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　　企業要發展，金融是后盾，擔保則是橋梁紐帶。作為山東省政府性融資擔保體系龍頭，山東省投融資擔保集團有限公司（下稱“山東擔保集團”）以數字化轉型提升金融服務實體經濟能力，強企穩鏈，助推實體經濟高質量發展，目前已累計服務山東省小微企業、“三農”等市場主體超46萬戶，業務規模居全國前列。

　　圖為山東擔保集團“魯擔惠企通”微信小程序。資料照片

　　創建新模式　全鏈條可視化

　　“鏈”穩方能業安，中小微企業資金鏈的穩定是確保產業鏈供應鏈穩定的關鍵。山東擔保集團的數字化轉型始終注重“鏈”上發力。

　　威飛海洋裝備制造有限公司是一家專注于海洋及水下油氣核心裝備研發與生產制造的省級專精特新企業，也是產業鏈生態內的中小型核心企業。最近，威飛向上游供貨商某大型上市公司采購了一批原材料，支付貨款時面臨資金壓力。一單以山東擔保集團為承兌保證人、基于供應鏈票據云平臺開具的“融資擔保+供應鏈票據”為威飛解了燃眉之急。

　　“由于信用不對等，我們中小企業向大企業簽發商業承兌匯票時，通常不被認可。但有山東擔保集團的信用背書，供應商爽快簽收了這張遠期支付票據。”威飛海洋裝備制造有限公司財務總監姜磊說，“承兌期限6個月，包括平臺使用費和擔保費用在內年化費率不到1%，從申請到簽發當天完成。”

　　據介紹，“融資擔保+供應鏈票據”作為企業級“數字貨幣”，在擔保增信的基礎上，發揮信用載體機制，實現全鏈路流轉，緩解了核心企業授信不足、傳統商業承兌匯票流通性差的問題。擔保增信后的供應鏈票據作為優質資產，更容易獲得銀行等金融機構低息、便捷的融資，創新構建了“政府性擔保+供應鏈票據”強鏈助企金融服務模式。

　　記者采訪了解到，票據幫助產業鏈上核心中小企業深化支付管理、壓降有息負債、積累企業商譽，實現穩鏈、強鏈。同時，電子版票據具有強制信息披露特點，各參與主體全部上鏈，實現全鏈條可視化，降低了中小企業違約風險，強化了金融監管，也助推擔保機構實現批量主動獲客。

　　擁抱數字科技　加快轉型步伐

　　以“融資擔保+供應鏈票據”為代表的擔保數字化創新離不開金融科技的支持。在山東擔保集團大數據中心，全省16地市、59家政府性擔保體系成員機構全部“上云”，業務數據實時更新，便于平臺化、標準化管理；客戶輕輕一點手機即可申請擔保貸款，“背后”的大數據平臺即刻生成信用報告供業務和風險經辦人員調取、受理、審批，企業不必經歷漫長曲折的“等貸”。

　　“小微、‘三農’群體信用難識別、風險難把控，導致資金不愿流入。”山東擔保集團黨委書記、董事長張安民說，“當前，普惠金融領域數字化競爭日漸加劇，擔保機構只有借助大數據等金融科技手段加快轉型步伐、縮小與金融機構之間的‘數字鴻溝’，才能解決普惠金融供需兩端的信息不對稱問題，真正發揮支小支農主力軍作用。”

　　目前，山東擔保集團已建立起銀擔對接平臺，與部分銀行實現系統直連，提升了業務辦理效率；開發“魯擔惠企通”微信小程序，客戶可自主選擇銀行和擔保機構，初步實現全省擔保體系直接觸達客戶；建立大數據預審系統，通過引入工商、司法、銀聯、政務等多維度數據構建預審策略，提升了保前階段客戶畫像精準度，增強了風險識別能力。

　　張安民認為，數字化轉型是擔保機構生存和可持續發展的必由之路，未來的政府性擔保機構必須是金融科技機構。

　　領航智慧融擔　直面核心問題

　　目前，數字化轉型對山東擔保集團的業務支撐作用日益明顯，實現了“減少人力、節約成本、提高效率、調動合作銀行積極性、提升客戶獲得感”等多重效應。

　　據介紹，截至4月底，山東擔保集團累保2092.77億元，累計服務全省小微企業、“三農”等市場主體超46萬戶，業務規模居全國前列。累計解保723.43億元，代償補償6363.27萬元，代償率僅0.22%，遠低于全國平均水平。

　　展業和風控是擔保行業永恒的命題。“山東擔保集團的數字化轉型，核心就是解決怎么認識客戶、怎么把控風險的問題。”張安民表示，下一步，山東擔保集團將加大數據匯聚力度，提升數據治理和安全管理能力，強化大數據獲客和風控等應用能力，以求高效識別和量化擔保客戶信用風險、扭轉被動獲客局面，并借助“鯰魚效應”通過競價方式降低客戶融資成本。此外，著力統一體系成員機構產品、風控、業務準入標準，形成批量化標準化業務，提升客戶覆蓋率，真正緩解小微企業融資難融資貴問題。

　　金融科技隊伍建設至關重要。目前，山東擔保集團已著手大力培養懂業務、懂技術的復合型人才，并對數字化轉型投入單列預算，近兩年數字化轉型預算占到集團總體預算的30%左右。

　　展望未來，張安民表示，“要做智慧融擔的領航者，不斷增強普惠金融供給能力，持續推動實體經濟高質量發展。”

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