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　　當(dāng)政策與市場(chǎng)攜手向健康險(xiǎn)敞開懷抱之時(shí)，健康險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)也隨之加劇。行業(yè)壓力下，不少險(xiǎn)企特別是中小險(xiǎn)企紛紛選擇壓低產(chǎn)品價(jià)格，以換取更高的市場(chǎng)份額和增長(zhǎng)率。對(duì)此，市場(chǎng)也產(chǎn)生了健康險(xiǎn)是否會(huì)過度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致“泛車險(xiǎn)化”的擔(dān)憂。業(yè)內(nèi)人士表示，目前健康險(xiǎn)的低價(jià)路線仍在可控范圍內(nèi)，且健康險(xiǎn)體系較為成熟，預(yù)計(jì)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)重蹈此前車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)的覆轍。

　　發(fā)展步入“快車道”

　　隨著公眾健康意識(shí)的覺醒，近幾年健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展在保險(xiǎn)領(lǐng)域引人矚目。早在2013年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)即已達(dá)到30.22%，此后五年平均增速達(dá)38.71%，2016年增速更高達(dá)67.71%。銀保監(jiān)最新數(shù)據(jù)顯示，1月至8月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4991億元，同比增長(zhǎng)31.47%，在人身險(xiǎn)各大類業(yè)務(wù)中同比增速最快。與此同時(shí)，前8個(gè)月，健康險(xiǎn)賠付支出同比增速也位居各大類業(yè)務(wù)之首。

　　伴隨“保費(fèi)盛宴”開啟，保險(xiǎn)公司競(jìng)相入場(chǎng)。據(jù)同花順I(yè)find統(tǒng)計(jì)，中國(guó)約有150家保險(xiǎn)公司參與、4000余款健康險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)世，市場(chǎng)空前活躍。普華永道報(bào)告顯示，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)至少會(huì)以萬億計(jì)量，加上“大健康+大養(yǎng)老”政策助力，市場(chǎng)有望達(dá)十萬億量級(jí)。

　　具體來看，健康險(xiǎn)主要由重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四大險(xiǎn)種構(gòu)成，分別承擔(dān)了健康診療各個(gè)階段的不同功能，互為補(bǔ)充。不過，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于粗放的初級(jí)階段。

　　“健康險(xiǎn)的快速發(fā)展一方面是由于國(guó)內(nèi)存在明顯的需求缺口。目前中國(guó)面向公眾的健康保障服務(wù)嚴(yán)重缺位，基礎(chǔ)醫(yī)保覆蓋率不足11%，商業(yè)保險(xiǎn)更是低于1%。一旦普通家庭遇到大病、重疾，如果沒有健康保障支持，會(huì)給家庭造成巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另一方面是人們?cè)絹碓阶⒅亟】档念A(yù)防與保障，健康消費(fèi)的快速增長(zhǎng)，推動(dòng)了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。”某合資險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

　　競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

　　伴隨入局主體和產(chǎn)品數(shù)量的增加，健康險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇不可避免。從市場(chǎng)趨勢(shì)來看，健康險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)主要領(lǐng)域集中于價(jià)格和產(chǎn)品迭代。

　　以醫(yī)療險(xiǎn)為例，各保險(xiǎn)公司百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級(jí)。從保障額度看，已從最初的100萬到高達(dá)1000萬，覆蓋范圍也從住院費(fèi)用，到特殊門診，再到特藥、質(zhì)子重離子治療。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，低繳費(fèi)甚至零繳費(fèi)的保險(xiǎn)更多的是作為保險(xiǎn)公司的一種客戶引流的方式。通過低價(jià)或免費(fèi)產(chǎn)品吸引客戶，為其整個(gè)產(chǎn)品體系進(jìn)行引流，增加用戶，再通過其他的健康管理、財(cái)富管理等一系列產(chǎn)品和服務(wù)吸引用戶，最終成為其付費(fèi)用戶或購買其他品類產(chǎn)品。同時(shí)，通過這些用戶的數(shù)據(jù)能夠有效完善用戶群體的畫像，引入大數(shù)據(jù)等手段，幫助其進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。

　　行業(yè)壓力之下，不少險(xiǎn)企特別是中小險(xiǎn)企紛紛選擇壓低產(chǎn)品價(jià)格換取更高的市場(chǎng)份額和增長(zhǎng)率。伴隨健康險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，賠付率也面臨上升風(fēng)險(xiǎn)。中再壽險(xiǎn)報(bào)告顯示，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)改后發(fā)展迅猛，產(chǎn)品設(shè)計(jì)逐步激進(jìn)。同時(shí)中再壽險(xiǎn)在報(bào)告中明確提到，“價(jià)格戰(zhàn)只會(huì)損害市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展”。

　　價(jià)格比拼仍在可控范圍內(nèi)

　　從保障基本重疾，到加入輕癥，再到支持多次賠付，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)病率惡化壓力之下，健康險(xiǎn)盈利和持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。對(duì)此，有市場(chǎng)人士認(rèn)為，在渠道有限、潛在目標(biāo)客戶有限的條件下，不少健康險(xiǎn)產(chǎn)品依靠不斷降低價(jià)格，擴(kuò)大保障范圍來建立優(yōu)勢(shì)，可能導(dǎo)致“泛車險(xiǎn)化”。不過，多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，健康險(xiǎn)的低價(jià)路線仍在可控范圍內(nèi)，目前看不會(huì)重蹈此前車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)的覆轍。

　　黃大智認(rèn)為，車險(xiǎn)的價(jià)格戰(zhàn)有很多因素。一方面是產(chǎn)品同質(zhì)化、缺乏其他的競(jìng)爭(zhēng)方式，除了價(jià)格戰(zhàn)占領(lǐng)市場(chǎng)，別無他法。另一方面，我國(guó)在過去一段時(shí)間，汽車行業(yè)一直保持較快的增長(zhǎng)，行業(yè)新增的市場(chǎng)使更多險(xiǎn)企進(jìn)入該市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。但健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是“人”，其需求更加多樣化，在增值服務(wù)、產(chǎn)品配置、后續(xù)服務(wù)等各方面都能夠有更多、更可行的服務(wù)，不同人群的需求也會(huì)不同，低價(jià)的健康險(xiǎn)并不會(huì)吸引整個(gè)健康險(xiǎn)的需求人群。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院陳輝同樣認(rèn)為：“健康險(xiǎn)還算是一個(gè)市場(chǎng)化比較高的產(chǎn)品，背后體系相對(duì)成熟，不至于形成此前車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　多家險(xiǎn)企也表示不會(huì)跟進(jìn)健康險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。新華保險(xiǎn)副總裁龔興峰此前表示，從長(zhǎng)期來看對(duì)于低價(jià)格持續(xù)并不樂觀。從公司角度，他更希望通過改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)與內(nèi)部管理，來改進(jìn)運(yùn)營(yíng)結(jié)果，提高價(jià)值率，未來新華保險(xiǎn)仍將抓住健康險(xiǎn)這個(gè)“牛鼻子”不放，做好量與價(jià)的平衡。

　　人保集團(tuán)董事長(zhǎng)、人保財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)繆建民也表示，不能再走傳統(tǒng)高傭金人海戰(zhàn)術(shù)的模式，必須把保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，真正解決群眾醫(yī)療、健康方面的痛點(diǎn)難點(diǎn)，以體現(xiàn)專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。

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