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隨著上市險企半年報陸續(xù)披露，各公司“戰(zhàn)略地圖”也隨之展現(xiàn)。上半年，在壽險保費保持較快增長、健康險與意外險承壓的背景下，頭部險企率先通過構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的大健康生態(tài)，打出差異化競爭牌。中國平安等企業(yè)以“支付方+服務(wù)方”雙輪驅(qū)動，整合醫(yī)療、健康、養(yǎng)老資源，推動“產(chǎn)品+服務(wù)”模式深度融合，有效提升客戶黏性與留存率，同時也為行業(yè)轉(zhuǎn)型與社商融合提供新路徑。

潘悅　制圖

醫(yī)養(yǎng)大健康賦能差異化競爭

從行業(yè)整體來看，今年上半年，預(yù)定利率調(diào)整期下壽險保費延續(xù)高增，但健康險、意外險保費增長承壓。數(shù)據(jù)顯示，2025年1至6月，人身險公司原保費收入27705億元，同比增長5.4%。其中壽險為22876億元、健康險4614億元、意外險216億元，分別同比增長6.6%、增長0.1%及下降6.1%。在此背景下，有頭部險企瞄準醫(yī)療健康養(yǎng)老服務(wù)，打出“差異化競爭牌”，其中一些成果已經(jīng)顯現(xiàn)。

“金融的存量化、同質(zhì)化的情況下，綜合金融就能體現(xiàn)它的差異化優(yōu)勢，我們的醫(yī)療、養(yǎng)老，能夠把客戶的痛點，通過我們的服務(wù)有效解決。”中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官兼副總經(jīng)理郭曉濤日前在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，“代表支付方、整合供應(yīng)方，提供最佳性價比的醫(yī)療健康養(yǎng)老服務(wù)，為我們的金融業(yè)務(wù)打造差異化的競爭優(yōu)勢，這是我們的大戰(zhàn)略。”

郭曉濤將中國平安在醫(yī)療健康養(yǎng)老服務(wù)方面的整體布局總結(jié)為“四到”和“六最”。

“四到”為醫(yī)療健康服務(wù)體系，包括線上“到線”，醫(yī)院、健康管理中心、體檢中心“到店”，上門健康管理服務(wù)“到家”，企業(yè)員工的健康管理服務(wù)“到企”。郭曉濤用一組數(shù)字展現(xiàn)了“四到”中最為引人注目的成果：全國有超過3.7萬家醫(yī)院與中國平安合作，此外還有北大醫(yī)療集團旗下多家醫(yī)院，內(nèi)外部的合作醫(yī)生超過5萬人，這些是“四到”體系里面最核心的專業(yè)醫(yī)療資源。健康管理服務(wù)機構(gòu)也獲持續(xù)布局，據(jù)介紹，中國平安上半年醫(yī)療健康管理網(wǎng)絡(luò)中新增約1000家健康管理機構(gòu)，合作的藥店較年初增加近5000家。“到線”方面，線上家庭醫(yī)生人均每年被使用5次，AI輔助咨詢準確率達到98%，“醫(yī)健付”功能可以實現(xiàn)醫(yī)保、商保一碼直付，優(yōu)化客戶理賠感受。

“‘四到’的服務(wù)體系，最終想實現(xiàn)的就是‘六最’，當我們看病的時候，我們會找到最合適的醫(yī)生，在最合適的醫(yī)院、用最適合的治療方案，采用最適合的藥物或者是藥械，在客戶最適合的時間，最終產(chǎn)生滿意的客戶體驗和治療效果。‘六最’是我們最終希望達成的目標。”郭曉濤表示。

醫(yī)養(yǎng)服務(wù)生態(tài)正在轉(zhuǎn)化為與業(yè)務(wù)結(jié)合的成果。中國平安半年報顯示，截至2025年6月末，近63%的客戶同時享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈提供的服務(wù)權(quán)益，其客均合同數(shù)約3.37個、客均資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）約6.14萬元，分別為不享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的個人客戶的1.5倍、4.1倍。

保險產(chǎn)品和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)成為客戶留存的重要推動力。“今年以來各大險企產(chǎn)品迭代不斷加快，旨在有效承接醫(yī)保外溢的多元化醫(yī)療需求，拓展門診責(zé)任、院外購藥等保障范圍和取消免賠門檻、突破公立醫(yī)院普通部限制成為升級調(diào)整的主要方向。”招商證券研報指出，“險企大力發(fā)展的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)也有助于進一步創(chuàng)造客戶交互，提升其黏性和留存率。”

從中國平安分享的數(shù)據(jù)來看，“產(chǎn)品+服務(wù)”已為留客作出貢獻，今年上半年，全集團接近2.5億客戶的留存率達到90%以上。“我們在留客體系里面，要做的是‘產(chǎn)品+服務(wù)’，也就是在今天這樣一個金融行業(yè)越來越同質(zhì)化競爭的時候，如何通過差異化的服務(wù)體系，加強客戶在平安集團內(nèi)部的黏性，提高他們的留存。”郭曉濤指出。

橫向來看，包括中國人壽在內(nèi)的其他頭部險企也在布局醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、活力養(yǎng)老、專業(yè)照護、候鳥旅居等綜合解決方案。資本布局方面，中國人壽表示，旗下“大基金”持續(xù)發(fā)力，以500億元的大健康基金、200億元的大養(yǎng)老基金和100億元的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基金持續(xù)推進“保險+康養(yǎng)”生態(tài)體系建設(shè)。有行業(yè)分析師認為，頭部險企的加碼動作既反映其戰(zhàn)略決心，也凸顯大健康賽道已從布局期轉(zhuǎn)入深度資源博弈階段。

商業(yè)健康險空間廣闊

在“大醫(yī)療”增值服務(wù)背后，商業(yè)健康保險市場空間正在進一步打開。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，全國健康險原保險保費收入達6223億元，同比增長2.3%，機構(gòu)預(yù)計未來仍有增長空間。尤其是消費者對于“好藥好械”、更靈活的診療路徑及更舒適的就醫(yī)環(huán)境等新醫(yī)療需求的涌現(xiàn)，正成為推動商業(yè)醫(yī)療險提質(zhì)、擴面、增效的重要因素。

有機構(gòu)分析師指出，以健康險為代表的保障型產(chǎn)品既能滿足客戶高杠桿率需求，又能為險企提供死差益，發(fā)展空間廣闊。“從日本經(jīng)驗來看，醫(yī)療險作為典型的死差產(chǎn)品能有效緩解險企利差損壓力。我們認為，國內(nèi)現(xiàn)在正處于公立醫(yī)療體系改革關(guān)鍵期，居民對商業(yè)醫(yī)療險的需求被打開。”東吳證券分析師孫婷表示，險企可借助政策東風(fēng)，構(gòu)建“基礎(chǔ)醫(yī)療（惠民保、百萬醫(yī)療）+中端醫(yī)療+高端醫(yī)療”所組成的多方位產(chǎn)品矩陣，以滿足不同客群的不同醫(yī)療需求。

招商證券研報則指出，與基本醫(yī)療保險相比，商業(yè)醫(yī)療險具有保障范圍廣、保障額度高、理賠服務(wù)靈活等特點，主要分為G端政府業(yè)務(wù)、B端企業(yè)業(yè)務(wù)和C端個人業(yè)務(wù)三大類。2024年我國健康險保費突破9700億元，其中商業(yè)醫(yī)療險保費增速預(yù)計超10%，規(guī)模有望首次超過過去健康險的第一大產(chǎn)品重疾險。但是相較于醫(yī)療消費的快速增加，目前商業(yè)醫(yī)療險在降低居民衛(wèi)生支出負擔(dān)方面所發(fā)揮的作用依然有限，2023年我國商業(yè)健康險賠付額近4000億元，其中醫(yī)療險賠付額約2700億元，占直接醫(yī)療費用的比重僅為7%左右，醫(yī)療保險賠付支出作為創(chuàng)新藥械多元支付的主要來源，亟須在多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)中發(fā)揮更重要作用。

從現(xiàn)有數(shù)據(jù)來看，中端醫(yī)療險規(guī)模仍有提升空間。“2024年健康險保費規(guī)模9775億元，中端醫(yī)療險規(guī)模占比達9.7%，不到1000億元規(guī)模。”孫婷認為，基于公眾對優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求日益增強，中端醫(yī)療險的需求持續(xù)攀升。目前中端醫(yī)療險市場方興未艾，仍有極大空間。隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，對醫(yī)保外醫(yī)療資源有需求的群體不斷增多，意味著未來中端醫(yī)療險將成為市場上的主要醫(yī)療險需求之一。

在居民多元化醫(yī)療需求增加、商保意識加強，疊加保險公司產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級、醫(yī)療險供給加快，以及醫(yī)保數(shù)據(jù)共享、丙類藥品目錄等政策進程加快的多重利好之下，商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展或?qū)⑻崴佟Ｕ猩套C券研報綜合行業(yè)數(shù)據(jù)測算指出，若2025年至2027年行業(yè)人身險保費維持10%增速，商業(yè)醫(yī)療險保費增速提升至20%，對應(yīng)今后三年的醫(yī)療險保費規(guī)模分別為5512億元、6614億元、7937億元，累計增量將超3000億元。更為重要的是，在醫(yī)療體制改革不斷深化的大背景下，社商融合已然是時代的需要。

在此基礎(chǔ)上，多元化、差異化服務(wù)為保險產(chǎn)品“錦上添花”，成為一眾頭部險企的重要戰(zhàn)略選擇。“我們的醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)，是針對現(xiàn)在中國進入長壽時代、我們的客戶未來5到10年的剛需所設(shè)計出來的服務(wù)體系。這一系列的服務(wù)體系，能真正有效地幫助客戶，不僅僅只是看壽險產(chǎn)品的投資回報率，同時要看它的保障范圍，再看它所提供的服務(wù)，才能真正吸引客戶。”郭曉濤說。