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　　作為一種新型消費模式，商業預付卡消費近年來發展迅速。包括儲值會員卡、禮品卡、購物卡（券）等在內的預付卡在便利支付、擴大消費方面發揮了積極作用，但也出現了預付卡經營者“跑路”頻發的狀況。

　　《經濟參考報》記者調查發現，一些消費者辦卡時往往遭遇商家“套路”，事后又面臨維權困境，其背后反映出預付卡備案監管制度不健全、消費維權成本高、征信體系不完善等多重短板。

趙乃育　繪

　　預付卡經營者“跑路”消費者退款難

　　記者調查發現，預付卡消費糾紛主要集中在服務業，涵蓋餐飲、健身、美容美發、洗浴、購物等領域。黑龍江省消協發布的《2020年度消費者投訴十大熱點》中，“預付款消費投訴仍時有發生”位居第四位。

　　去年10月，哈爾濱市民張祥和朋友在365健身會館，辦了兩張年卡，每張1200元。“今年年初去過幾次，后來發生疫情，健身會館發通知說，因疫情原因暫停營業，何時開業等待另行通知。”張祥說。

　　今年4月，張祥給健身會館打電話，一直聯系不上。店里雖然牌子還在，但大門一直緊鎖。“以前那個地方也是家健身會館，開了好多年了，這家是新換的，改了名字，怎么也沒想到竟如此‘短命’。”張祥說。

　　北京、上海、廣東等地也多次曝出預付卡經營者“跑路”事件。黑龍江省消費者協會相關負責人表示，目前預付款投訴數量較大，個別經營者未取得合法經營資質便先行發放預付卡，存在經營者承諾不兌現、辦卡容易退卡難、重要條款事前不告知等情況，有的經營場所突然倒閉或者轉讓時，債權債務沒有妥善處理，引發群體投訴。

　　預付卡消費維權遭遇“雙套路”

　　預付卡消費為何維權難？記者發現，不少消費者陷入了“雙套路”。

　　預付卡機構“圈錢”是第一個套路。黑龍江省商務廳有關負責人介紹，這部分經營者瞄準法律的空子，實際上是實施“割韭菜式”詐騙和非法集資行為。以健身房為例，經營者通常先注冊公司，通過召集會員收取費用，再購置一些二手健身器械，雇用健身教練，騙取消費者信任。在經營一段時間后，便將企業注銷，把健身房轉給個體戶經營。房租合同到期后，便宣稱無法經營且沒有能力償還。

　　商務部曾出臺《單用途商業預付卡管理辦法》，但健身、培訓等行業并不在其管理范圍之內。黑龍江省商務廳統計顯示，該省只有部分大型商超在監管范圍內，實際上很多預付卡的發行機構都是小微企業和個體工商戶，不在監管范圍內。

　　消費者維權時則進入第二個“套路”。由于部分消費者未與涉事機構簽訂正規合同，有些收據上標明“本卡不予退還現金”等字樣，導致消費者到法院起訴時遭遇“立案難”，或因費時費力等原因放棄起訴。

　　“預付卡消費案件有時案值不大，但涉及人數眾多，有的消費者不熟悉維權途徑，只好吃‘啞巴虧’。”曾開展過預付卡消費調研的全國人大代表、黑龍江省潤特科技有限公司董事長鮑文波說。

　　“消費者面臨維權困境，反映出預付卡備案監管制度不健全、消費維權成本高、征信體系不完善等深層次原因。”中國人民大學法學院教授劉俊海說，預付卡由誰管、怎么管、管多少，是亟待規范的問題。

　　哈爾濱市市場監督管理部門一名工作人員說，目前消費者權益保護法沒有針對預付卡銷售的條款，究竟怎么管理并沒有細化，基層執法面臨“無法可依”的困境。

　　消除法律盲點讓預付卡不再“裸奔”

　　如何填補預付卡監管空白，遏制“沒人管、管不了”的惡性循環？受訪專家提出以下建議。

　　第一，消除法律“盲點”，完善預付卡管理辦法。目前，上海等個別地區先行先試，出臺了預付卡相關管理規定，建立了“風險預警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴重失信主體名單”，取得一定成效。

　　“推動立法完善，規范行政監管，已經成為各界共同的呼聲。”劉俊海說，只有從源頭抓起，完善法律，健全制度，才能遏制預付卡消費領域亂象發生，最大限度保障消費者的合法權益，引導預付消費模式持續健康發展。

　　黑龍江省商務廳有關工作人員建議，應提高預付卡發行門檻，規定達不到一定銷售額度的機構不允許發行預付卡。健全預付卡行業準入及登記備案制度、履約保證金制度，預付卡金額應由銀行等第三方獨立存管，開卡機構要交付保證金或者提供相應擔保。

　　第二，加強日常監管，對小微企業及個體工商戶違規經營建立懲戒機制。黑龍江大學政府管理學院院長教軍章建議，應聯合商務、市場監管、公安、金融機構等多部門，打造協同監管、全鏈條監管格局。

　　受訪人士建議，利用現代化手段加快完善征信體系建設，一旦商戶出現違規、違約行為，就將行政處罰導入該體系，進而對行為人今后經營等行為予以約束和限制。

　　第三，完善維權機制，通過制度性建設提升市場治理實效。鮑文波建議，進一步探索預付卡消費領域檢察公益訴訟，檢察機關與市場監督部門建立工作聯系，降低消費者維權成本，建議由消費者協會設立專項賠償基金，消費者出具預付卡購買證明便可領取退款，減少消費者損失。

　　同時，加大對違法行為處罰力度，實行懲罰性賠償制度，明確預付余額屬于消費者，如企業申請破產要優先保障消費者權益等。

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