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　　自新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款在內(nèi)的“非接觸”金融服務(wù)備受關(guān)注，而這一業(yè)務(wù)模式也即將迎來(lái)監(jiān)管新規(guī)。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），從互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度及流向、風(fēng)險(xiǎn)體系管理、合作機(jī)構(gòu)管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定。業(yè)內(nèi)指出，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，也做出了靈活的政策安排，一定程度上“松綁”了機(jī)構(gòu)跨區(qū)展業(yè)，初步認(rèn)可了“助貸”模式，有助于從根本上助力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展。下一步，預(yù)計(jì)更多中小銀行將參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場(chǎng)化程度也將進(jìn)一步提升。

　　審慎監(jiān)管　補(bǔ)齊制度短板

　　根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款為線上受理并開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款，不包括需要線下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和抵質(zhì)押登記的貸款。

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。

　　為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《辦法》，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。不過(guò)，《辦法》并未對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和企業(yè)流動(dòng)資金貸款設(shè)置相應(yīng)的額度上限。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委指出，《辦法》對(duì)于個(gè)人信用貸款授信額度的限制或?qū)⑹沟没ヂ?lián)網(wǎng)貸款無(wú)法適用于此前的部分消費(fèi)場(chǎng)景，一些大額消費(fèi)場(chǎng)景未來(lái)也將難以開展互聯(lián)網(wǎng)貸款項(xiàng)目。對(duì)于此前個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款敞口較大的家庭和個(gè)人，在過(guò)渡期內(nèi)也將面臨額度收縮的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和企業(yè)流動(dòng)資金貸款，《辦法》僅要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)審慎確定額度上限，體現(xiàn)了政策對(duì)于小微企業(yè)的呵護(hù)。

　　同時(shí)，《辦法》延續(xù)了此前對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控、嚴(yán)控流向等要求。其中在貸款流向方面，《辦法》要求不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來(lái)在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)遷移到線上，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)還存在一些粗放經(jīng)營(yíng)、野蠻生長(zhǎng)的行為。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，2010年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），這是我國(guó)第一部個(gè)人貸款管理制度。隨著形勢(shì)發(fā)展變化，《暫行辦法》的相關(guān)條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實(shí)踐。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，具有必要性和緊迫性，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過(guò)程中的一些亂象，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　靈活規(guī)范　包容金融創(chuàng)新

　　值得注意的是，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，《辦法》在機(jī)構(gòu)跨區(qū)展業(yè)、貸款合作等方面并未一刀切，而是做出了較為靈活的政策安排。

　　根據(jù)《辦法》，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。同時(shí)《辦法》增加了例外情形：無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定其他條件的除外。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，在此前版本的征求意見稿中，監(jiān)管部門擬要求，地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簦⒃鴮?duì)向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額做出具體限制。不過(guò)，此次《辦法》對(duì)此大大放寬，僅做了原則性規(guī)定。業(yè)內(nèi)指出，這也可以理解為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行跨區(qū)展業(yè)一定程度上的“松綁”。

　　在機(jī)構(gòu)合作方面，《辦法》明確，商業(yè)銀行可通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行可與其他機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面進(jìn)行合作，合作方既可包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，其他非金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等也包括在內(nèi)。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次《辦法》為銀行、保險(xiǎn)公司尤其是為金融科技企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)貸款提供了依據(jù)。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行中心特聘研究員戴志鋒表示，《辦法》順應(yīng)了金融服務(wù)模式變化的趨勢(shì)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)金融科技手段及開放合作模式實(shí)踐普惠金融，將利好行業(yè)中規(guī)范經(jīng)營(yíng)、具有技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行及助貸機(jī)構(gòu)。

　　事實(shí)上，當(dāng)前，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作已經(jīng)漸趨常態(tài)化。疫情之下，在線金融需求增加、中小微企業(yè)融資需求加大，多家大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的一系列針對(duì)中小微客群的貸款合作正在加速推出。5月12日，國(guó)開行深圳分行與微眾銀行就以轉(zhuǎn)貸款方式支持小微企業(yè)項(xiàng)目正式達(dá)成合作。據(jù)了解，此次轉(zhuǎn)貸款合作金額共計(jì)20億元，用于微眾銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款（包括“微業(yè)貸”等產(chǎn)品），預(yù)計(jì)覆蓋6000家小微企業(yè)。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧認(rèn)為，這一政策也可以理解為監(jiān)管對(duì)“助貸”模式的初步認(rèn)可。他表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，同時(shí)需應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融科技企業(yè)有自身獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、用戶和場(chǎng)景，因此不可能把銀行合作機(jī)構(gòu)范圍限制在持牌金融機(jī)構(gòu)，適度放開非持牌金融機(jī)構(gòu)參與合作，也體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)規(guī)律的尊重。

　　不過(guò)，《辦法》也為機(jī)構(gòu)合作設(shè)置了門檻。《辦法》要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。“在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　戴志鋒表示，預(yù)計(jì)未來(lái)助貸機(jī)構(gòu)的分化會(huì)加快。一方面，利好具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)能力或流量資源的助貸機(jī)構(gòu)，《辦法》的出臺(tái)為這些機(jī)構(gòu)的合規(guī)展業(yè)提供了方向指引。另一方面，將加快助貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，達(dá)不到商業(yè)銀行要求的助貸機(jī)構(gòu)將被市場(chǎng)淘汰。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)化程度將提升

　　業(yè)內(nèi)專家指出，此次《辦法》以原則指導(dǎo)為主，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款總體來(lái)看是支持發(fā)展的，且為未來(lái)預(yù)留了監(jiān)管空間，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　董希淼表示，《辦法》的推出將鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個(gè)人。

　　戴志鋒指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)經(jīng)歷了多年的發(fā)展，商業(yè)模式和技術(shù)方案趨于成熟，此次《辦法》并未在產(chǎn)品層面做過(guò)多要求，監(jiān)管設(shè)置的兩年過(guò)渡期也較為充裕，《辦法》的落地對(duì)于商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)的整改壓力不大。

　　他同時(shí)表示，《辦法》對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)給予了足夠的發(fā)展空間，下一步，預(yù)計(jì)更多中小銀行將參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場(chǎng)化程度將進(jìn)一步提升。不過(guò)，對(duì)于首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)能力方面有待積累，早期或主要依靠外部的第三方合作機(jī)構(gòu)來(lái)共同搭建業(yè)務(wù)體系。

　　微眾銀行行長(zhǎng)李南青表示，監(jiān)管鼓勵(lì)主流銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行展開貸款業(yè)務(wù)合作，這既是在疫情特殊期間鼓勵(lì)非接觸式金融服務(wù)，也是對(duì)線上貸款業(yè)務(wù)模式的充分認(rèn)可。有利于機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)疊加、能力互補(bǔ)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種模式具有較大的挖掘空間，比如拓展聯(lián)合貸款、助貸、產(chǎn)業(yè)鏈等合作方式，共同探索降低小微企業(yè)融資成本和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。

　　“雖然當(dāng)前新冠肺炎疫情提升了各方線上辦理金融業(yè)務(wù)的需求，但短期內(nèi)線下貸款仍將占到主導(dǎo)地位。未來(lái)，隨著金融科技的發(fā)展以及各項(xiàng)因素的完善，不排除監(jiān)管部門可能會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)一步鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展。”魯政委說(shuō)。

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