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　　謀劃三年多的建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“建信消金公司”）近期獲批籌建，這是繼中國銀行、郵儲銀行之后的第三家大行系消費(fèi)金融公司。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，建信消金公司獲批籌建，意味著消費(fèi)金融公司設(shè)立重新開閘，對行業(yè)發(fā)展具有正面作用。未來，消費(fèi)金融公司之間的競爭，將更多體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應(yīng)也會更加明顯。

　　牌照重新開閘

　　建行近日發(fā)布公告稱，獲批籌建建信消金公司，注冊資本為人民幣72億元，將作為建設(shè)銀行所屬一級控股子公司管理。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司中，注冊資本在50億元以上的僅有招聯(lián)消費(fèi)金融、螞蟻消費(fèi)金融和平安消費(fèi)金融。如果建信消金公司以72億元注冊資本獲批開業(yè)，將進(jìn)入國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司注冊資本前三。

　　建行2022年中報(bào)披露，截至6月末，該行信用卡貸款9103.11億元，較上年末增加140.89億元，增幅1.57%；個(gè)人消費(fèi)貸款2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%，其中個(gè)人快貸余額2068.98億元。上半年，建行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1.52億張，凈增發(fā)卡438萬張，累計(jì)客戶1.07億戶，凈增客戶233萬戶；上半年消費(fèi)交易額1.44萬億元。可以看出，建行在貸款余額、凈增發(fā)卡量、凈增客戶等方面具備同業(yè)競爭優(yōu)勢。

　　對于設(shè)立消費(fèi)金融公司，建行表示，此次投資是本行為促進(jìn)和支持消費(fèi)增長、激發(fā)居民消費(fèi)潛力、增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費(fèi)升級需求和新興消費(fèi)業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求，踐行普惠金融理念，進(jìn)一步深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，為集團(tuán)帶來新的增長空間。

　　事實(shí)上，2021年以來，一直未有新設(shè)消費(fèi)金融公司獲批。截至2021年底，我國消費(fèi)金融公司數(shù)量為30家，其中具有國有大行背景的分別是中國銀行旗下的中銀消費(fèi)金融、郵儲銀行旗下的中郵消費(fèi)金融。包括建行在內(nèi)，目前已有三家國有大行將消費(fèi)金融牌照納入囊中。

　　“建行可以利用其海量用戶和生態(tài)，以及雄厚的資金實(shí)力等優(yōu)勢，進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)。”零壹研究院院長于百程表示。

　　多家銀行排隊(duì)候場

　　銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融牌照是重要“敲門磚”。記者注意到，更多中小銀行正在排隊(duì)等候牌照。今年5月，蘭州銀行在2021年度業(yè)績說明會表達(dá)了申請消費(fèi)金融牌照的意向；福建海峽銀行于近期通過董事會決議，計(jì)劃設(shè)立消費(fèi)金融公司；湖州銀行披露的招股說明書顯示，擬申請發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費(fèi)金融公司；江陰銀行此前也發(fā)布公告稱，董事會已全票通過擬設(shè)立消費(fèi)金融公司的議案。而富滇銀行、上海農(nóng)商行、蘇農(nóng)銀行、吳江銀行等多家銀行也計(jì)劃籌建消費(fèi)金融公司。

　　“消費(fèi)金融公司是專業(yè)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，是消費(fèi)金融市場的重要參與者。對中小銀行而言，消費(fèi)金融公司是一張全國性金融牌照，可以助其拓寬經(jīng)營區(qū)域限制；對大型銀行而言，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)更普惠，可與現(xiàn)有的信用卡、消費(fèi)貸款等形成互補(bǔ)。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示。

　　他同時(shí)表示，從行業(yè)看，部分銀行設(shè)立的持牌消金機(jī)構(gòu)，發(fā)展情況不盡如人意。若不引入市場化機(jī)制并選擇合適的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，消金牌照可能成為銀行的“雞肋”。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博說，建信消金公司獲批籌建，會加劇消費(fèi)金融行業(yè)競爭，隨著大行紛紛“下海”，消費(fèi)金融行業(yè)地位在提升，也預(yù)示著會越發(fā)正規(guī)化發(fā)展，對整體行業(yè)發(fā)展具有促進(jìn)作用。

　　頭尾差距日益拉大

　　目前，我國消費(fèi)金融行業(yè)正駛?cè)肟燔嚨馈?jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，截至2021年底，消費(fèi)金融公司貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長43.5%。

　　從機(jī)構(gòu)營收維度看，今年上半年，消費(fèi)金融公司營收普遍實(shí)現(xiàn)增長，不過行業(yè)“馬太效應(yīng)”也在加劇，頭部機(jī)構(gòu)與尾部機(jī)構(gòu)業(yè)績差距日益拉大。

　　中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融公司的營收占據(jù)“半壁江山”，分別是84.16億元、57.01億元、47.64億元、29.43億元、31.4億元。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，未來，消費(fèi)金融公司會在獲客能力、場景建設(shè)、生態(tài)打造等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)探索嘗試，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與股東銀行的零售業(yè)務(wù)充分融合，形成強(qiáng)有力的協(xié)同作用，共同提升為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的水平及能力。

　　于百程分析，消費(fèi)金融公司之間的競爭，更多體現(xiàn)為綜合能力的競爭，未來頭部效應(yīng)會更加明顯。除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合規(guī)經(jīng)營能力等，都是消費(fèi)金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。

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