據京城媒體報道，當地的平安銀行、民生銀行日前對個人房貸亮起了紅燈，房貸業務被叫停。
“新國五條”出臺前后，市場對于停止二套房貸傳聞不止。外界分析，除了房產稅擴圍、限購延伸等等政策外，另一個看點就是差異化房地產信貸政策的變化。一個基本估計是，一套房貸政策不會有變化，關鍵在于二套房貸政策如何收緊。有這樣幾個選項：一是全面提高二套房首付款比例和貸款利率，比如首付提至七成，利率提至1.5倍；二是一線城市叫停二套房貸，二三線城市提高首付比例和利率；三是維持現有二套房首付六成、房貸利率1.1倍不變。
就在這個關鍵敏感時期，北京民生和平安銀行將二套房貸徹底停止，特別是平安銀行連一套房貸也停止了，這給市場以猜測和聯想空間。是否預示著一線城市二套房貸收緊政策來臨了？還是個別少數銀行的個例或單個行動？不過，據媒體調查，除了上述兩家銀行外，其他均沒有改變房貸政策，首套房貸款折扣仍以8.5折居多，二套房仍以首付六成比例，利率上浮10%為主。
以筆者看，兩家銀行之所以停止二套房貸業務，主要是從兩個方面考慮：一是從信貸風險權衡出發。隨著房價越來越高，特別是北京等一線城市房價近乎失控，房地產本身風險大增，銀行房貸資產風險凸顯，特別是二套以上住房貸款風險激增。在這個時刻，銀行采取二套房貸保守政策甚至暫時停止貸款，觀察房地產風險，是信貸風險管理的正確抉擇。
二是從內部效益看，動輒幾年甚至幾十年的個人住房貸款，隨著國內通脹不斷攀升，這種信貸資產債權回報率和效益并不高，特別是受到社會高成本融資影響，銀行資金來源成本在不斷提高，個人住房貸款不賺錢現象較為普遍。與此同時，其他信貸資產比如中小企業貸款優惠政策在增加，比起個人住房貸款業務效益更好一些。從大的趨勢分析，存貸款利差在縮小，依靠貸款資產擴張來盈利與銀行業務轉型方向背道而馳。
隨著整個金融生態環境的變化，傳統商業銀行資產負債業務都遭受較大挑戰，進而其效益的持續性和后勁受到較大影響。社會融資規模的越來越大，特別是各類第三方支付系統的風起云涌，使得傳統銀行以吸收存款為主的負債業務受到影響；民間借貸、各類貸款公司的興起，特別是電商金融的崛起，給傳統銀行的信貸資產業務帶來較大危機。電商金融的發展就連傳統銀行不主動涉足的中小企業貸款都將會徹底失去。這就要求傳統商業銀行必須加大轉型力度，拓展新的業務領域和空間。要轉向更為專業化、精細化、差異化的金融業務，向著利潤較高的領域方向轉變，比如向中間業務、高科技金融產業等領域轉變。
不過，停止二套房貸雖然是民生和平安銀行的單獨行動，但在“新國五條”的大政策背景下，卻放出了二套房貸收緊的信號和風向。相信停止二套房貸或者二套房貸政策越來越嚴的銀行將會越來越多。當然，房貸政策最終到底如何從嚴，還是要有銀監會、央行等監管部門的全國性指導意見。相信即將出臺的細則將會很快見分曉。