截至目前，國務院批準的全國首個金改區——溫州金融綜合改革試驗區已歷時5年。這項開創性的改革共實施12項任務，在民間借貸陽光化規范化、化解中小企業融資難融資貴、修復信用“破產”重建信用體系等方面率先開展探索，取得顯著成效，為全國金融改革提供了一條可鑒之路。
民間資本走向“陽光平臺”
2012年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，溫州金改就此拉開序幕。金改推進過程中，溫州不良貸款率連續四年螺旋式下降，2017年3月降至2.48%；次不良率的關注類貸款連續三年下降，降至4.18%。
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| ?趙乃育/繪 |
2011年三季度起，有中國市場經濟“風向標”意義的溫州爆發了一場規模空前的民間債務風險。高速運轉的1200億元民間借貸驟然失衡，繼而從民間向企業之間、企業與銀行之間蔓延擴散，全市“壞賬”額高達1600多億元，銀行貸款不良率從0.37%飆升至4.68%，列為次級風險的關注類貸款比重高達6.61%，超過了國際警戒線。
專家認為，此前溫州爆發金融風險的重要原因之一，是活躍的民間金融“地下”交易混亂、監管失控。金改的首個任務、也是主攻目標之一，是推動民間借貸陽光化、規范化。
點準“穴位”精確發力，溫州在全國首創新型的民資交易平臺——“民間借貸服務中心”。該機構充當民間資金“紅娘”，為民間借貸提供信息登記、信息咨詢、信息公布、融資對接等服務。截至2017年2月，全市設立民間借貸服務中心7家，“撮合”民資借貸218.6億元，平均每年43.7億元。全國各地借鑒溫州經驗，建立了200多家民間借貸登記服務中心。
葛先生是一家出口眼鏡的制造商，2015年10月，他獲得出口大訂單需增加150萬元流動資金擴大生產規模。他拿房產證作抵押向銀行貸款遭拒，理由是房屋土地證是解放前的，有瑕疵。求助無門下，他來到民間借貸服務中心碰碰運氣。想不到出資人王先生通過中心提供的信用信息評估，與葛先生成功“匹配”，雙方皆大歡喜。
2014年3月，浙江省專門為溫州市制訂出臺全國首個地方性金融法規《溫州市民間融資管理條例》，從制度上實現了民間借貸規范化、陽光化、法制化。其核心之一是借貸“備案制”，規定單筆借款金額300萬以上、或累計借款總額1000萬以上、或向30人以上特定對象借款的，借款人要到政府掌控的民間借貸服務中心等機構登記備案。
溫州市金融辦主任張震宇說，有了登記備案，就倒逼借貸手續必須規范、契約化，借貸雙方就要簽訂正規的合同，明確抵押物等。資金借入人的行為被納入政府征信系統，其信用表現無形之中受到約束，從而使資金借出人的資金多一層安全保護，筑起了防范和化解金融風險的第一道“防火墻”。
鹿城區民間借貸服務中心主任徐智潛說：“備案制實施至今，備案登記的民間借貸總額高達455.5億元。”
利率是資金交易的價格，也是調節民間借貸的杠桿。為了消除過去民間借貸市場利率不透明，資金出借人和中介機構扭曲、傳播虛假信息，制造民間借貸市場亂象從中牟利的弊端，溫州市在全國首創民間融資價格傳導機制，在全市設立400余個民間借貸利率采集、監測點，建成真實反映市場行情的民間借貸綜合利率認定體系（簡稱“溫州指數”），每日定時向社會發布，從源頭上鏟除了人為扭曲利率亂象的溫床。目前，“溫州指數”已與全國46個城市建立合作關系，成為當地民間利率的“晴雨表”。
為中小企業融資“通脈活血”
金改的成果最終要體現為實體經濟的“獲得感”。針對一些成長型、產品好、有市場的中小企業融資難、擔保難、融資貴等問題，溫州市建立起政府主導的中小企業融資保障機制。溫州金融業通過支持推動實體企業轉型升級，從而實現企業和銀行的雙贏。
“小額貸款保險+風險補償金”率先推出。2012年7月，市政府扶持銀行與保險機構共創“小額貸款保險”，服務于貸款300萬元以下小微企業、100萬元以下大眾創業者、50萬元以下農戶。一旦出風險，銀行與保險機構承擔30%與70%。
但這樣一來，保險公司的抗險壓力驟增。政府增設“保險補償金”，每年“無代價”撥出1000萬元補貼保險公司。這筆錢不循環使用，也不“回收”。溫州金融辦副主任余謙說，越是用光、“賠”光，企業貸款的規模越大，融資的力度越大。由此，保險機構和銀行皆獲得為“小微”可持續作保和放貸的動力。近5年來，銀保兩家累計幫助近9千多家小微企業、大眾創業者及農戶獲得20多億元貸款。
“信保基金”分頭跟進。2015年10月， 溫州市撥出8.5億財政資金，首期撥5億元，由政府和銀行4：1出資組成，為工信部認定的小微企業提供信用擔保。截至2017年2月末，累計為小微企業貸款提供信用擔保590筆，承保金額10.66億元。
“應急轉貸金”為大批“續貸難”企業雪中送炭。2012年3月，政府設立15億元“應急轉貸金”，對那些納稅好、值得救助的企業提供應急轉貸金。近5年來，已有1.41萬家（次）企業受益，累計獲得銀行續貸資金1206億元。
樂清某電氣公司成立于2009年8月。僅用1年時間，產值就從0做到了1000萬。在企業發展的前幾年，訂單源源不斷，每年以40%以上的增速增長。但到2013年，該企業的業務發展出現瓶頸，利潤空間急劇收窄。
這一年，臺州銀行溫州分行按照金改的相關要求，主動登門了解企業資金需求，通過現場調研和側面了解，對其發展前景表示看好，于是當年就發放了200萬的貸款。
這筆貸款成了“及時雨”，企業開始穩步淘汰落后的機器設備。銀行后續又增加60萬專項貸款，用于設備改造。目前企業已經成功完成設備升級，由原先的人工操作，升級為機械手24小時自動摘取，并設置專門的產品質量檢測室，管理人員也大幅精簡。企業轉型升級帶來的是產值的大幅提升，2015年，該公司的產值為6660萬，截止到2016年末，年產值達到9900萬，實現了升級后的迅猛增長。
此外，溫州在全國首創農房、農權抵押貸款破解農民創業融資難。這項改革在瑞安、樂清、甌海三縣市區率先破冰，盤活農村“沉睡”資產，貸款余額已突破100億元，30多萬戶農民創業有了“活水”。溫州還誕生了全國第一家正式對外營業的民營銀行，為小微企業提供數十億元“門當戶對”的貸款服務。
積極修復信用“破產”堤壩
2013年，溫州建立全國唯一的地市級征信中心機構。這張多元信用工程網的終端打通了金融信息、政府信息、民間信息三條信用信息通道，形成“三位一體”的綜合信用查詢平臺，填補了社會信用體系在民間融資信用信息領域的空白。
2011年溫州爆發的局部金融危機，導致溫州改革開放以來苦心經營、廣為外界點贊的“信用大廈”面臨考驗。浮出水面的非法集資案有123件，涉及金額170.22億元，多名企業主不堪壓力選擇輕生或跑路，數百家企業倒閉破產。
痛定思痛，沉疴下猛藥。溫州市傾力打造信用系統工程。2013年10月，溫州建立全國唯一的地市級征信中心機構。它被破格賦予履行人民銀行征信中心的職能，同時承擔溫州金融綜合改革信用體系建設職能。
此外，政府各部門聯合實施“建誠信、懲失信”專項行動，共已約談涉嫌逃廢債企業及個人401個，曝光失信對象3570例，打擊各類逃廢債犯罪1046起。
政務誠信是“第一誠信”，是社會信用大廈的頂梁柱。在溫州，被列入失信黑名單的自然人，將被禁止報考公務員或者行政事業性崗位工作人員，公職人員失信則從嚴從重處理。商務誠信是重點，溫州圍繞工程建設、工商管理、金融服務、電子商務和小微企業等重點領域，推進企業誠信管理制度建設，完善失信懲戒機制，可謂“一處失信，處處受限”。
另一方面，作為正向激勵，“十三五”溫州將建立以“紅名單”發布為重點的守信激勵機制，在市場監管和公共服務領域，對誠實守信者實行優先辦理、簡化程序等綠色通道，設立溫州市誠信獎勵基金，在全社會營造全民守信的良好氛圍。
站在金改新起點，張震宇表示，在固化金改5年成果的基礎上，下一步重點是在服務供給側結構性改革、完善投融資體系建設、推動金融生態恢復常態、開展地方金融監管綜合試點等方面持續發力，將改革繼續深化。
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