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　　假如失去規(guī)范銷售的根基，銀行理財(cái)產(chǎn)品涉足股市投資，可能引發(fā)的風(fēng)險及糾紛更多。銀行員工“私售”案件敲響的警鐘，不該只是對投資者的風(fēng)險教育，而應(yīng)換來實(shí)實(shí)在在的改進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售體系的舉措。
　　據(jù)媒體報(bào)道，銀監(jiān)會辦公廳近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，并在15日內(nèi)完成排查工作并形成正式匯總報(bào)告。
　　該《通知》的下發(fā)，顯然針對近期暴露出的幾起“私售”事件。華夏銀行、工商銀行等先后被曝員工私賣理財(cái)產(chǎn)品虧損，其中，華夏銀行嘉定支行員工濮某“私售”私募類理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致投資者血本無歸，項(xiàng)目涉及金額高達(dá)1．9億元。工商銀行浙江金華商城支行前客戶經(jīng)理向客戶私售理財(cái)產(chǎn)品，至今仍有4個村民的400萬元拆遷補(bǔ)償款尚未追回。
　　這些案件的發(fā)生給投資者帶來巨大損失，也給銀行造成較大的負(fù)面影響。華夏銀行員工“私售”理財(cái)產(chǎn)品巨虧被曝光后，導(dǎo)致其股價12月3日暴跌4．15％。
　　對于員工“私售”理財(cái)產(chǎn)品的處理，各方存在不同看法。華夏銀行強(qiáng)調(diào)，從未組織過該問題產(chǎn)品的銷售，產(chǎn)品發(fā)行方與投資者均沒有與該行簽訂過任何書面協(xié)議。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，若華夏銀行在該案中開創(chuàng)賠付“先河”，將有違契約精神，對未來其他銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品極為不利。小概率的員工個人違法行為，讓銀行承擔(dān)無限連帶責(zé)任，最后為此付出代價的將是無辜的儲戶和股民。
　　可問題在于，銀行能否完全撇清責(zé)任？對受害的銀行客戶是否公平？大量資金購買的“私售”理財(cái)產(chǎn)品，在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)達(dá)成交易，且支行行長參與投資，暴露出的問題相當(dāng)嚴(yán)重。這絕不是某個違規(guī)員工的道德風(fēng)險簡單所致。假如相關(guān)銀行完全免責(zé)，只承擔(dān)不涉及經(jīng)濟(jì)賠償?shù)墓芾碡?zé)任，又有多少銀行會從中吸取教訓(xùn)？
　　監(jiān)管部門此前出臺過規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的管理辦法，要求銀行做到“賣者有責(zé)”，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)”，實(shí)現(xiàn)合規(guī)銷售，充分保護(hù)投資者的合法權(quán)益。然而，違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)生，在銀行業(yè)并非個案。有股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向媒體表示，一線理財(cái)經(jīng)理做“私單”不是數(shù)家銀行的個別現(xiàn)象，而是整個銀行理財(cái)銷售業(yè)務(wù)的行業(yè)潛規(guī)則。
　　這類問題的屢屢發(fā)生，與處罰不夠嚴(yán)和教訓(xùn)不夠大有關(guān)。倘若認(rèn)為擔(dān)責(zé)不規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品會給銀行業(yè)帶來災(zāi)難性的沖擊，那么，以完全免責(zé)的結(jié)果來包容銀行的管理疏忽，將留下蘊(yùn)藏更多風(fēng)險的 “溫床”，后果不容低估。
　　國內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)正處于快速發(fā)展階段，今年9月末的銀行理財(cái)產(chǎn)品余額比 2011年末增長近47％。國內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展中存在的問題，已經(jīng)到了該引起注意的時候。銀監(jiān)會紀(jì)委書記杜金富近日在中國銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會成立大會上指出，部分銀行仍存在不規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作方式；個別銀行存在宣傳、信息披露等方面不到位、投訴處理不及時、內(nèi)控管理不嚴(yán)等問題。
　　中國銀行董事長肖鋼近日撰文提醒，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。
　　規(guī)范銷售是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展根基。目前暴露的很多問題反映出銀行銷售環(huán)節(jié)存在不規(guī)范情況，管理上有漏洞。前不久，市場還在熱議銀行理財(cái)產(chǎn)品投資股市，證監(jiān)會負(fù)責(zé)人曾表示引導(dǎo)銀行理財(cái)計(jì)劃更多面向二級市場進(jìn)行長期投資和價值投資。假如失去規(guī)范銷售的根基，銀行理財(cái)產(chǎn)品涉足股市投資，可能引發(fā)的風(fēng)險及糾紛更多。
　　銀行員工“私售”案件敲響的警鐘，不該只是對投資者的風(fēng)險教育，而應(yīng)換來實(shí)實(shí)在在的改進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售體系的舉措。那樣的話，監(jiān)管部門對銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險的排查要求，才不會走過場，切實(shí)起到保護(hù)投資者利益的作用。