最大限度吸引人們注意力，可見一斑。
設立銀行已經成為幾家大的電商企業的共同興趣，但是電商銀行該拓展什么樣的市場恐怕是共同關心的問題。筆者認為，電商銀行如果單純復制傳統銀行模式，在市場上并不占優勢，相反，由于網絡和大數據的應用，在已經開展和熟悉的小額貸款等小微金融領域，電商銀行可能更具有優勢。監管機構在要求上也有這方面的傾向。所以區域銀行、社區銀行也許是電商銀行未來發展大趨勢所在。
事實上，在規模擴張、分支機構設置上，電商銀行有其先天劣勢，無法與傳統銀行抗衡。銀行的設立尤其是規模的擴張、分支機構的設立要經過監管機構嚴格的審批，規模和數量都有限制，而電商設立的銀行也勢必要遵循類似的流程。照騰訊之前提出的方案，“前海銀行”應是一種網絡化、無人工的網絡銀行，但是這個方案已經被銀監會否決。前海銀行乃至其他電商銀行的設立及規模擴張，必須要有物理網點及分支機構的數量增加，一般來說，監管部門每年對新設立銀行批準設立二三家分支機構，按照這樣的速度，在市場占有上，電商銀行在物理網點上的成長速度與已經形成大規模網絡的傳統銀行相比，將遠遠落在后面，況且對電商銀行這樣的新事物，監管當局在網點擴張審批上會更為審慎。對于銀行的主流業務如公司業務和貿易融資、供應鏈金融等，電商銀行的拓展速度將遠遠低于擁有廣泛分支機構的傳統銀行。
當然，至少目前來看，電商銀行設立的初衷往往并不是與傳統銀行競爭。以蘇寧為例，蘇寧要成立銀行的原因有多方面，首先是國家政策鼓勵民資發起設立銀行，其次是蘇寧管理層認為，設立銀行一方面可以提高蘇寧的資金利用效率，另一方面可以給蘇寧的中小供應商提供金融支持。由此可以看出，電商銀行的設立，從一開始就對主要的目標客戶群進行了界定。另外，銀監會早前表示，首批民營銀行試點方案分四種模式：一種是“小存小貸”模式，以吸收小額存款、發放小額貸款為主要業務；第二種是“大存小貸”模式，以大額存款、小額貸款為主要業務；第三種是“公存公貸”模式，只有對公業務，為中小微企業主服務；第四種是“特定區域存貸款”模式，只在如自貿區等特定地點開設，深挖客戶。由這四種模式的界定也可以看出，監管機構意在使電商銀行發揮自己為小微金融服務的優勢，同時去開拓和傳統銀行相比更具有特色的服務模式。
我國銀行體系建設具有一定的結構性不平衡問題，社區銀行、區域性銀行，乃至村鎮銀行的發展都不夠完善，商業銀行普遍性的“貪大求全”和“不接地氣”，導致真正貼近被服務對象的金融機構數量不足或專業性匱乏，背離服務于中小微及農村金融的初衷。目前尚在籌備中的電商銀行，在監管許可的條件下，將來可對農村金融、區域金融和小微金融進行重點關注，在逐漸拓展自身規模的同時建立獨特業務優勢，對傳統銀行業務進行有益的補充，不失為一件兩全其美的好事。
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