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　　在近日舉行的2023清華五道口全球金融論壇上，與會嘉賓認為，近年來，我國養老金融產品發展取得明顯成效。在數字經濟時代，技術的發展將為養老金融發展賦予更豐富的內涵，養老金融將在技術賦能之下走上發展“快車道”。

　　產品建設成效明顯

　　我國高度重視養老事業高質量發展。針對我國人口老齡化趨勢，國家持續推出多項政策措施促進養老事業和老齡產業發展，從養老保障制度建設入手，提出了“老有所養”的解決方案。

　　2022年11月，人社部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》，在全國36個城市或地區先行試點個人養老金制度，推進我國多層次、多支柱養老保險體系建設。個人養老金制度的出臺從頂層設計層面明確了發展養老金融的重要性及發展空間，養老金融產品發展取得明顯成效。

　　原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮表示，據人社部數據顯示，截至今年3月末，個人養老金制度試點4個月以來參加人數已達到3324萬人，國家社會保險公共服務平臺個人養老產品目錄已更新至652只。在數字經濟時代，技術的發展將為養老金融發展賦予更豐富的內涵，養老金融將在技術賦能之下走上發展“快車道”。

　　多措并舉促全面發展

　　周延禮認為，未來我國養老金融市場應該形成一個多元主體參與、多類金融產品供給、滿足多樣化養老需求的全面發展格局。未來關于養老的政策可以持續加大力度、進一步增強針對性和有效性、充分整合好市場各方資源，共同推進我國養老第三支柱的高質量發展。

　　一是要更加重視第三支柱在促進經濟社會高質量發展中的作用。發展第三支柱，能夠增強多層次、多支柱養老保險體系可持續性和靈活性，有效銜接我國基本養老保險，也有利于解決企業年金制度難以覆蓋中小企業員工和靈活就業人員的問題。在頂層設計中，充分發揮商業保險的功能。

　　二是提供適應性的金融產品。一是提高產品收益率。著眼長周期、發揮專業性，發行產品期限為長期或終身的產品，通過長期限負債匹配優質戰略資產，通過時間價值實現養老資金穩健增值。二是提高養老產品適配性。針對不同客戶具備不同的風險收益特征，提供多種投資策略及產品組合，供客戶選擇。三是設立默認資產配置制度規則。在保證持有人自主選擇權的前提下，可以設立默認的資產配置規則，引導持有人科學配置養老資產，實現風險控制與收益的相對平衡。

　　三是發展養老金融應積極應用數字化技術，建立行業統一信息平臺。積極應用數字化技術助力我國養老金體系建設，倡導整合銀行、保險、基金等金融行業的管理平臺，建立統一的國家養老金融信息平臺以集成數據及服務，強化好各信息系統運行，積極開展與人社、稅務、參與人群的系統對接，進一步優化系統運行。

　　四是推進多方協同合作，共建金融服務養老保障生態圈。首先是共同營造各具特色、良性互動的市場競爭環境。其次是共同夯實養老保障事業發展的基礎。齊心協力做好養老金融宣傳教育，引導消費者理解并逐漸認同養老金專業管理、長期積累的消費觀念，接受養老金長期終身領取安排。

　　長城人壽保險股份有限公司總經理王玉改也指出，保險在養老領域發展過程中，有獨特的競爭優勢，主要體現在三個方面：保險產品可以跨越長生命周期；保險通過獨特的投保人、被保險人和受益人的設計，可使資產定向傳承和轉移；在風險轉移方面，保險可以通過大數法則，以及精算原則，實現長壽風險的轉移。

　　“這三點使得保險跟其他金融資產相比，在滿足客戶養老需求方面具備特別獨特的優勢。”王玉改說，現在保險行業都在積極布局生態圈，這些生態圈可以滿足客戶享受養老服務場景下所必需的服務方面的支持。

　　建議進一步增強吸引力

　　當前，養老金融行業正處于落實和服務國家養老戰略的重要機遇期。

　　中國保險資產管理業協會執行副會長兼秘書長曹德云指出，在新形勢、新政策、新挑戰下，養老金融業務發展如何與國家戰略方向、市場需求及民眾期待保持一致，最終實現經濟價值與社會價值的和諧統一，是政府部門、監管機構、市場主體、研究領域需要共同思考和回答的重大課題。

　　他表示，自2022年末試點以來，個人養老金制度取得了積極進展，積累了有益經驗，但同時也出現了一些痛點、難點問題。主要包括三個方面：一是試點效果呈現“兩低三不”漏斗狀。即建立賬戶人數占基本養老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低；產品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保愿意不強。二是運行機制不平衡，共贏發展受阻。三是個人養老金制度試點優勢特征不明顯。

　　曹德云表示，從長遠看，我國個人養老金具有廣闊前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實際參加人數不及預期，各相關方需要綜合考慮個人養老金定位，不斷從制度運行機制、參加人參與便捷性、市場機構參與可持續性、產品與服務差異性等方面增加吸引力，維護個人養老金制度的可持續發展。