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　　在近日舉行的2023清華五道口全球金融論壇上，與會嘉賓認為，近年來，我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。在數(shù)字經(jīng)濟時代，技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展“快車道”。

　　產(chǎn)品建設成效明顯

　　我國高度重視養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。針對我國人口老齡化趨勢，國家持續(xù)推出多項政策措施促進養(yǎng)老事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從養(yǎng)老保障制度建設入手，提出了“老有所養(yǎng)”的解決方案。

　　2022年11月，人社部、財政部、國家稅務總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，在全國36個城市或地區(qū)先行試點個人養(yǎng)老金制度，推進我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。個人養(yǎng)老金制度的出臺從頂層設計層面明確了發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性及發(fā)展空間，養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。

　　原中國保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮表示，據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，個人養(yǎng)老金制度試點4個月以來參加人數(shù)已達到3324萬人，國家社會保險公共服務平臺個人養(yǎng)老產(chǎn)品目錄已更新至652只。在數(shù)字經(jīng)濟時代，技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展“快車道”。

　　多措并舉促全面發(fā)展

　　周延禮認為，未來我國養(yǎng)老金融市場應該形成一個多元主體參與、多類金融產(chǎn)品供給、滿足多樣化養(yǎng)老需求的全面發(fā)展格局。未來關(guān)于養(yǎng)老的政策可以持續(xù)加大力度、進一步增強針對性和有效性、充分整合好市場各方資源，共同推進我國養(yǎng)老第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展。

　　一是要更加重視第三支柱在促進經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展中的作用。發(fā)展第三支柱，能夠增強多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系可持續(xù)性和靈活性，有效銜接我國基本養(yǎng)老保險，也有利于解決企業(yè)年金制度難以覆蓋中小企業(yè)員工和靈活就業(yè)人員的問題。在頂層設計中，充分發(fā)揮商業(yè)保險的功能。

　　二是提供適應性的金融產(chǎn)品。一是提高產(chǎn)品收益率。著眼長周期、發(fā)揮專業(yè)性，發(fā)行產(chǎn)品期限為長期或終身的產(chǎn)品，通過長期限負債匹配優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過時間價值實現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值。二是提高養(yǎng)老產(chǎn)品適配性。針對不同客戶具備不同的風險收益特征，提供多種投資策略及產(chǎn)品組合，供客戶選擇。三是設立默認資產(chǎn)配置制度規(guī)則。在保證持有人自主選擇權(quán)的前提下，可以設立默認的資產(chǎn)配置規(guī)則，引導持有人科學配置養(yǎng)老資產(chǎn)，實現(xiàn)風險控制與收益的相對平衡。

　　三是發(fā)展養(yǎng)老金融應積極應用數(shù)字化技術(shù)，建立行業(yè)統(tǒng)一信息平臺。積極應用數(shù)字化技術(shù)助力我國養(yǎng)老金體系建設，倡導整合銀行、保險、基金等金融行業(yè)的管理平臺，建立統(tǒng)一的國家養(yǎng)老金融信息平臺以集成數(shù)據(jù)及服務，強化好各信息系統(tǒng)運行，積極開展與人社、稅務、參與人群的系統(tǒng)對接，進一步優(yōu)化系統(tǒng)運行。

　　四是推進多方協(xié)同合作，共建金融服務養(yǎng)老保障生態(tài)圈。首先是共同營造各具特色、良性互動的市場競爭環(huán)境。其次是共同夯實養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展的基礎。齊心協(xié)力做好養(yǎng)老金融宣傳教育，引導消費者理解并逐漸認同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長期積累的消費觀念，接受養(yǎng)老金長期終身領(lǐng)取安排。

　　長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理王玉改也指出，保險在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展過程中，有獨特的競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個方面：保險產(chǎn)品可以跨越長生命周期；保險通過獨特的投保人、被保險人和受益人的設計，可使資產(chǎn)定向傳承和轉(zhuǎn)移；在風險轉(zhuǎn)移方面，保險可以通過大數(shù)法則，以及精算原則，實現(xiàn)長壽風險的轉(zhuǎn)移。

　　“這三點使得保險跟其他金融資產(chǎn)相比，在滿足客戶養(yǎng)老需求方面具備特別獨特的優(yōu)勢。”王玉改說，現(xiàn)在保險行業(yè)都在積極布局生態(tài)圈，這些生態(tài)圈可以滿足客戶享受養(yǎng)老服務場景下所必需的服務方面的支持。

　　建議進一步增強吸引力

　　當前，養(yǎng)老金融行業(yè)正處于落實和服務國家養(yǎng)老戰(zhàn)略的重要機遇期。

　　中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云指出，在新形勢、新政策、新挑戰(zhàn)下，養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展如何與國家戰(zhàn)略方向、市場需求及民眾期待保持一致，最終實現(xiàn)經(jīng)濟價值與社會價值的和諧統(tǒng)一，是政府部門、監(jiān)管機構(gòu)、市場主體、研究領(lǐng)域需要共同思考和回答的重大課題。

　　他表示，自2022年末試點以來，個人養(yǎng)老金制度取得了積極進展，積累了有益經(jīng)驗，但同時也出現(xiàn)了一些痛點、難點問題。主要包括三個方面：一是試點效果呈現(xiàn)“兩低三不”漏斗狀。即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保愿意不強。二是運行機制不平衡，共贏發(fā)展受阻。三是個人養(yǎng)老金制度試點優(yōu)勢特征不明顯。

　　曹德云表示，從長遠看，我國個人養(yǎng)老金具有廣闊前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實際參加人數(shù)不及預期，各相關(guān)方需要綜合考慮個人養(yǎng)老金定位，不斷從制度運行機制、參加人參與便捷性、市場機構(gòu)參與可持續(xù)性、產(chǎn)品與服務差異性等方面增加吸引力，維護個人養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展。