摘要：深圳近日已有小貸公司成功接入征信系統。在此基礎上，后續將繼續上報接入機構名單。由于擔心接入后會造成客戶流失，一些小貸公司對接入央行征信系統心存顧慮。
“千呼萬喚始出來。”小貸公司多年來翹首以盼的接入央行征信系統，在政策開放一年多以后，終于變成了現實。
《第一財經日報》記者獲悉，經央行審批通過，近日，深圳已有小貸公司成功接入征信系統。在此基礎上，后續將繼續上報接入機構名單。
除了深圳，在央行去年出臺相關規定后，上海等多地均有小貸公司成功接入央行征信系統。
據多位小貸行業人士介紹，已經接入央行征信系統的小貸公司，全部采取間接接入、查詢的模式。盡管如此，政策正式落地的同時，一些銀行對客戶在小貸公司借款采取停貸，由于擔心接入后會造成客戶流失，一些小貸公司對接入央行征信系統心存顧慮。
小貸接入征信系統成行
“我們公司也在申請接入，現在只差最后一步，等最后一家企業客戶辦好貸款卡，就可以接入央行征信系統，查詢客戶信用記錄了。”深圳中源小貸風控總監安海告訴《第一財經日報》記者，按照央行要求，小貸公司必須上報全部業務數據，才能接入征信系統，而企業客戶辦理貸款卡是必要條件之一。
今年上半年，全國小貸行業新增貸款雖然明顯放緩，但小貸公司數量仍然快速增加。央行數據顯示，截至今年6月底，全國共有小貸公司8394家，比去年底增加555家，貸款余額8811億元，比去年底增加618億元。
在快速發展的同時，征信成為困擾小貸行業發展重要因素。根據公開信息，央行2010年曾下發小貸公司接入征信系統的具體辦法，但2012年下半年，央行暫停試點，并收回了省級支行小貸公司接入征信系統審批權。
深圳某小貸公司人士說，缺乏征信手段對小貸公司風控帶來諸多不便，只能讓客戶自行提供信用記錄，或通過私人關系在銀行查詢，但現在銀行在此方面管理很嚴，通過私人關系已經非常困難。
而中源小貸不過是最新案例。深圳金融辦人士告訴《第一財經日報》記者，今年7月前后，央行已經審批通過深圳第一批23家小貸公司接入申請。
據上述深圳小貸公司人士介紹，第一批通過審批的中安信業已經正式接入，并有部分小貸公司正在接受央行征信中心驗收。央行深圳中心支行此前回復政協委員提案時也表示，將在第一批接入基礎上，適時上報后續接入機構名單。
實際上，接入央行征信系統，并非深圳小貸公司獨享的待遇。早在2013年初，央行就已出臺明確規定，將有意接入同時具備條件的小貸公司和融資性擔保公司，納入金融信用信息基礎數據庫。
央行上述政策出臺后，多個省份隨即制定了配套規定。公開信息顯示，截至目前，已有湖南、吉林、遼寧、安徽、貴州等十多個省市正式出臺執行細則，各地小貸公司也開始批量申請接入。而除了深圳外，上海也有小貸正式接入，首批接入數量達到3家。
間接接入查詢
“接入央行征信系統之后，就再也不用跑銀行去查客戶信用了。”安海說，對小貸公司而言，接入之后不但可以提高業務效率、降低征信成本，同時也能有效提升風控水平。深圳此前為此舉行的培訓班，共有55家小貸公司參加。
不過，并非所有申請的小貸公司都能接入。深圳小貸協會秘書長王澤云對《第一財經日報》記者稱，雖然目前實行小貸公司自愿申請接入，但在內控、公司治理水平、風控能力等方面，必須滿足央行規定，并通過審核才能接入。
據安海介紹，由于尚在試點期間，央行要求極為嚴格。按照規定，申請接入征信系統的小貸公司，要逐筆上報借款人、擔保方、貸款金額、利率、貸款卡辦理等全部業務信息，經審核通過后才能接入。在深圳，小貸公司申請接入先由行業協會推薦。
“凡是申請接入的小貸公司，要把成立以來每筆業務的原始信息，全部導入央行征信系統。央行要求很嚴格，信息錄入不全就開通不了。”王澤云說，有接入意愿的小貸公司直接向央行深圳中心支行申請，無須協會推薦。
不過，各地在具體規定方面有所差異。公開信息顯示，吉林省規定，小貸公司必須經營滿一年，才能申請接入。而據王澤云介紹，深圳對經營年限、規模、盈利能力等方面則并無硬性要求。
根據央行上述通知，小貸公司接入采用省級一口接入、直接接入、通過商業銀行間接接入、“介質報數-上門查詢”的非網絡接入等多種模式，可以選擇其中一種或幾種。而據王澤云介紹，目前全國基本上都是采取間接接入的方式。
不同于商業銀行的直接查詢，小貸公司接入央行征信系統后，將采用間接查詢模式，一是到央行柜臺查詢，二是通過專線以電子方式向央行提交查詢請求，由央行負責查詢并反饋查詢結果。
小貸公司心存顧慮
在千呼萬喚之后，一些小貸公司面對已經正式開放的征信系統，在是否接入的問題上又心態微妙、猶豫踟躕起來。從目前的情況來看，深圳申請接入的小貸公司，尚不及參加培訓數量的一半。
“除了央行審批因素外，不少小貸公司自身還在觀望。”安海告訴《第一財經日報》記者，有些小貸公司出于客戶信息保密的想法，擔心接入之后會對業務產生沖擊，對接入央行征信系統并不熱心。
據安海介紹，一些客戶在銀行和小貸公司都有貸款，而央行要求接入征信系統的小貸公司業務信息全錄入，但部分銀行擔心客戶涉及高利貸，明文規定凡是在小貸公司有貸款的，一律采取不介入的做法。一些客戶擔心，如果銀行得知其在小貸公司貸款后，很可能會對其停貸，因此希望小貸公司不錄入其貸款信息。
“有些借款人資金并不是特別緊，如果堅持錄入，他們肯定就不貸款了，這樣會造成小貸公司客戶流失，小貸公司寧愿不接入，也不愿流失客戶。”安海說。
而這顯然與央行的規定有所沖突。王澤云告訴《第一財經日報》記者，作為接入征信系統的前提條件和要求，小貸公司必須實時錄入每筆業務信息，出現錯報、漏報、誤報等情況，將會面臨央行處罰。
“上報信息存在問題，一旦被發現，先要進行整改，如果整改達不到要求，還會根據具體情況受到一定懲罰，不過具體規定現在還不太清楚。”王澤云說。
而另一方面，小貸公司違規經營也屢見不鮮。上述深圳小貸公司人士對本報記者分析，熱衷大額貸款、超過規定收取利息等違規行為，也是小貸行業普遍存在的現象，接入之后，這些情況必然暴露出來，從而產生不利影響，也是一些小貸公司不愿接入的一大原因。
