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　　近年來，中國保險業(yè)發(fā)展迅速，市場規(guī)模已躍居世界第二。互聯(lián)網(wǎng)保險作為新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，一直以來受到業(yè)界高度關注。業(yè)內人士認為，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等人工智能技術的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來多樣化的產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，推動行業(yè)向高質量發(fā)展不斷轉型。與此同時，普惠產(chǎn)品將成為行業(yè)發(fā)展的關鍵方向。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模高速增長

　　中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2023年的10年間，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加至4949億元，保持著年均超32%的高速增長。其中，2022年保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率首次突破10%。近年來，在監(jiān)管積極引導和市場化機制的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險從粗放式發(fā)展逐步向高質量發(fā)展轉變。

　　由元保集團和清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心近期聯(lián)合編撰的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》（下稱《報告》）顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險整體發(fā)展迅速，中介作為主力渠道，發(fā)揮了積極作用。互聯(lián)網(wǎng)保險在用戶價值、行業(yè)驅動、科技應用、普惠為民等方面具備先天優(yōu)勢，代表了保險業(yè)的先進生產(chǎn)力，引領并推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

　　《報告》預測，未來5年互聯(lián)網(wǎng)保險的年均增速將穩(wěn)定在15%至20%的區(qū)間，互聯(lián)網(wǎng)保險的總保費有望突破萬億元大關。分險種來看，醫(yī)療險在互聯(lián)網(wǎng)意健險中的占比接近七成，是主要增長的險種。此外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療意外險、失能保險和護理保險合計規(guī)模占比仍不足1%，銷售空間有待進一步探索。

　　在北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生看來，當前社會正面臨著人口老齡化、醫(yī)療支出攀升及醫(yī)保基金供給承壓的挑戰(zhàn)，商業(yè)健康險需要作為中間力量來補充全民醫(yī)療保障，幫助搭建國家多層次醫(yī)療保障體系。2023年，在約5.68萬億元的直接醫(yī)療支出中，商業(yè)健康險賠付僅占6.77%，這也預示著商業(yè)健康險巨大的市場潛力和發(fā)展空間。

　　人工智能推動行業(yè)創(chuàng)新

　　專家認為，以科技為核心動能的互聯(lián)網(wǎng)保險在用戶價值、行業(yè)驅動、科技應用、普惠為民等方面具備天然優(yōu)勢。在監(jiān)管的積極引導下，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等技術帶來的生產(chǎn)力飛躍，互聯(lián)網(wǎng)保險不斷升級產(chǎn)品形態(tài)、服務方案、渠道分布等業(yè)務模式，引領并推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

　　國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年居民每日平均上網(wǎng)時長為5小時37分鐘，約為2018年的兩倍。在此背景下，各大保險公司、中介機構加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，垂直領域創(chuàng)新公司大量涌現(xiàn)。

　　隨著網(wǎng)民數(shù)量快速增長，線上消費習慣逐漸養(yǎng)成，年輕一代的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為保險實際及潛在購買力主體，消費者越來越偏好在線上購險。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險通過場景化、平臺化、生態(tài)化的模式創(chuàng)新，拓寬了保險行業(yè)邊界。從行業(yè)發(fā)展角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險能更好地整合健康、養(yǎng)老、汽車、科技等產(chǎn)業(yè)鏈，構建以保險為核心的服務生態(tài)。

　　2024年9月，國務院發(fā)布《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》，提出“鼓勵運用人工智能、大數(shù)據(jù)”“提升數(shù)智化水平”等方向。業(yè)內人士認為，當前，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術已在保險行業(yè)深度應用，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險科技應用的關鍵前沿。

　　業(yè)內人士預計，隨著人工智能技術的不斷發(fā)展，AI大模型將向產(chǎn)品研發(fā)、渠道營銷、核保理賠等場景不斷延伸，并深度賦能保險全產(chǎn)業(yè)鏈。保險機構正積極邁進生成式AI領域，尋求AI技術與業(yè)務場景的深度結合。根據(jù)貝恩公司預測，生成式AI將為保險分銷領域每年創(chuàng)造超過500億美元的經(jīng)濟效益，有望通過提升效率、精簡人員等方式為保險公司帶來15%至20%的收入增長，以及5%至15%的成本節(jié)省。

　　普惠產(chǎn)品市場潛力巨大

　　隨著2024年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險新規(guī)的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險領域的監(jiān)管框架愈發(fā)完善，為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展提供了強有力的政策支撐。

　　2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》，為提升保險服務的普惠性和覆蓋面提供了戰(zhàn)略指引，提出了要實現(xiàn)普惠保險的四性原則：可及性、可負擔性、保障性和可持續(xù)性。清華大學五道口金融學院研究員魏晨陽認為，“普惠保險”的“普”是指普遍性、普及性，“惠”是指惠民性和可負擔性。普惠保險產(chǎn)品實現(xiàn)件均低、營銷成本低，需要依靠規(guī)模效應來保證商業(yè)上的可行性以及未來的可持續(xù)性，而互聯(lián)網(wǎng)保險為普惠保險的規(guī)模效應提供了可能。

　　業(yè)內人士預計，隨著線上購險需求逐步釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展空間巨大、前景廣闊。其中，普惠需求正在線上得到釋放，普惠產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的關鍵發(fā)展方向。

　　商業(yè)智能數(shù)據(jù)服務商QuestMobile的數(shù)據(jù)顯示，中國三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達到6.47億，在整個移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中占比達52.6%，并且這部分用戶還有持續(xù)增長的趨勢。同時，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)對50歲及以上人群的吸引力在不斷增強：50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%。

　　業(yè)內專家指出，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有先天的用戶資源優(yōu)勢，有助于普及保險意識、促進線上購險需求釋放。同時，互聯(lián)網(wǎng)在開發(fā)面向特定人群的普惠保險產(chǎn)品方面展現(xiàn)出顯著的創(chuàng)新優(yōu)勢，極大地推動了相關產(chǎn)品的快速涌現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)保險正在不斷提升保險業(yè)的覆蓋面、保障水平和服務能力。當前，全行業(yè)都在積極擁抱數(shù)智化。”元保創(chuàng)始人兼CEO方銳說。