在互聯網大潮中，傳統銀行不得不進行改革，植入互聯網思維，對業務流程進行改造。浦發銀行、建設銀行等傳統銀行近期相繼推出互聯網帶寬產品，主要針對個人客戶和小微企業，利用大數據進行評估，快速辦理帶寬業務。
同時，互聯網企業也加快了進入金融的步伐，阿里巴巴、京東等互聯網帶寬不斷拓展。
傳統銀行的“互聯網思維”
貸款審批速度按“分鐘”計算
去年12月23日，浦發銀行在滬正式推出其“網貸通”POS貸業務，并稱，此舉的意義在于將以互聯網思維發展小微金融，打造小微金融全新模式。
值得注意的是，浦發銀行此次同樣是和第三方支付機構銀聯商務、通聯支付兩大收單機構合作，利用系統對接的方式，通過客戶在線授權實時獲取客戶相關信息和數據，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據，實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。
至此，又一家“傳統金融機構”開始加碼運用互聯網思維開辟新的業務路徑，和第三方支付機構的合作也仍然是用戶數據的來源。
緊隨其后，在2014年底，建設銀行快速貸款上線，采取全流程個人自助貸款，在線申請、實時審批、在線簽約以及自助支用和歸還。
據理財周報記者觀察，在招商銀行、中信銀行等銀行分別于2013年左右率先推出POS貸業務后，多家銀行紛紛跟上。其中，中信銀行就同樣借力于銀聯商務線下的大數據，推出了其POS商戶網絡貸款產品，該產品同樣無抵押、無擔保，以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據。
目前，多數銀行的互聯網貸款實現了在線辦理，數分鐘就完成貸款業務。某券商銀行業研究員在接受理財周報記者采訪時表示，“現在許多銀行都有POS貸業務，主要是針對小微企業貸款的。但互聯網時代這項業務的審批速度也會相應提高，這也是互聯網思維的一種體現。”
根據浦發銀行提供的數據，自8月份在部分分行試點推出以來，該行已累計為2000余戶小微客戶授信7億元、累計放款5億元。|
然而風控仍然是頭等大事。
浦發銀行零售業務總監汪素南在該行“網貸通”發布會現場對記者稱，隨著貸款數量增多，風控模型將不斷完善。
汪素南表示，“在‘網貸通’業務在做到第900多筆時，出現了第一筆壞賬。該客戶確實存在一些惡意行為，比如他的POS機地點移動了很多次，而且大部分交易都發生在晚上11點以后。銀行就調整模型，將這兩個因素納入模型的約束條件中。隨著貸款數量增多，模型也會繼續完善。”
除了POS貸的網絡貸款之外，傳統銀行在網絡貸款業務上創新似乎正源源不斷。
2014年11月22日，中信銀行首筆“公積金網絡信用消費貸款”在濰坊成功發放，又開創了銀行業與公積金中心在業務合作領域的新模式。
據記者了解，這個產品是無抵押無擔保純信用產品。面向公積金繳存客戶，提供7×24小時不落地的融資方式，只需一個中信銀行網銀，僅僅2分鐘的審批時間，客戶就獲得最長3年、單筆最高30萬純信用消費貸款。
中信建投銀行業分析師楊榮表示“目前這個產品在市場上是唯一的。”楊榮還在其最近的研究報告中指出，“中信銀行是和新金融模式代表銀行，從POS網貸、到薪金煲、再到公積金網絡貸款，在互聯網金融領域具有持續的創新基因，帶動零售業務發展。”
互聯網企業的金融圖謀
正如浦發銀行零售業務總監汪素南所說，“互聯網企業想做銀行的事情，銀行業務也在進行互聯網化。”
汪素南直言，“在存款方面，目前余額寶等貨幣基金的規模已基本穩定。在結算方面，第三方支付進來之后有部分銀行的結算業務移到了第三方支付那里去，但現在的格局已經穩定了。第三塊就是貸款業務，目前在這方面，我們已經感受到了危機。‘網貸通’就是應對互聯網金融的舉措。”
近期剛剛開業的微眾銀行正成為眼下的熱門話題。
首家開業的互聯網民營銀微眾銀行已完成第一筆貸款業務，也是互聯網企業在成為真正的銀行后發放的首筆貸款。被稱作“銀行的一小步，金融改革一大步”的互聯網民營銀行料將進一步逼迫傳統金融業加速改革。
幾乎與此同時，電商平臺的個人消費網絡貸款也激戰正酣。作為國內最大的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有龐大電商生態圈，而相關數據也都將為其網絡貸款業務提供大量支撐。
近期，阿里剛剛推出一款名為“花唄”的產品，這是繼天貓分期后，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費信貸產品。也被業內人士普遍解讀為繼京東“白條”業務推出將近一年之后，阿里的一次還擊。
國內某大型券商電商行業分析師在接受理財周報記者采訪時表示：“現在電商行業和金融的結合本就是大勢所趨。電商更了解消費者的消費習慣，也知道商家的交易數據，如果由電商企業或者互聯網企業來做金融機構搭橋的話，他們的交易更有效率。對于電商企業來說，有了錢之后，必須使錢加速流通，加速的轉起來，這筆錢才能賺更多的錢。”
與此同時，另一家重磅電商平臺阿里巴巴旗下的民營銀行—浙江網商銀行業也即將于不久后面世。
據記者了解，阿里巴巴除了此前有過“阿里小貸”業務積累的經驗之外，也曾經利用其龐大的數據庫資源為銀行提供過征信服務。
去年7月22日，阿里巴巴及中國銀行、招商銀行、建設銀行等多家銀行合作推出“網商貸高級版”，向使用阿里巴巴一達通出口基礎服務的中小企業，提供以出口貿易數據為基礎的無抵押、免擔保、純信用貸款服務。
其實早在2007年，阿里巴巴就曾與多家銀行合作推出過網絡聯保貸款，嘗試解決電商平臺上企業的融資需求。雖然幫助部分電商企業獲得貸款，但整體效果未達到雙方預期，合作在2010年趨于終止。
同年，阿里巴巴開始嘗試自營小額貸款，探索以數據、網絡為核心的新型微貸技術，并成功培育出“阿里小貸”這一業務模式。2013年3月，阿里巴巴相關金融業務整合，阿里小貸進入小微金融服務集團。公開數據顯示，截至2014年6月，阿里小貸已累計服務超過80萬家小微企業，累計投放純信用貸款超過200億元。
眼下，阿里版民營銀行開業在即，同時擁有龐大數據庫、強大分析能力，以及銀行牌照的網商銀行將帶來怎樣的創新模式，或許足以令業內人士拭目以待。
