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　　備受關注的第三支柱養老保險——個人養老金制度“靴子落地”。4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》。“個人養老金實行個人賬戶制度”“參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元”“國家制定稅收優惠政策”“個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等”……《意見》明確了個人養老金制度模式、繳費水平、稅收政策、投資范圍等。

　　業內指出，作為社保重大改革之一，加快發展多層次、多支柱養老保險體系，將進一步織密織牢養老保障網。下一步，要完善個人養老金制度相關配套政策，明確稅收優惠細則，推出合格養老金產品目錄等，進一步提升制度激勵性和吸引力。

　　個人養老金制度正式出爐

　　從中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過《關于推動個人養老金發展的意見》，到國務院敲定第三支柱養老保險相關政策出臺時間表，再到國務院辦公廳正式發布《關于推動個人養老金發展的意見》，醞釀多年的第三支柱養老保險近來邁出關鍵步伐。

　　3月25日，國務院發布《關于落實〈政府工作報告〉重點工作分工的意見》，強調“繼續規范發展第三支柱養老保險”，由人力資源社會保障部、財政部、銀保監會牽頭，4月底前出臺相關政策，年內持續推進。

　　4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）。根據《意見》，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。個人養老金實行個人賬戶制度。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。國家制定稅收優惠政策。

　　賬戶制是個人養老金制度的核心。中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華對《經濟參考報》記者表示，經過三年多的試點，個人稅收遞延型商業養老保險獲得一定的市場認知，但總體上參與者不多，投保金額與預期差距較大。《意見》對試點方案作了修正，尤其是引入“賬戶制”，拓寬合格養老金產品范圍，建立統一的信息平臺，這些都有利于更便捷地參與個人養老金。

　　光大證券研究所金融業首席分析師王一峰表示，個人養老金制度在推進多層次、多支柱養老保險體系建設和促進養老保險制度可持續發展方面邁出了重要一步。一方面，有望改變我國養老體系第一支柱“一家獨大”的局面，改善三支柱資金結構，促進個人養老供需平衡；另一方面，潛在規模龐大的個人養老金有望為資本市場發展輸送長期穩定資金，促進我國資本市場蓬勃發展。

　　機構加快布局第三支柱市場

　　我國第三支柱巨大市場空間開啟。銀保監會數據顯示，我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%，養老金融需求巨大，而我國居民存款已經超過90萬億元，可轉化為長期養老資金的金融資產非常可觀。

　　自2021年6月六家保險公司在浙江省和重慶市開展專屬商業養老保險試點以來，截至2022年2月末，試點公司累計承保保單7.18萬件，累計保費4.72億元。

　　養老理財產品試點更受關注。截至2022年一季度末，已經有16只養老理財產品順利發售，16.5萬投資者累計認購420億元，其中40歲以上投資者占比超過七成，認購金額20萬元以下投資者占比超過六成。

　　記者注意到，隨著政策利好頻頻釋放，不少機構提早準備、加快布局個人養老金市場。

　　日前，國民養老保險公司正式開業，根據公司發展規劃，其將重點發展養老年金保險、專屬商業養老保險以及商業養老計劃等創新型養老金融業務。據了解，養老儲蓄試點也即將啟動，主要面向中低收入人群的商業養老計劃試點正在抓緊籌備。

　　首款合資理財公司的養老理財產品也即將上市。貝萊德建信理財稱，其首款養老理財試點產品“貝萊德建信理財貝安心2032養老理財產品1期（封閉式）”已取得產品編碼，即將在4月25日發行。

　　“個人養老金發展前景廣闊，未來個人賬戶管理資格或成金融機構關注焦點。”王一峰指出，以國民養老為代表的專業養老金資產管理機構具有個人賬戶管理資質和經驗優勢，有望在個人養老金市場搶占先機。同時，由于個人養老金能夠參與投資多種金融產品，預計未來銀行、保險、基金公司會有更多機會參與個人養老金產品投資，相關金融機構的市場份額以及整體資金管理水平、市場規模會有明顯提升。

　　完善配套政策提升吸引力

　　根據有關部門釋放的信號，更多配套政策也將加快完善。

　　銀保監會辦公廳主任、新聞發言人王朝弟透露，下一步，銀保監會將與相關部門密切協作，研究制定個人養老金相關配套政策，推動金融信息平臺系統建設，共同推進個人養老金制度發展。證監會日前也表示，將抓緊制定出臺個人養老金投資公募基金配套規則制度。

　　“從《意見》來看，當前對于參與人年齡限制少，領取方式多樣，預計后續將進一步細化領取條件相關規則。此外，對于稅收優惠政策也還不明確，待總結進一步試點經驗，由相關部門發布。”中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出。

　　此外，個人養老金采取市場化投資策略，具有較強的自主選擇權。對此，王一峰認為，未來投資標的相關政策會進一步完善，整體趨勢應該會在穩收益基礎上適當放寬投資限制，實施分層管理，注重提高第三支柱投資的自由度與靈活性，滿足居民投資儲蓄需要。

　　張盈華建議，加快建立和推出合格養老金產品目錄，對特殊情況下“提前支取”應有例外規定，例如應急、大病、子女教育等需求，允許規定時限和額度內提前支取，并對補稅、歸還等作出具體規定，增強賬戶管理彈性，提高個人養老金吸引力。