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　　隨著新能源汽車市場的蓬勃發展，智能輔助駕駛技術逐漸成為行業競爭的焦點。為了更好地保障消費者權益、提升用戶對智能輔助駕駛功能的信任度，車企紛紛布局智駕險領域。業內人士指出，智駕險對于車企掌握的產品數據有更高的依賴度，未來有望推動車企與保險公司進一步加深合作，也將為新能源車險的發展帶來新的契機。

　　車企積極布局智駕險

　　近期，新能源汽車領域迎來了相關企業布局智駕險的熱潮。

　　小鵬汽車推出智能輔助駕駛服務，為使用小鵬AI智能輔助駕駛的車主提供“智駕險”保障，購買費用為239元/年，小鵬全車系、新老車主均可購買，不限賠付次數。

　　除了小鵬汽車，小米汽車此前宣布將聯合行業頭部保險機構推出“小米智駕保障服務”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。鴻蒙智行也在之前推出過智駕無憂服務權益，當車輛在智駕場景（駕駛輔助場景和泊車輔助場景）期間發生事故，智駕無憂權益將提供上限300萬元或500萬元的保障。

　　業內人士指出，智駕險和傳統新能源車險有所不同，主要體現在覆蓋范圍和針對的問題等方面。

　　“現存的車險產品是為駕駛員的操作失誤提供保險，而智駕險更多的是為系統算法錯誤提供保護。”賽迪顧問汽車產業研究中心資深分析師周新越告訴記者，“面對當前用戶在使用輔助駕駛功能發生事故時，面臨的責任界定模糊、系統故障風險等問題，傳統車險難以覆蓋。而智駕險可以更精準地承保智能駕駛功能相關風險，從而明確責任歸屬，有助于降低用戶對新技術的擔憂。”

　　海通國際研報也指出，智駕險的推出是對現階段產品的重要補充，有助于提升用戶信心并強化銷售轉化，在一定程度上彌補當前保障體系的空缺。

　　新能源車險瓶頸待突破

　　我國新能源汽車產業近年來的持續快速發展，帶動了新能源車險市場規模的快速增長。

　　中國人保集團副總裁、中國財險總裁于澤介紹，2024年中國財險承保新能源汽車1159.05萬輛，同比增長57.3%；保費收入為508.57億元，同比增長58.7%，保費占比達17.2%。

　　太保產險總經理陳輝介紹，2024年，該公司新能源車險整體合計保費為183.17億元，占全部車險保費的17.03%，增速達到了48.55%。

　　交銀國際研報指出，預計2030年新能源車險保費接近5000億元，占比達到38%。

　　不過，在保費持續增長的同時，新能源車險整體仍處于承保虧損狀態，難以兼顧增長與盈利成為新能源車險發展的瓶頸。

　　中國精算師協會和中國銀行保險信息技術股份有限公司聯合發布的新能源車險賠付信息顯示，2024年，保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損高達57億元；共承保車系2795個，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。

　　周新越指出，相較于傳統車險的海量數據積累，新能源車險由于缺乏歷史賠付數據以支撐精算模型，且車企掌握的數據開放度低，車險定價更多依賴燃油車的經驗，導致風險評估和保費制定誤差率較高，也導致了目前“險企喊賠，消費者喊貴”的矛盾。

　　面對發展瓶頸，不少業內人士指出，破局的關鍵之一在于險企和車企進一步加深合作。

　　太保產險總經理陳輝提到，太保產險在理賠相關標準、配件實時價格以及出險相關數據等方面，正在和車企利用科技手段進行實時互聯互通，以不斷降低公司新能源汽車理賠成本。

　　“新能源車險的良性發展需要大量車輛運行數據來進行精準定價和評估風險。數據的需求可能促使車企與傳統保險公司形成合作關系，因為車企通常擁有豐富的技術和數據資源，而傳統保險公司在風險評估和理賠管理方面具備專業能力。因此，未來可能出現車企與傳統保險公司并存、競爭與合作的格局。車企可以利用自身技術優勢與數據積累，與保險公司合作開發創新產品，共同開拓市場。”中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝指出。

　　有望推動行業深度合作

　　面對挑戰，行業正探索以智駕險為切入點，通過深入合作推動新能源車險向精準化、智能化轉型。

　　小鵬汽車推出的“智駕險”的合作伙伴涵蓋中國人保、平安保險、太平洋保險、中華保險、陽光保險等五家保司。平安產險也與賽力斯汽車簽署戰略合作協議，推出了智能駕駛責任險保障計劃，即智駕無憂服務權益。

　　“當前市場還有更多智駕方面的產品和保障需求，太保產險已經與多家車企建立了相關的應用實驗室，也將進一步充實人才，為新能源汽車發展貢獻力量。”太保產險總經理陳輝表示。

　　“智駕險或將重構車企與保險公司的協作模式。智駕險依賴車企的實時路況、車機運行狀態、事故場景等數據進行風險定價和產品設計，有望推動車企與保險公司從傳統的‘代理銷售’關系轉向‘數據共享+聯合開發’的戰略協作。”周新越說。

　　中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠也對記者表示，智駕險將向著更加個性化、精準化的方向發展。需要推動保險公司與新能源車企的深度合作，通過大數據和人工智能技術，實時追蹤車輛狀態和駕駛行為，進行動態定價和風險評估，推動智駕險產品向智能化和靈活化發展。

　　“為推進產品創新，保險公司可以與汽車廠商、科技平臺等一起搭建場景式產品生態，與車企合作開發基于新一代車聯網技術的保險產品，從而進一步增強定價準確性和合理性，以平衡產品成本、增強產品競爭力。”中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝說。