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6月25日，網(wǎng)商銀行董事長井賢棟（左）在開業(yè)儀式上獲頒中華人民共和國金融許可證。記者 鞠煥宗 攝 |
民間資本進入銀行業(yè)全面開閘。日前，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱“意見”），《意見》明確民間資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行五項原則：有承擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計劃。
銀監(jiān)會主席尚福林表示，從即日起，銀監(jiān)會將正式受理符合條件的民營企業(yè)開設(shè)銀行的申請。為提高申請效率，銀監(jiān)會將推行限時審批制度，建立民營銀行限時審批管理臺賬，自受理之日起4個月內(nèi)做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定時限縮短了2個月。目前已有40多家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行的意向申請。
據(jù)了解，第二批民營銀行試點范圍將擴大，中西部地區(qū)也會有所覆蓋。業(yè)內(nèi)分析人士認為，經(jīng)濟下行期，民營銀行盈利壓力巨大，這一新生力量進入市場可能會彌補有效信貸需求缺口，但很難撼動現(xiàn)有的銀行業(yè)市場格局，其更大的意義恐怕在于對國內(nèi)整個銀行業(yè)公司治理環(huán)境形成“鯰魚效應(yīng)”，促進金融資源合理配置。
明確民資進入銀行業(yè)四大渠道
按照銀監(jiān)會的要求，民營資本進入金融領(lǐng)域有四大渠道：一是由純民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機構(gòu)，有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排，目前，已試點設(shè)立5家民營銀行、5家民營金融租賃公司和2家民營消費金融公司；二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，剩余風(fēng)險主要由主發(fā)起銀行承擔(dān)，截至2015年5月末，已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進了民間資本，民間資本占比為73.4%；三是民營資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)重組改制，幫助化解了存量金融風(fēng)險，2003年以來，為盤活存量銀行業(yè)金融機構(gòu)，化解歷史金融風(fēng)險，銀監(jiān)會鼓勵民間資本參與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、股份制銀行和信托公司等金融機構(gòu)的增資擴股和重組改制；四是向銀行業(yè)金融機構(gòu)投資入股，共享銀行業(yè)改革發(fā)展成果。2005年以來，結(jié)合銀行業(yè)金融機構(gòu)的改制上市，吸引民間資本通過增資擴股、受讓股權(quán)、二級市場增持等方式進入現(xiàn)有銀行機構(gòu)，依法合規(guī)推進混合所有制改革。后兩種方式也有利于完善現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)。
此次《意見》對于民企發(fā)起設(shè)立的民營銀行準(zhǔn)入門檻要求包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機制四方面，其中，民營企業(yè)必須以自有資金投資，應(yīng)滿足“最近3個會計年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%”的條件。
與此同時，《意見》還規(guī)定，民營銀行要有承擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計劃。
非網(wǎng)絡(luò)銀行依托存貸業(yè)務(wù)謀變
實際上，首批試點的5家民營銀行的注冊資本金規(guī)模都不大，網(wǎng)商銀行為40億元，溫州民商銀行為20億元，而其他三家銀行均為30億元。有分析指出，要滿足監(jiān)管部門資本充足率、流動性等監(jiān)管要求，5家銀行在日后的發(fā)展中可能會有補充資金本的需求，尤其若依靠貸款業(yè)務(wù)擴張等傳統(tǒng)模式“圈地”，資本消耗會更快。
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行這三家前期發(fā)展均依靠相對傳統(tǒng)的存貸模式，“我們無法與阿里、騰訊拼技術(shù)，那不是我們的優(yōu)勢，我們需要定位當(dāng)?shù)兀钔谶^去傳統(tǒng)金融還沒有服務(wù)到的、有信貸需求的對象。”溫州民商銀行行長侯念東說。
目前，我國已有4000多家銀行業(yè)金融機構(gòu)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭趨向白熱化，而試點的這5家民營銀行客戶定位均為小微企業(yè)和個人，是成本相對較高的領(lǐng)域，風(fēng)險也相對高一些，因此在放貸利率方面根據(jù)風(fēng)險定價前期也會高一些。
“我們充分利用各種傳統(tǒng)手段進行盡職調(diào)查，了解企業(yè)財務(wù)的真實狀況，而不是僅看報表，基本上重點關(guān)注于企業(yè)可抵押情況。利率上浮30%至70%都有可能，信用貸款利率8%至9%。優(yōu)勢在于前期發(fā)展中，我們給出的利率相對有吸引力，且放款快。”溫州民商銀行副行長倪朝輝說，“我們的三家股東非常強大，實業(yè)制造業(yè)有大量的客戶，好幾萬家上下游企業(yè)，目前我們所做的供應(yīng)鏈金融和市場上不同的是，通常銀行和核心企業(yè)建立關(guān)系，供應(yīng)鏈核心企業(yè)并不會把上下游企業(yè)詳細情況提供給銀行，但我們的三家股東愿意提供信息，我們就此篩選合作穩(wěn)定的，作為潛在客戶拓展，不需要向其他銀行一樣做質(zhì)押手續(xù)，股東企業(yè)本身會主動對上下游企業(yè)情況進行把關(guān)。”
華瑞銀行董事長凌濤坦言，“前期最基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)必須要做，一年虧損、兩年虧損，如果三五年還是虧損是不行的，必須兼顧利潤。”不過，按照華瑞銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域定位于上海自貿(mào)區(qū)，實際上目前尚沒有十分明顯的優(yōu)勢，要想分一杯羹并非易事。
因此，華瑞銀行高層認為，投貸聯(lián)動是必須做起來的業(yè)務(wù)，效仿對象即是美國硅谷銀行，“傳統(tǒng)大行存量龐大，但并不是想干什么就能干什么，他們內(nèi)部運行體制機制、效率可能并不是那么高，但我們可能會比較容易，內(nèi)部沒有很復(fù)雜層級關(guān)系和運營障礙，這可能是一個優(yōu)勢。”凌濤說。
市場“鯰魚效應(yīng)”終在公司治理
業(yè)內(nèi)分析人士認為，民營銀行這一新生力量很難對現(xiàn)有的國內(nèi)銀行業(yè)市場格局造成沖擊，但現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)會推動傳統(tǒng)銀行業(yè)改革，激活市場金融資源的有效匹配。
就目前的銀行業(yè)混合所有制改革而言，其痛點就在于公司治理結(jié)構(gòu)的改革，比如，交行就提出要完善股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管層的公司治理，形成董事會與管理層相對獨立運作、互相制衡的機制，讓董事會在戰(zhàn)略管理、高管人員管理、薪酬管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中發(fā)揮主要作用。
而民營銀行出生后，在公司治理方向上就先行明確了清晰的框架，“之前民營銀行籌備組的成員是銀行董事會成員，董事會成員有股東代表組成，也有獨立董事，監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管對象是董事會，行長將在內(nèi)部考核，董事會做重大經(jīng)營決策，對銀行長遠發(fā)展制定規(guī)劃，包括重大經(jīng)營決策負責(zé)，經(jīng)營層更多的要執(zhí)行好董事會決策，經(jīng)營層和董事會之間有很明確的界限。根據(jù)監(jiān)管部門要求，銀行長期來講要有長遠發(fā)展的規(guī)劃，要保障制定政策中不給經(jīng)營層不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力，同時監(jiān)督好經(jīng)營層具體日常的經(jīng)營活動，管控風(fēng)險不是靠日常的流程可以解決的，如何創(chuàng)新風(fēng)險管控的模式，更多的是管理層的任務(wù)。”侯念東說。
入股網(wǎng)商銀行的大股東之一復(fù)星集團的投資總監(jiān)陳鐵說，“我們和大股東或管理層之間，有很好的溝通機制，我們和阿里也是長期伙伴，網(wǎng)商銀行的公司管理章程很明確，作為股東方將嚴(yán)格按照章程辦事，以股東會決策為準(zhǔn)。”
微眾銀行股東之一騰訊方面也表示，“管理團隊、股東和股東之間需要有很好的溝通，要讓民營銀行做好就需要有明顯的主導(dǎo)者，騰訊扮演著主導(dǎo)者，協(xié)調(diào)各方資源，發(fā)揮影響力，但是也不會過度參與到日常事務(wù)中。”
在監(jiān)管層和市場分析人士看來，這種現(xiàn)代化公司治理模式充分實踐后將對銀行業(yè)改革積累經(jīng)驗，過去受傳統(tǒng)管理思路束縛而無法發(fā)揮更好金融服務(wù)功能的銀行，會想辦法轉(zhuǎn)型，如此一來，有望依靠市場競爭來完善整個金融服務(wù)環(huán)境。
