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| 趙乃育 繪 |
據(jù)統(tǒng)計，2014年中國爆發(fā)問題的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺共計273家，共涉及金額數(shù)十億人民幣元，問題主要表現(xiàn)在倒閉、跑路、惡意詐騙等。自2007年中國誕生首家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺以來，P2P網(wǎng)貸在無行業(yè)標準、無正式監(jiān)管的環(huán)境下獲得了爆發(fā)式增長，發(fā)展中呈現(xiàn)冰火兩重天的現(xiàn)象。
盡管歷時9個月之久，號稱“P2P非法集資第一案”東方創(chuàng)投案日前結(jié)案，但是目前來看，大多數(shù)維權(quán)者依舊勢單力薄，維權(quán)無門。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，也使得問題平臺的受害者散落在各地，也很難形成合力維權(quán)。另外，直至目前P2P監(jiān)管也一直缺位。
全國政協(xié)委員段祺華表示，綜合分析各家倒閉的網(wǎng)貸公司的問題，可以看出其中發(fā)生問題主要集中在以下的一些原因：信息不對稱及低門檻導(dǎo)致詐騙的道德風(fēng)險；自融、拆標、組團等導(dǎo)致資金流斷裂；投資人非理性追求高息；法制不嚴，違法成本低；信任危機，逾期時存在非理性行為；同業(yè)拆借的關(guān)聯(lián)倒閉；單人借款金額大導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險。
P2P網(wǎng)貸投資遇到問題后如何維權(quán)，一直是投資人密切關(guān)注的問題。業(yè)內(nèi)人士建議，從辦公場所、信息披露、股東背景、收益率等方面加強辨識，在獲得收益的同時，通過合法、有效的途徑實現(xiàn)自身權(quán)益的維護，從而保障投資安全。
投資者如何擦亮雙眼識別P2P網(wǎng)貸平臺是否靠譜？
“識別純詐騙平臺最簡單的辦法首先是看有沒有實際的辦公場所，投資者可以從網(wǎng)貸平臺提供的聯(lián)系方式上進行查找。” 網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示，其次，面對提供過高收益率的平臺，建議投資者回避，“超過24％的高利貸紅線的網(wǎng)貸產(chǎn)品建議投資者別碰。”
PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新也建議警惕高息平臺詐騙。“高收益往往是伴隨著高風(fēng)險，投資人在選擇網(wǎng)貸平臺時，不宜一味地看中平臺的高收益。多數(shù)正規(guī)平臺現(xiàn)在的收益率主要是在8％-12％，是一個比較合理的年化收益率。”
第三、看網(wǎng)貸平臺的信息是否公開透明。P2P平臺和產(chǎn)品公開披露相關(guān)信息會提升產(chǎn)品透明度和安全性。“投資者要看清借款人是誰，借款用途是什么。” 網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿說。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻也表示，從一些資深專業(yè)媒體及平臺官方網(wǎng)站介紹中，需盡可能了解其平臺的口碑、可信度及信息披露，從產(chǎn)品介紹中了解其標的數(shù)額、借款人信息。盡量規(guī)避對接企業(yè)融資需求的大額標的，其若出現(xiàn)單筆違約金額較高，會加大投資風(fēng)險。
第四、平臺股東背景也很重要。中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻認為，隨著這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)、國企、上市公司以及一些私企加大投入布局互聯(lián)網(wǎng)金融。例如陸金所背靠平安“銜玉”而生、中信騰牛網(wǎng)則依托中信產(chǎn)業(yè)基金強大公信力及專業(yè)的金融背景支持迅速崛起。眾多金融系、風(fēng)投系、國資系、上市公司等平臺皆因有強大“后援團”，實力要比一般小平臺高出不少。若是選擇創(chuàng)業(yè)草根系，更需多了解其創(chuàng)始團隊背景是否具備金融專業(yè)背景，避免風(fēng)控不合規(guī)，出現(xiàn)重大問題。
第五，需要考察平臺風(fēng)控能力。“目前業(yè)內(nèi)很多平臺引入了風(fēng)險保障金制度，來完善風(fēng)控系統(tǒng)。當出現(xiàn)問題時，用平臺風(fēng)險準備金進行代償或墊付，有效保障投資者資金安全。如果平臺一旦有項目出現(xiàn)逾期或存在可能出現(xiàn)逾期的風(fēng)險，而第三方合作機構(gòu)也無法及時提供回購、擔(dān)保或賠付時，用風(fēng)險保障金的將立即啟用風(fēng)險準備金賬戶的資金，及時先行墊付本息給投資者。” PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻也認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是風(fēng)險控制，對于一家P2P平臺來講是安身立命之本。平臺介紹中風(fēng)控體系、保障措施闡述不清而有著異乎尋常的高收益平臺尤其需要仔細甄別，建議投資者敬而遠之以防范風(fēng)險。
萬一“踩雷”投資者維權(quán)如何步步為營？
“平臺出現(xiàn)問題，投資人自救的方法就是報警。”曾經(jīng)遇到過問題平臺的網(wǎng)民“洋娃娃”表示有，投資就會有風(fēng)險，雖然看上去某個平臺有這么多的投資金額，但也不能確定完全沒有風(fēng)險。“萬一這個平臺出現(xiàn)問題，我第一個想到的可能就是報警，任何事情都不要指望別人救你，而我們自救的方法就是報警。”
浙江裕豐律師事務(wù)所高級合伙人厲健律師分析，如果在P2P平臺投資遭遇風(fēng)險，一般有兩種情況，一、平臺正常經(jīng)營，出現(xiàn)風(fēng)險，資不抵債，投資人可以提供相關(guān)證據(jù)，向法院起訴，在打贏官司后，根據(jù)平臺剩余資產(chǎn)按比例獲得清償。通過民事訴訟挽回損失，比較耗時，周期至少一年以上，很可能出現(xiàn)打贏公司但無財產(chǎn)可供執(zhí)行，投資者人連訴訟費還得自己貼進去。
第二種則是平臺從頭至尾就是精心策劃、詐騙錢財，老板跑路、人去樓空，投資者應(yīng)當立即向公安機關(guān)報案，依法追究其刑事責(zé)任，挽回多少損失主要根據(jù)贓款追繳情況。“判斷是否構(gòu)罪的重點是：P2P平臺是否隱瞞真相、是否虛構(gòu)事實、是否采取詐騙手段、是否以非法占有為目的、是否擾亂金融秩序等。”厲健律師說。
PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說，如果不幸遇到踩雷，投資者可以選擇正規(guī)途徑采取：談判協(xié)商、刑事報案、民事追償?shù)确椒ㄗ坊負p失。投資者也可以通過相關(guān)的協(xié)會進行維權(quán)。目前各地都出臺了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地方監(jiān)管框架和監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，比如廣東的投資者可以通過廣東省金融消費權(quán)益保護聯(lián)合會、廣州金融消費糾紛調(diào)處中心、廣州金融消費投訴中心等的熱線電話進行維權(quán)。
厲健律師也提醒，對于普通投資者來說，控制風(fēng)險是最重要的，建議謹慎選擇規(guī)模大、信譽好、設(shè)立時間較長的平臺，不要貪圖高額收益選擇新設(shè)立的小平臺，要盡可能落實擔(dān)保措施，款項交付要通過銀行轉(zhuǎn)賬，不要輕易匯入個人賬戶或平臺指定的其他賬戶，可以向當?shù)劂y監(jiān)、工商等部門了解平臺運營情況，或者咨詢專業(yè)律師、金融人士。在平臺投資同時，核實交易信息，及時保留相關(guān)證據(jù)。比如說，網(wǎng)頁截圖、電子合同、資金劃付記錄、電話錄音等，以便今后通過法律途徑維權(quán)。
此外，由于散戶人多錢少，維權(quán)還靠團結(jié)，網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示，對于涉案人數(shù)眾多的問題平臺，散戶涉案金額數(shù)量較少，可獲得部分甚至完全賠付機率大，投資人維權(quán)時可以在論壇、QQ群等社區(qū)中結(jié)成聯(lián)盟，推選代表人進行訴訟，一定程度上也能節(jié)約網(wǎng)貸投資人的司法維權(quán)成本。
事實上，這樣的聯(lián)盟平臺也在逐漸建立。據(jù)悉，由互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)統(tǒng)領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合眾多權(quán)威機構(gòu)共同打造的互聯(lián)網(wǎng)金融評級聯(lián)盟于2014年12月新鮮上線，該評級聯(lián)盟網(wǎng)頁目前成為300萬投資者的共同選擇，可評論平臺逾百家，其中包括網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付、虛擬貨幣等不同領(lǐng)域。
“本來還對陸金所抱希望來著，但它實在太讓人失望。仗著平臺硬，給投資人利息并不高，遠低于其他平臺，據(jù)說比內(nèi)部員工的利息低兩三個點。人家平臺利息都是固定的，陸金所是降息了跟著降。”；“拍拍貸壞賬真的不少，只因網(wǎng)站不承擔(dān)任何風(fēng)險，所以網(wǎng)站不會關(guān)閉，但是投資者損失的錢真的不少。”網(wǎng)民在評級聯(lián)盟的留言區(qū)這樣寫道。
“我們希望將評級聯(lián)盟打造成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大眾點評，通過投資人自發(fā)的評級、點評給大眾提供真實有效的投資參考依據(jù)，能夠促使投資人真正認識投資平臺，輔助自己做出有效的投資判斷。”在評級聯(lián)盟董事長看來，信息公開透明是保護投資者的一個重要手段。評級聯(lián)盟旨在促成一個中立、公正、可控的第三方平臺，團結(jié)有實力的公信權(quán)威類相關(guān)單位機構(gòu)進行資源共享，建立行業(yè)內(nèi)公認的互聯(lián)網(wǎng)金融評級標準，優(yōu)化中國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保護投資者權(quán)益。
未來的監(jiān)管如何保護消費者維權(quán)
今年兩會中，互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱議焦點，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展離不開合理、適度的監(jiān)管體系。“銀監(jiān)會也已經(jīng)確定由普惠金融部來主要負責(zé)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，這也將促進整個行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和有序競爭，對整個P2P行業(yè)發(fā)展是重大利好。新監(jiān)管模式對一些行業(yè)亂象將起抑制作用，既有利于提升網(wǎng)貸行業(yè)的公眾口碑，更能從源頭保護投資人利益。”中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻說。
全國政協(xié)委員段祺華建議，建立從中央到地方一整套的監(jiān)督預(yù)警機制，監(jiān)管機構(gòu)需要加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)測、預(yù)警，防止印發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險；其次、明確監(jiān)管機構(gòu)以及監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)該對網(wǎng)貸公司實行相應(yīng)的準入門檻以及經(jīng)營過程中的常態(tài)化監(jiān)督；第三、引進第三方金融機構(gòu)對存貸資金進行存管，建立網(wǎng)絡(luò)信貸資金清算渠道，保證交易的安全性，也避免個人可以隨意挪用大額的存貸資金的風(fēng)險。
厲健律師則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不能突破現(xiàn)行法律底線，比如說，P2P平臺不能觸犯集資詐騙、非法吸收公眾存款等刑事責(zé)任，平臺自身不能同時做借貸和擔(dān)保，不能搞資金池等等。目前國內(nèi)雖然沒有出臺互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法律，但金融監(jiān)管機構(gòu)、司法機關(guān)、立法部門對于在法律框架內(nèi)鼓勵創(chuàng)新的共識已經(jīng)達成，相關(guān)監(jiān)管也在逐步完善中。
全國政協(xié)委員、民建上海市委副主委徐鈞健表示，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P的形態(tài)已經(jīng)非常之多，遠不只點對點借貸這么簡單，各種形態(tài)猶如百花齊放，這樣的局面一方面來自民間的創(chuàng)新能力，另一方面來自監(jiān)管層的寬容和開明。從“四條紅線”到“監(jiān)管十條”再到“新七條”，均體現(xiàn)了銀監(jiān)會的監(jiān)管決心，但界限模糊，缺乏實際操作性。P2P本質(zhì)上是信息中介平臺，業(yè)務(wù)范圍還應(yīng)予以合理明確的界定。
在徐鈞健看來，要對P2P平臺業(yè)務(wù)與擔(dān)保等關(guān)聯(lián)性業(yè)務(wù)進行合理切割，將債券轉(zhuǎn)讓模式中的資產(chǎn)評級業(yè)務(wù)和專業(yè)放貸人關(guān)聯(lián)機構(gòu)的業(yè)務(wù)進行切割，避免業(yè)務(wù)的內(nèi)部循環(huán)。所以建議，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的禁止行為事項列出負面清單，從而有利于企業(yè)預(yù)判自己商業(yè)行為的法律后果，而不是讓企業(yè)試探、僥幸地開展平臺業(yè)務(wù)。
在事前監(jiān)管方面，網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿建議，為了維護投資人權(quán)益，避免跑路、逾期壞賬等風(fēng)險，建議監(jiān)管部門P2P資金統(tǒng)計監(jiān)測體系，建立借款人基本信息、借款金額、借款期限、借款利率、借款用途、借款筆數(shù)、逾期情況等日常風(fēng)險管理制度，并定期向監(jiān)管部門報送相關(guān)報表。
對于P2P平臺自融的痼疾，全國政協(xié)委員徐鈞健說，“P2P剛剛興起的時候，很多不良平臺以自融的方式來達到非法集資的目的，其中攜款潛逃、挪用集資款等惡性事件層出不窮。”
在他看來，隨著P2P市場不斷擴大，業(yè)務(wù)模式逐漸趨穩(wěn)，以前無門檻準入的事實逐漸被市場修正，大型企業(yè)集團（包括一些國有企業(yè)）進入數(shù)量增加，金融業(yè)有實力的公司也想借助P2P業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略布局，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代對傳統(tǒng)金融的沖擊。他們的介入，在很大程度上提升P2P的形象和地位，進而改變整個行業(yè)發(fā)展態(tài)勢。但不可避免會遇到自融的問題，為此，應(yīng)當在設(shè)定更高條件要求的基礎(chǔ)上，如信息披露的程度要更高、項目上線的決策程序應(yīng)更嚴格等等，允許關(guān)聯(lián)公司在平臺發(fā)布項目。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻呼吁P2P從業(yè)企業(yè)自建風(fēng)控團隊，這是對投資人的資金負責(zé)的表現(xiàn)，也有利于企業(yè)本身長遠發(fā)展。以中信騰牛網(wǎng)為例，其戰(zhàn)略合作機構(gòu)中騰信已有風(fēng)控團隊200多人，線上風(fēng)控團隊和結(jié)合線下門店的審核相結(jié)合，建立全面的風(fēng)控管理。其基于全球最大的征信機構(gòu)益博睿的決策引擎系統(tǒng)建立了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險模型和信用評分卡，根據(jù)申請人的基本資格，排除黑名單、欺詐等風(fēng)險點，結(jié)合申請人的風(fēng)險評分、決策引擎規(guī)則結(jié)果、資產(chǎn)負債情況以及審批人員經(jīng)驗，授予合理的額度及期限，并匹配差異化費率。放款后通過全流程、無死角的貸后管理方式嚴格控制逾期水平，來控制借款項目的風(fēng)險。
長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的湖北經(jīng)濟學(xué)院戴靜博士表示，高收益往往是伴隨著高風(fēng)險，任何的投資都逃脫不了這條本質(zhì)，除了事后的維權(quán)救濟之外，投資人也應(yīng)當事先做好盡職調(diào)查及風(fēng)險評估，并且仔細研讀投資協(xié)議，以降低投資風(fēng)險。
