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| 新華社（徐駿 繪） |
作為世界上居民儲蓄率最高的國家，在4.3億戶家庭中，儲蓄存款被認為是最安全的資產保存形式。然而，近日各地銀行卻頻頻出現存款“失蹤”怪象：浙江杭州42位銀行儲戶發現，自己的數百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業存款也出現“異常”，近3個月就有存在農業銀行、工商銀行的5億元不知去向。
存款到底是怎么丟失的？能找回來嗎？該由誰來負責？《經濟參考報》記者就此進行了一番深入調查。
各地頻現存款失蹤
2014年初，浙江杭州聯合銀行的儲戶羅先生查詢賬戶時發現，自己戶頭上的200萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，銀行經過自查，發現存在諸多疑點。報案后，經杭州市西湖區警方查明，該案件共涉及多家商業銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”。
據多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經調查，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款。”杭州西湖區警方相關負責人說。
經警方查明，杭州聯合銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝某，就是導致42名儲戶存款失蹤的“內鬼”。案發前，祝某先是協助不法分子冒用銀行名義，偽造蓋有銀行公章的保證書，宣稱可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”。當儲戶來到指定窗口存款時，祝再趁儲戶不備，打開轉賬界面要求再次輸入密碼，將存款轉入其同伙賬戶。
“經銀行自查發現，導致存款被盜的一個重要原因是，銀行工作人員在業務授權時輕信他人，核查不仔細，讓不法分子有機可乘。”杭州市聯合銀行法務部主任章小的說。
據警方及銀監部門通報，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農業銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現“異常”。
據某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產品，也是存款“失蹤”的原因之一。
“存錢回來才發現，拿到的不是存款單而是保險單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，今年1月6日上午，從北京打工回鄉的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行、郵政代理專用”。
“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷售產品，以分享提成。”安徽一家小額貸款公司信貸負責人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規將儲戶存款直接轉賬給缺錢的企業，從中賺取“中介費”。
“存款丟失還與銀行票證系統有缺陷，或存款人信息泄露有關。”廣東勝倫律師事務所律師劉繼承說。
人民檢察院案件信息公開網顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
多數銀行將責任推至員工個人
“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務所律師徐玉平說，現實情況是“幾乎不可能”。
中國人民銀行關于執行《儲蓄管理條例》的若干規定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”工商銀行、農業銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規定。但對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規定。
面對存款冒領、丟失等質疑，多數商業銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。
“確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。”劉繼承說。
安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導銷售多發生在偏遠地區，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。
有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息。“但從因果關系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失。”徐玉平說。
例如2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經公安機關調查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利調包印鑒，取走上千萬存款。
存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發現已被銀行營業部主任何衛華轉走，用于償還個人債務。經過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。
在湖南、浙江等地發生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。
中國社會科學院博士后郭華等專家表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規的警惕意識低下，技術升級遲緩。理論上來說，除了系統顯示錯誤外，丟錢現象完全能夠杜絕。
根據《商業銀行代理保險業務監管指引》，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，對于銷售人員的違規行為，對機構沒有明確的處罰規定。
復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。
然而在實際中，商業銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責。“存錢時說國有大行最可靠，還有監測系統等‘高科技’保護，丟了錢又來找儲戶要證據、要錄音。”廣東一家上市公司財務總監表示，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。
一位銀行業內人士坦言，在沒有書面證據和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監管，健全可疑交易監測系統。“現在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開‘合作’，并享受提成，銀行方面至少應當為監管不力承擔責任。”
居民財富不能成為風險“高發區”
在國務院新聞辦23日召開的政策例行吹風會上，中國人民銀行副行長潘功勝表示，存款丟失在我國銀行仍屬少數個案，人民銀行和銀監會將督促商業銀行進一步加強內部控制和風險管理，強化內部督察。“即便是這種個案現象，也不應該再發生。”
據記者了解，在杭州聯合銀行存款被盜案件中，超過5000萬元被盜存款目前已被追回，剩余缺口部分將由杭州市聯合銀行先行墊付。“總體上講，按照我國法律規定，老百姓的存款合法存在銀行后，銀行有義務保護存款人的合法權益。”中國銀監會副主席王兆星表示。
《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》已明確，商業銀行不得違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得通過返還現金等不正當手段吸收存款，不得通過第三方資金中介吸收存款。法律人士提示，采取現場返還利息、額外給予高息的“貼息存款”是違規行為，屬于民間借貸，儲戶不可輕信銀行員工和“中介”推銷。
國浩律師事務所律師曹會杰建議，由于儲戶缺乏舉證能力，可推廣銀行先行賠付、由銀行向“大盜”追責的做法。
專家認為，作為居民財富的重要保管者，銀行存款丟失的主因是“內鬼”頻現、欺詐頻發、違規違法操作不斷，而調查阻力大、取證難度高也給司法工作帶來困難。“司法實踐中，銀行承擔的賠償責任相對其體量來說是杯水車薪，難以構成實質性威懾。”上海泛洋律師事務所劉春泉指出，事發后不少銀行忙于息事寧人，并沒有嚴格內控機制的動力。
記者了解到，目前司法機關正加緊制定相應的解釋細則，有望明確存款類案件違法主體的責任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中級人民法院在一起存款盜刷判例案件判決中認定，相對于普通儲戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實施的犯罪，銀行有責任制定完善的業務規范，并嚴格遵守規范。
“從近年的判例來看，隨著法律法規進一步完善，儲戶存款有望獲得更多保障。”上海金融與法律研究院執行院長傅蔚崗認為，百姓存款安全事關區域金融穩定，只有倒逼存款機構徹查違法行為，才能保障數億存款人權益。
