亚洲黄页在线观看_国产日韩一区二区_久久99精品久久久久子伦_亚洲 日韩 国产第一

　　隨著數字化水平的不斷提升，商業銀行線下網點“瘦身”已趨于常態化。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，今年以來全國已有9661家銀行網點獲批退出市場。僅第四季度以來，完成退出審批的網點就高達1580家，其中更是出現單日超過60家網點集中公告關閉的罕見景象。

　　與近萬家網點退出形成鮮明對比的是，年內也有7168家網點以全新面貌獲批設立或完成升級改造。一邊是大規模“瘦身”，一邊是精準化“增肌”，銀行業正以前所未有的力度，重構其線下服務網絡的形態與邏輯。這場變革的驅動力，深植于勢不可擋的數字化浪潮與嚴峻的成本收益現實；其演進方向，則指向了從物理渠道到服務生態的全面數字化轉型。

潘悅　制圖

　　從“規模覆蓋”到“價值篩選”的深度調整

　　業內人士表示，本輪銀行網點的調整，并非無序收縮，而是一次有進有退、結構分明的戰略重構。近萬家網點的退出量，遠超往年水平，事實上，這一收縮趨勢在上半年已現端倪，數據顯示，僅2025年上半年退出的商業銀行網點就超過2600家，超過2024年全年總量。

　　農村商業銀行成為本輪網點退出的“主力軍”。統計顯示，在退出的網點中，農村商業銀行及其分支機構占比持續超過80%。招聯首席研究員董希淼表示，這一現象背后，是歷史布局與當前改革疊加的結果：一方面，眾多農商行脫胎于農信社體系，歷史上形成了“一鄉（鎮）一點”的密集網絡，在業務全面線上化后首當其沖面臨冗余壓力；另一方面，以內蒙古為代表地區，正通過組建省級農商行等方式，對區域內數量眾多但分散的農信機構進行一體化整合，這直接帶來了網點的合并與戰略性的裁撤。

　　與“減法”并行不悖的，是做“特色化加法”。新增的七千余家網點，絕大多數不再是以往追求廣譜覆蓋的“全功能”支行，而是被打上了鮮明的專業化標簽。例如，興業銀行選擇在廣州大型汽車城內開設專業支行，將服務深度嵌入汽車產業鏈；多家銀行還著力打造養老金融、科技金融等特色網點。這種布局邏輯的深刻轉變意味著，銀行不再單純追求網點的數量與地理覆蓋，而是更加注重其在特定場景下的服務深度、專業價值與客戶黏性。

　　對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，銀行正在探索如社區服務、適老化改造等特色經營方向，將金融服務融入社會責任，這標志著行業正艱難而堅定地從依賴“規模紅利”邁向挖掘“價值紅利”的新階段。

　　數字化顛覆與成本壓力下的必然抉擇

　　業內人士分析稱，銀行網點大規模關停與轉型，與外部技術環境的顛覆性變革和內部財務結構的剛性約束有著密切聯系。這是銀行業在數字時代洪流與市場競爭壓力下，為維持生存與發展而做出的必然且主動的抉擇。

　　移動互聯網與金融科技的蓬勃發展，徹底改變了客戶的金融行為習慣。“目前，絕大多數的個人非現金業務，包括轉賬、理財、繳費乃至貸款申請，均已穩定遷移至線上渠道。”一位大型銀行網絡金融部負責人如此描述現狀。

　　中國銀行業協會數據顯示，2024年銀行業離柜交易總額達2626.80萬億元，同比增長11.13%，銀行平均電子渠道分流率早已超過93%。當基礎的存、貸、匯功能都能在指尖瞬間完成時，傳統物理網點作為核心交易載體的功能定位便從根本上動搖。復旦發展研究院助理研究員石爍指出，銀行網點退出加速正是“銀行業務渠道數字化進程進一步加深”的明確信號。

　　緊隨其后的，是難以維系的高昂成本與行業整體盈利收窄帶來的直接經濟壓力。上海大學上海科技金融研究所教授陸岷峰指出，單個網點年運營成本高達數百萬元，而與之對應的卻是柜面業務量的普遍下降，有的網點同比下降70%以上。與此同時，銀行業整體凈息差持續收窄，盈利增長面臨巨大挑戰。在此雙重壓力下，果斷評估并關停長期低效、客流稀少的網點，成為銀行優化成本收入比、確保商業可持續性的核心財務舉措。蘇筱芮分析認為，正是出于“降本增效的目的，銀行機構會有選擇地關停相應網點”。

　　此外，防范化解區域性金融風險、提升中小銀行公司治理水平的監管導向，也間接加速了網點的整合進程。通過市場化的兼并重組，將部分治理薄弱、經營困難的機構并入管理更規范、實力更強的銀行，在實現風險化解與穩健經營的同時，也自然帶來了后端中后臺支持與前端渠道網絡的協同優化。

　　未來圖景：從渠道革命到服務生態的全面數字化重塑

　　物理網點數量的增減變化，僅僅是這場變革的直觀表象。其內核是一場以數據為血液、以智能為神經，對銀行全價值鏈進行解構與重塑的深度數字化轉型。

　　在信貸領域，基于大數據與人工智能的智能風控模型，銀行普遍實現了對小微企業和個人客戶的精準畫像與實時審批。在運營后臺，機器人流程自動化（RPA）等技術替代了海量重復性人工操作。面向客戶，手機銀行App已演進為聚合金融、生活、資訊的超級服務平臺，而遠程視頻銀行、虛擬數字員工則確保了復雜業務辦理中所需的“有溫度”的交互感。

　　面對網點調整可能加劇的“數字鴻溝”挑戰，科技賦能提供了更具普惠性的創新解法。銀行業并未忽視老年客群、縣域及農村居民的需求。一方面，眾多銀行推出手機銀行“大字版”“語音導航”等深度適老化改造。另一方面，在物理網點難以覆蓋的區域，銀行廣泛布設“普惠金融服務點”，并輔以“移動金融服務車”，從而編織出一張立體化、混合型服務網絡。

　　展望未來，更深層的變革在于銀行服務范式的根本性遷移：從依賴“物理場所”轉向深度“嵌入場景”。未來的銀行服務將日益“無形化”和“場景化”。通過開放銀行（Open　Banking）模式，銀行的金融能力無縫嵌入電商平臺、產業鏈系統、政務服務等各類生活生產場景中。而保留下來的線下網點，則將徹底轉型。

　　上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，網點應從單純的業務辦理場所轉變為綜合服務中心，重點提供咨詢、理財規劃等高附加值業務。

　　董希淼也強調，網點應推動向“輕型化、智能化、場景化”轉型，提高輻射能力和服務張力。它們將成為銀行品牌價值與專業能力的實體標桿，以及深化客戶關系的“生態連接器”。