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　　伴隨上市公司年報密集披露，其持股持牌消費金融公司2021年業績也相繼浮出水面。相較2020年機構普遍利潤下滑、資產縮減，2021年消費金融行業已經轉暖，其中，以招聯消金、興業消金、馬上消金等為代表的頭部消費金融公司，營收、利潤和資產總量不斷向上突破，繼續拉大與腰尾部消費金融公司的差距。

　　展望行業未來發展，業內人士指出，今年消費金融整體向上發展態勢沒有發生變化，但受疫情影響，居民對于收入和消費的預期變化會導致消費金融需求的整體增速變緩。此外，消費金融行業有望在新市民服務、鄉村振興、低碳經濟等領域迎來新的增長機遇。

　　頭部機構“強者恒強”

　　17家已披露業績的持牌消費金融公司中，除未披露凈利潤數據或缺少同期可比數據的4家機構外，其余13家消費金融公司2021年凈利潤均呈現增長態勢，更有多家機構凈利潤同比增超200%。

　　其中頭部機構在各項數據中均保持穩定。招聯消金2021年總資產達1496.98億元，營收159.33億元，利潤30.63億元；興業消金總資產617.9億元，營收83.91億元，利潤22.3億元；馬上消金總資產610.91億元，營收100.1億元，利潤13.82億元；中郵消金總資產444.22億元，營收56.86億元，利潤12.29億元。

　　從利潤增長來看，湖北消費金融增長最快，同比增長471%。此外，開業不足兩年的陽光消費金融也在2021年扭虧為盈，實現盈利1.08億元。

　　相較于頭部機構賺得盆滿缽滿，中腰部機構的利潤仍徘徊在2億元邊緣線上，哈銀、盛銀、海爾、晉商、湖北、蘇銀凱基、陽光和小米消費金融的盈利均不足2億元，其中晉商、湖北、小米利潤還未破億，分別為0.6193億元、0.9319億元和0.0368億元。

　　博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，2020年受疫情影響，消金行業整體發展受限，使得消費金融公司2021年業績同比增速較快；另外，消費金融公司自身主動加大投入，提升風控能力和精細化發展能力，也帶動了業績上漲。

　　易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，2021年消費金融機構普遍表現出色，一方面是由于宏觀經濟環境回暖，帶動了消費需求的釋放以及消費金融業務的復蘇；另一方面，近年來消費金融機構所處的監管環境已趨于穩定，一些機構在經歷去年的戰略調整后已逐步適應當下環境，重心已放在自身特色業務模式的打造方面。

　　強約束下合規發展受重視

　　在盈利普增的背后，消金公司所面臨的經營合規風險也不容小覷。2021年，監管對13家金融科技平臺進行約談，影響了助貸行業的走向，醫美貸ABS業務禁止入池也讓場景進一步收縮，24%的利率指導紅線使盈利空間大幅壓降。

　　政策的導向是為了規范行業更好更健康地發展，多家消金公司接受采訪時表示，將進一步強化約束，在政策框架內實現合規發展。

　　馬上消金有關部門負責人對記者表示，在合規方面，馬上消金始終堅持全員合規、主動合規、以合規創造價值。

　　“比如在規章制度方面，我們建立了覆蓋全流程的規章制度，以全業務的合規風險管理為抓手，不斷促進各項業務流程符合監管要求。在體制建設方面始終強化合規運行，以數字技術推動消費金融規范體制建設。在消費者保護方面從頂層設計上將消保納入整體戰略規劃，建立目標清晰、架構合理、保障充分、執行有效的消保管理體系。”該負責人表示。

　　堅守合規經營，認真落實監管要求，興業消金同樣在合規方面縱深推進。據興業消金有關負責人介紹，興業消金扎實開展內控合規管理建設，著力實現內控體系更加健全、內控效能持續提升、合規意識更加牢固、合規文化持續厚植的建設目標。

　　該負責人進一步表示，下一步，公司將繼續堅持合規為本的經營原則，進一步強化合規管理。如聚焦重點領域、瞄準薄弱環節，強化內部檢查監督及問題整改、補齊短板，提升自我糾偏能力，將加強合規內控管理與提升風險防控能力及金融服務質效相結合，夯實內控管理基礎。

　　新市民服務等多領域迎新機

　　相較于利潤的高速增長，在營收和總資產等維度，消費金融公司的體量擴充則進入平緩期，早年爆發式增長的情形已是過去式。不過業內分析認為，在當前擴大內需、形成強大國內市場的背景下，消費貸款的需求順應經濟結構轉型和消費擴容升級趨勢，其內在動力不減。

　　談及當前消費金融行業面臨的挑戰，興業消金有關負責人指出，今年消費金融整體發展的向上態勢沒有發生變化，但受疫情影響，居民對于收入和消費的預期變化會導致消費金融需求的整體增速變緩。

　　展望消金行業未來發展方向，馬上消金有關負責人判斷，消費金融行業有望在新市民服務、鄉村振興、低碳經濟等領域迎來新的增長機遇。

　　興業消金有關負責人同樣認為，我國正處于城鎮化的加速期，城鎮化提供了更多的就業機會和更高的個人收入，居民對美好生活的向往也增加了個人對各類消費品的需求。在當前倡導綠色金融和鞏固鄉村振興的政策背景下，綠色消費領域、扶持鄉村振興產業和“新市民”金融服務需求也為消費金融的發展方向提供了指引，這些“藍海”也將成為未來消費金融行業競爭的大擂臺。

　　蘇筱芮分析稱，未來三方面因素將決定持牌消費金融機構在行業中的地位。第一是技術，新技術將繼續推動消費金融流程優化，助力提升業務效率；第二是場景，預計持牌消金機構將加大尋求場景拓展與金融生態圈的構造；第三是模式，伴隨著線上獲客成本的日益攀升以及疫情常態化防控工作的不斷完善，頭部消費金融公司正加大線下布局，線上線下有機聯動的模式將成為消金機構的核心競爭力。