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　　中小金融機構(gòu)改革是今年金融業(yè)防風險重中之重。繼浙江省作為全國省聯(lián)社改革“第一單”揭曉后，廣東省省聯(lián)社改革方案日前浮出水面，地方省聯(lián)社改革2022年有望逐漸鋪開。與此同時，中小銀行兼并重組熱潮將在2022年繼續(xù)，中原銀行發(fā)布公告稱，與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立吸收合并協(xié)議。

　　專家表示，針對當前存在的不良資產(chǎn)形勢較為嚴峻、股東股權(quán)結(jié)構(gòu)不清等問題，下一步，中小銀行改革化險將繼續(xù)向縱深推進，支持資本補充、強化公司治理、優(yōu)化股權(quán)等舉措有望加碼。

　　省聯(lián)社改革逐步鋪開

　　今年以來，已有浙江、廣東兩地宣布進行省聯(lián)社改革，雖然廣東省的具體方案尚待觀察，但業(yè)內(nèi)普遍認為，今年將成為省聯(lián)社改革大年。

　　在港上市的東莞農(nóng)商行日前發(fā)布公告稱，根據(jù)東莞市政府2022年2月15日印發(fā)的文件，經(jīng)廣東省政府同意，東莞農(nóng)商行和普寧農(nóng)商行的管理權(quán)從廣東省聯(lián)社整體移交至東莞市政府；并由東莞市政府委托該行協(xié)助管理普寧農(nóng)商行。

　　“主管機構(gòu)調(diào)整有利于進一步深耕東莞本土市場，更好地服務地方經(jīng)濟發(fā)展。”東莞農(nóng)商行方面表示。在此之前，深圳農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、珠海農(nóng)商行等銀行管理權(quán)已由廣東省聯(lián)社交由當?shù)卣?/p>

　　無獨有偶，今年1月24日，浙江省地方金融監(jiān)督管理局公布了浙江省聯(lián)社的改革方案，其將推動省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)。

　　國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員任濤指出，省聯(lián)社改革是農(nóng)村金融機構(gòu)改革的重要組成部分，其目的在于理清省聯(lián)社與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)之間的關(guān)系，提高其履職能力和水平。

　　此前，金融監(jiān)管部門相關(guān)負責人在公開場合多次強調(diào)，對省聯(lián)社改革將因地制宜，不搞“一刀切”。今年的銀保監(jiān)會工作會議也表示，“一省一策”加快推進農(nóng)信社改革。近期，多地發(fā)布《“十四五”金融業(yè)發(fā)展和改革規(guī)劃》，大多數(shù)都提及“省級聯(lián)社改革”。例如，江西省提出，支持農(nóng)商銀行扎根江西本土，堅守服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)，妥善化解風險，爭取省聯(lián)社改革列入全國試點。江蘇省提出，積極推進省農(nóng)村信用聯(lián)社改革，進一步強化服務功能，全面落實農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)。

　　談及為何省聯(lián)社需要“一省一策”，任濤表示，目前省聯(lián)社改革初步探索出4-5種模式，每種模式均有可行性，但也都有相應的優(yōu)缺點，考慮到各地經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡、農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展水平參差不齊、定位上差異明顯、推進阻力與動力不同等因素，各地在推動省聯(lián)社改革方面需要選擇符合自身實際的模式推進。

　　“在省聯(lián)社改革之前，金融監(jiān)管部門就已經(jīng)在政策層面做好鋪墊。從現(xiàn)在進展看，國內(nèi)比較優(yōu)秀的省聯(lián)社已經(jīng)開始進行相關(guān)工作，今年應該會有更多的省聯(lián)社改革方案落地。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示。

　　兼并重組熱度不減

　　在省聯(lián)社改革拉開序幕的同時，中小銀行兼并重組熱潮也將在2022年繼續(xù)。銀保監(jiān)會2022年工作會議提出，持續(xù)推進中小金融機構(gòu)兼并重組，支持加快不良資產(chǎn)處置。

　　中原銀行1月末發(fā)布公告表示，該行與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立吸收合并協(xié)議。根據(jù)吸收合并協(xié)議，此次吸收合并的對價為284.7億元，均將以分別向售股股東發(fā)行代價股份的方式支付，約合每股2.14元。

　　多地銀保監(jiān)局今年工作會議也釋放信號，今年將繼續(xù)加快中小銀行改革，其中合并重組仍是重要選項。此前銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關(guān)事項的通知》亦提出，適度有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組，支持引進合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資，以及強化對主發(fā)起行的激勵約束等。

　　分析指出，中小銀行兼并重組主要是基于化險角度考慮，因此高風險金融數(shù)量多、轄內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量偏弱的地區(qū)應是主攻點。“整合和機制改革可以推動風險的化解和經(jīng)營能力的提升。”曾剛表示，觀察近期的一些案例，基本上中小城商行在合并的同時也都伴隨著地方發(fā)行專項債資金來補充資本的過程，這些都能為中小銀行未來的發(fā)展奠定更好的基礎(chǔ)。

　　業(yè)內(nèi)普遍預計，中小銀行合并潮仍將在2022年繼續(xù)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，合并重組不僅可以幫助城商行實現(xiàn)資源集成與品牌提升，也能夠助力優(yōu)化當?shù)亟鹑谫Y源配置，改善當?shù)亟鹑诎l(fā)展格局。除城商行外，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行合并重組的步伐預計也將加快。在這一過程中，需要地方政府發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，但也需建立市場化機制。

　　任濤認為，目前看我國高風險金融機構(gòu)的區(qū)域聚焦特征比較明顯，央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，遼寧、甘肅、內(nèi)蒙古、河南、山西、吉林以及黑龍江等地區(qū)的高風險機構(gòu)數(shù)量比較多，預計會在中小銀行兼并重組方面有相應舉措。

　　中小銀行仍是改革化險重要領(lǐng)域

　　《中國金融穩(wěn)定報告2021》顯示，央行在對4400家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展金融機構(gòu)評級后發(fā)現(xiàn)，大型銀行評級結(jié)果較好，部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)存在一定風險。城商行中10%的機構(gòu)為高風險機構(gòu)。而包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)合機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風險最高，高風險機構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家，數(shù)量占全部高風險機構(gòu)的93%。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，中小銀行是我國金融體系重要組成部分，中小銀行風險防范化解有助于夯實我國金融體系穩(wěn)定，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線；同時，中小銀行也是服務小微企業(yè)、三農(nóng)等實體經(jīng)濟主力軍，中小銀行健康發(fā)展，有助于提升金融服務實體經(jīng)濟的能力。

　　“中小金融機構(gòu)的風險點主要集中在不良資產(chǎn)形勢較為嚴峻、自我愈合能力偏弱、資本實力總體不強等方面。”任濤建議，政策應進一步發(fā)揮金融資產(chǎn)管理在中小金融機構(gòu)改革重組、化解風險方面的作用，加大中小金融機構(gòu)不良資產(chǎn)處置力度。也可以繼續(xù)加大中小金融機構(gòu)在資本補充方面的支持力度。此外，還可以通過改革重組優(yōu)化中小金融機構(gòu)的股權(quán)與公司治理能力。

　　在董希淼看來，中小銀行在股東和股權(quán)管理方面仍然存在股權(quán)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化、股東管理不夠規(guī)范等問題。應當充分發(fā)揮董事會關(guān)聯(lián)交易委員會的作用，對中小上市銀行關(guān)聯(lián)交易加強審計，提升關(guān)聯(lián)交易信息披露的透明度。

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