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最近十多年來，不斷有針對中國銀行業的批評，主要集中在兩點：一是中國的銀行業壟斷了存、貸款業務，過度依賴存貸款的高利差；二是中國銀行業的中間業務占比太低。
銀行這樣對國民經濟至關重要的產業，在不同的經濟發展水平上，政策也應有所不同。中國將吸收存款的權利排他性地交給銀行，雖然導致一些小企業和個人很難得到貸款，卻保護了廣大存款人的利益。
從目前中國地下彩票、地下錢莊、非法集資等案件仍較多發生的情況來看，如一般企業都能吸收存款、發放貸款，很有可能大面積地發生高利率吸收存款，卻不能歸還存款本息的事件，將損害較多居民的利益。為了社會穩定，保護存款人利益，銀行壟斷存款業務是非常必要的。
中國存款利率是法定的，貸款利率也只能在一定范圍內浮動，因此銀行業的利差不低。無論在哪一個領域的投資，風險與收益成正比都是普遍的現象。銀行發放的地方融資平臺貸款，制造業貸款，中小企業貸款，風險都是比較高的。尤其和發達國家不同的是，中國不少企業的財務報表根本就是假的，經營狀況也是不透明的。因此中國銀行業的高利差，是和較高的經營風險相稱的。
目前中國銀行業的利差其實低于國際同業。上半年，中國工、農、中、建、交5大銀行平均凈息差為2.34%。除了這五大銀行外，按《銀行家》雜志2010年全球大銀行一級資本排序，排名靠前的美國銀行、摩根大通、花旗、蘇格蘭皇家銀行、匯豐、富國銀行、巴黎銀行、桑坦德銀行和巴克萊銀行，上半年凈息差平均水平為2.88%，美國銀行業更高：美國銀行、摩根大通銀行、花旗和富國銀行分別為2.85%、3.06%、3.15%和4.33%。國內5大銀行的凈息差不但不比國際同業高，還低于國際銀行平均水平0.54個百分點，比美國4大銀行低得更多。
再看中國銀行業的中間業務收入。今年上半年，上述5大國內銀行的手續費傭金收入占營業收入的平均比例為20.9%，比2006年的10.2%提升了一倍以上。同期上述9家國際銀行這一比例為23.96%。雖然中國的銀行的不少中間業務收入中信貸承諾費等貸款衍生收入占了較多的比例，但提升是比較快的。
有趣的是，一方面有人批評中國銀行業中間業務收入太少，同時有人認為中國銀行業的各項服務應免費。中間業務收入少和收費低有關：中國的信用卡普遍免年費，國外一般要收年費；刷卡消費銀行可從商戶處收取0.6%的手續費，國外一般在1.2%以上。畢竟國外銀行的中間業務收入不是從天上掉下來的。中國的銀行業需要建設性的批評意見，而不是對行業缺乏了解基礎上的無端指責。
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