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    6月30日，國(guó)內(nèi)第一家P2P平臺(tái)拍拍貸在成立8周年之際，正式發(fā)布了《2007-2014年中國(guó)P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，這是行業(yè)首份對(duì)P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行全面梳理與分析的報(bào)告。
    據(jù)報(bào)告顯示，P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸借款需求近4年猛增20倍，在服務(wù)小微金融的同時(shí)，大力驅(qū)動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)的增長(zhǎng)。
    作為一家純線上專注個(gè)人無(wú)抵押小額信貸的P2P平臺(tái)，拍拍貸8年運(yùn)營(yíng)累計(jì)在線用戶超過(guò)600萬(wàn)人，在這一領(lǐng)域中占據(jù)了行業(yè)最大市場(chǎng)份額，擁有絕對(duì)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。而實(shí)踐也證明，日漸成熟的純線上風(fēng)控模式已能夠支撐個(gè)人無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)的快速拓張，未來(lái)拍拍貸將繼續(xù)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。
    報(bào)告顯示，2011年-2014年互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的4年間，P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)借款需求出現(xiàn)了近20倍的增長(zhǎng)，投資需求累計(jì)增長(zhǎng)超過(guò)15倍。
    拍拍貸CEO張俊表示，P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)潛力巨大，且仍尚未被精心開(kāi)墾。中國(guó)有近5億互聯(lián)網(wǎng)非信用卡人群的個(gè)人信用借貸需求尚未得到滿足，市場(chǎng)體量并不低于現(xiàn)有信用卡用戶。目前拍拍貸已擁有業(yè)內(nèi)最大的用戶群體超過(guò)600萬(wàn)，公司將挖掘更龐大、長(zhǎng)尾的互聯(lián)網(wǎng)人群的借貸需求，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)用戶向億級(jí)的突破。
    報(bào)告中的另一個(gè)亮點(diǎn)是，以個(gè)人消費(fèi)為目的的借貸在各項(xiàng)借貸需求中居首位，占到業(yè)務(wù)總份額的63.72%，且正在呈現(xiàn)持續(xù)飛速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。同時(shí)，P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸為勞動(dòng)密集型行業(yè)從業(yè)者提供借款最多，覆蓋了物流貿(mào)易、餐飲服務(wù)等行業(yè)的中低收入人群。
    近日，國(guó)務(wù)院提出大力發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，鼓勵(lì)民間資本與商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)在個(gè)人無(wú)抵押小額信貸領(lǐng)域耕耘8年的拍拍貸來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)重大利好消息。事實(shí)上，服務(wù)中低端人群，一直是拍拍貸區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和同業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，正在成為在信用卡之外，個(gè)人消費(fèi)借貸的另一重要渠道。
    報(bào)告也分析了90后群體的P2P借貸投資行為特征，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，90后人群因超前消費(fèi)意識(shí)及對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的快速接納，成為需求增速最快的群體。以2014年為例，90后群體的借款需求出現(xiàn)同比768%的高速增長(zhǎng)，為中國(guó)P2P個(gè)人無(wú)抵押信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了持續(xù)的發(fā)展動(dòng)力。同時(shí)90后群體在P2P投資中風(fēng)險(xiǎn)配置最為合理，體現(xiàn)出了優(yōu)于其它群體的投資財(cái)商。
    總體來(lái)看華東、華南等沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域需求量占比較高，但西部、東北等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的借貸、投資需求上升速度較經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域更快，這表明個(gè)人無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)正加速向西部城市滲透。
    盡管個(gè)人無(wú)抵押小額借貸的強(qiáng)烈需求與征信體系不健全的鴻溝看似不可逾越，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在嘗試通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行填補(bǔ)，大數(shù)據(jù)的積累與運(yùn)用已經(jīng)成為重要的突破口。 以拍拍貸為代表的P2P公司經(jīng)過(guò)8年的反復(fù)實(shí)踐證明，日益成熟的純線上風(fēng)控和征信可以支撐未來(lái)個(gè)人無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)的高速擴(kuò)張。
    報(bào)告顯示，在拍拍貸基于大數(shù)據(jù)自建的“魔鏡”風(fēng)控和征信體系中，傳統(tǒng)的信貸審核信息只占純線上風(fēng)控信用審核的40%，而互聯(lián)網(wǎng)行為、社交關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)黑名單數(shù)據(jù)信息，對(duì)P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸的信用評(píng)分作用占到60%。
    張俊解釋，傳統(tǒng)銀行考察借款人70-80個(gè)數(shù)據(jù)維度，純線上風(fēng)控考察借款人數(shù)據(jù)僅在互聯(lián)網(wǎng)層面選取的維度就已經(jīng)超過(guò)400個(gè)。圍繞以分析互聯(lián)網(wǎng)行為為核心的數(shù)據(jù)模型，純線上風(fēng)控形成了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u(píng)分體系，以拍拍貸魔鏡系統(tǒng)為例：平臺(tái)借貸信用分滿分為800分，其中準(zhǔn)入平臺(tái)借貸的最低信用分為574分，通過(guò)風(fēng)控模型與信用評(píng)分運(yùn)作，有效的實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制。
    “未來(lái)拍拍貸將突破單一的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)展征信、資產(chǎn)生成、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)，逐步成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)。”拍拍貸CEO張俊表示，過(guò)去8年，拍拍貸的業(yè)務(wù)主要依靠獲取、篩選優(yōu)質(zhì)借款人，來(lái)吸引投資人，但從第8年開(kāi)始，拍拍貸將把業(yè)務(wù)逐步拆分，在發(fā)展戰(zhàn)略上有新布局。
    張俊表示，拍拍貸將在資產(chǎn)生成端開(kāi)發(fā)更多的借款產(chǎn)品，以及基于消費(fèi)場(chǎng)景的應(yīng)用，來(lái)更好的服務(wù)借款用戶；獨(dú)立出的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，將通過(guò)更多更好的資產(chǎn)配置產(chǎn)品和極致的使用體驗(yàn)為廣大的線上理財(cái)人群服務(wù)。與此同時(shí)，匯集公司多年心血的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)也將獨(dú)立出來(lái)，去服務(wù)更多需要信用服務(wù)的中國(guó)人，同行和企業(yè)，為社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。通過(guò)這樣的舉措，相信將使我們始終堅(jiān)持的“金融觸手可及，信用改變中國(guó)”的夢(mèng)想走得更快。