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光速30年 　　國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過(guò)程和脈絡(luò)與全球金融電子化的主要階段基本一致。對(duì)于國(guó)內(nèi)金融電子化建設(shè)的起點(diǎn)說(shuō)法不一，在此我僅做脈絡(luò)梳理，不做定義。 　　同發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，國(guó)內(nèi)金融電子化的歷程也是從引入電子計(jì)算機(jī)開(kāi)始的。最早用于我國(guó)銀行體系的計(jì)算機(jī)于半個(gè)世紀(jì)前從蘇聯(lián)引進(jìn)。一開(kāi)始，這種電磁式分析用計(jì)算機(jī)被大量用于支持銀行的單項(xiàng)業(yè)務(wù)處理，比如集中核對(duì)聯(lián)行業(yè)務(wù)等。但逐漸地，處理速度相對(duì)較慢、功能單一、操作煩瑣等弊端使其無(wú)法繼續(xù)適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)大發(fā)展的需要。到了1974 年，服役超過(guò)15 年的蘇式計(jì)算機(jī)被從法國(guó)引進(jìn)的61/60 小型計(jì)算機(jī)所取代。 　　61/60 小型計(jì)算機(jī)是在1974 年于北京舉辦的法國(guó)技術(shù)展覽會(huì)上進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行家視野的。經(jīng)過(guò)充分的調(diào)查和測(cè)試，中國(guó)科學(xué)院計(jì)算技術(shù)研究所專(zhuān)家向中國(guó)人民銀行總行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)推薦了這種機(jī)型，認(rèn)為它的性能和功能可以滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。后經(jīng)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)等有關(guān)主管部門(mén)的批準(zhǔn)，購(gòu)買(mǎi)了展覽會(huì)上的60/61 電子計(jì)算機(jī)。和今天動(dòng)輒兆億次運(yùn)算級(jí)別的大型機(jī)器相比，當(dāng)時(shí)這種機(jī)型的運(yùn)行內(nèi)存小得可憐，僅為10K，速度也只為每秒鐘5 萬(wàn)次，但已經(jīng)能滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)處理需要。尤其是它配有的卡片讀入器，每分鐘可讀入300 張。 　　資料顯示，法國(guó)60/61 電子計(jì)算機(jī)完成一個(gè)工作日的10 萬(wàn)筆聯(lián)行業(yè)務(wù)，所需輸入卡片的時(shí)間僅為111 分鐘，與早期的蘇式電磁分析計(jì)算機(jī)相比，時(shí)間縮短到1/20；所需分類(lèi)時(shí)間為60~70 分鐘，時(shí)間也縮短到1/20。這意味著，只需要2 名人員操作一臺(tái)法國(guó)60/61 電子計(jì)算機(jī)就可以完成6 臺(tái)分類(lèi)機(jī)、6臺(tái)制表機(jī)和4 臺(tái)總計(jì)穿孔機(jī)的全部工作量。這使全國(guó)聯(lián)行業(yè)務(wù)核算邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。 　　電子計(jì)算機(jī)的引進(jìn)和普及為新中國(guó)的銀行體系培育了良好的信息技術(shù)環(huán)境，為銀行電子化建設(shè)進(jìn)入工程化探索奠定了基礎(chǔ)。 　　時(shí)至20 世紀(jì)60 年代末70 年代初，我國(guó)金融電子化開(kāi)始發(fā)力。當(dāng)時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家金融行業(yè)的電子化建設(shè)已經(jīng)遙遙領(lǐng)先。面對(duì)巨大的發(fā)展落差，我國(guó)金融業(yè)迎頭追趕。1975 年年末，在北京、上海等地同時(shí)啟動(dòng)了“全國(guó)大中城市銀行核算網(wǎng)試驗(yàn)工程”。雖然實(shí)施過(guò)程中不斷呈現(xiàn)的技術(shù)問(wèn)題使該試驗(yàn)工程并未取得預(yù)期效果，但一大批金融電子化專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才通過(guò)寶貴的實(shí)戰(zhàn)錘煉涌現(xiàn)了出來(lái)。 　　20 世紀(jì)70 年代末進(jìn)入改革開(kāi)放時(shí)代，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得迅速發(fā)展。伴隨商品流通范圍不斷擴(kuò)大，異地結(jié)算業(yè)務(wù)也在迅速增長(zhǎng)。在全國(guó)聯(lián)行業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的勢(shì)頭面前，從法國(guó)引進(jìn)的61/60 計(jì)算機(jī)的性能瓶頸又開(kāi)始掣肘商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。1978 年，中國(guó)人民銀行總行決定從日本引進(jìn)日立公司的M150 系列機(jī)，并自主開(kāi)發(fā)了一套聯(lián)行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，于1980 年投入運(yùn)行。 　　在接下來(lái)的一段時(shí)間里，又一批M150 機(jī)和若干臺(tái)L320 小型機(jī)被引進(jìn)，部署于對(duì)公和儲(chǔ)蓄兩大業(yè)務(wù)系統(tǒng)。M150 系統(tǒng)可以說(shuō)是我國(guó)銀行在當(dāng)時(shí)應(yīng)用最成功的金融電子化系統(tǒng)工程。在M150 上，各個(gè)銀行的不同業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)展了對(duì)公業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對(duì)賬和外匯業(yè)務(wù)、信息管理等工程的試點(diǎn)工作。由于組織得力，采用了工程化的開(kāi)發(fā)方法，并參考借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化的成功經(jīng)驗(yàn)和已有成果，試點(diǎn)工作在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)都取得了成功。這一工程為我國(guó)金融電子化的發(fā)展奠定了重要的技術(shù)基礎(chǔ)，基本設(shè)定了我國(guó)金融電子化對(duì)公和儲(chǔ)蓄兩大業(yè)務(wù)的功能范圍與需求。 　　到了20 世紀(jì)80 年代中后期，國(guó)內(nèi)金融體制改革已經(jīng)拉開(kāi)了序幕。信息化建設(shè)成了金融機(jī)構(gòu)的重要競(jìng)爭(zhēng)手段，大量的人力、物力和財(cái)力被投入于金融電子化工作。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，在1985~1992 年，中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始推進(jìn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)電算化。在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)初步實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)操作，其主要目的是將營(yíng)業(yè)人員從繁雜的手工記賬中解放出來(lái)，以改善工作效率，提高競(jìng)爭(zhēng)力。這個(gè)階段存在的問(wèn)題是缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，各金融機(jī)構(gòu)多從自身的需求出發(fā)，這給后期我國(guó)金融電子化的網(wǎng)絡(luò)化和標(biāo)準(zhǔn)化留下了一定的障礙。 　　進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代后，金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略地位已經(jīng)得到了重新認(rèn)識(shí)，金融電子化被列為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性建設(shè)項(xiàng)目，國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)、國(guó)家科學(xué)技術(shù)委員會(huì)將金融電子化項(xiàng)目列入我國(guó)重點(diǎn)科技攻關(guān)項(xiàng)目。金融電子化受到了普遍的重視和支持�！鞍宋濉逼陂g全國(guó)金融系統(tǒng)投入的電子化資金甚至超過(guò)了100 億元。各金融機(jī)構(gòu)都投入巨額資金發(fā)展自己的電子化。在這個(gè)階段，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)開(kāi)始表現(xiàn)出相對(duì)清晰并且一致的發(fā)展邏輯：從下到上分級(jí)建設(shè)，整合分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立、分散的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)大范圍的“總對(duì)總”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這個(gè)過(guò)程可以分為“總分互聯(lián)”（金融機(jī)構(gòu)區(qū)域間的系統(tǒng)互聯(lián)）和“行行互聯(lián)”（跨主體的系統(tǒng)互聯(lián)）。 　　為后續(xù)事業(yè)形成良好鋪墊的是，管理和領(lǐng)導(dǎo)更加科學(xué)化和具有前瞻性。為了加強(qiáng)對(duì)金融電子化事業(yè)的管理，中國(guó)人民銀行還成立了專(zhuān)門(mén)管理和領(lǐng)導(dǎo)我國(guó)金融電子化事業(yè)的機(jī)構(gòu)——科技司以及隨后設(shè)立的支付結(jié)算司，并做了大量的組織與管理工作，提高了金融電子化管理和決策部門(mén)的技術(shù)素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，制定了我國(guó)金融電子化發(fā)展的戰(zhàn)略設(shè)想，加強(qiáng)了對(duì)金融電子化的理論研究，為金融電子化向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面電子化創(chuàng)造了條件。 　　在這樣的背景下，跨部門(mén)的協(xié)作效應(yīng)出現(xiàn)�！鞍宋濉逼陂g，原電子部協(xié)同銀行、郵電等有關(guān)部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融電子化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化步伐。這些全國(guó)化、系統(tǒng)化的電子金融工程，極大地改善了全國(guó)的金融環(huán)境。而在此期間應(yīng)運(yùn)而生的中國(guó)銀聯(lián)，就是其中的一個(gè)重要組成部分。 　　 　　案例：中國(guó)銀聯(lián) 　　中國(guó)銀聯(lián)是見(jiàn)證國(guó)內(nèi)金融行業(yè)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)融合演進(jìn)的最有代表性的一個(gè)案例。它在很短時(shí)間內(nèi)的迅速崛起，不失為中國(guó)金融電子化進(jìn)程中最生動(dòng)的一個(gè)注腳。 　　事起突然。2001 年4 月，我在招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)的任上，受命組建意在實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用的組織，即中國(guó)銀聯(lián)。 　　當(dāng)時(shí)的情況是，分散在18 個(gè)城市的銀行卡中心，雖然實(shí)現(xiàn)了所在城市內(nèi)的銀行卡跨行使用，但也暴露出了一些弊端。一是聯(lián)網(wǎng)通用需要大量的資源投入，而金卡中心作為行政事業(yè)單位的組織形式，決定了它不可能最有效率地利用資源并通過(guò)商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)；二是各地銀行卡中心獨(dú)立運(yùn)作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理，使得全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用困難重重；三是各家銀行在發(fā)展受理商戶(hù)時(shí)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)大商戶(hù)一哄而上，互不相讓?zhuān)�以致有些大商�?hù)的柜臺(tái)上重復(fù)布放的機(jī)具多達(dá)5~8 臺(tái)，而許多中小商戶(hù)卻無(wú)人問(wèn)津，銀行卡全國(guó)受理網(wǎng)絡(luò)難以形成。因此金卡工程在后期進(jìn)展緩慢，有關(guān)各方面參與熱情都不高。而從我國(guó)社會(huì)實(shí)際需要看，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用已經(jīng)迫在眉睫。放眼國(guó)際支付領(lǐng)域，早在20 世紀(jì)七八十年代，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡跨國(guó)使用，維薩、萬(wàn)事達(dá)、運(yùn)通等國(guó)際信用卡公司已經(jīng)鋪設(shè)了全球受理網(wǎng)絡(luò)。進(jìn)入21 世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)快速增長(zhǎng)的中國(guó)市場(chǎng)正是它們積極期待開(kāi)發(fā)的下一個(gè)目標(biāo)。 　　因此，在當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民銀行總行領(lǐng)導(dǎo)征詢(xún)我意見(jiàn)的那一刻，我已欣然領(lǐng)命。我腦中閃過(guò)兩個(gè)念想。一方面，聯(lián)網(wǎng)通用的命題本身就是代表未來(lái)社會(huì)信息化發(fā)展大方向的事，以金融和IT的聯(lián)姻來(lái)大幅降低社會(huì)成本，這個(gè)事情完全可以做成，而且可以做得好；另一方面，要做成這樣的事情必須突破現(xiàn)有體制、機(jī)制的局限，盡可能以商業(yè)化原則調(diào)動(dòng)社會(huì)資源來(lái)滿(mǎn)足巨大的成本投入。 　　我的想法非常明確，唯有公司化方能擺脫現(xiàn)有機(jī)制的束縛，將這么好的一個(gè)平臺(tái)運(yùn)作出生命和活力。在這樣的思路下，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始了它的追趕。 　　我們的首要任務(wù)，就是以最快的速度完成聯(lián)網(wǎng)通用，使國(guó)內(nèi)的銀行卡實(shí)現(xiàn)跨行、跨地區(qū)的無(wú)障礙使用。因此，在2002 年3 月的中國(guó)銀聯(lián)成立大會(huì)上，我們就明確提出要早日實(shí)現(xiàn)銀行卡“一卡在手，走遍神州”，這也是我們的方向和目標(biāo)。為此我們做了大量的工作，當(dāng)務(wù)之急是和商業(yè)銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。 　　針對(duì)當(dāng)時(shí)交易系統(tǒng)處理能力弱、成功率低的情況，銀聯(lián)立項(xiàng)僅僅兩年，就在2004 年建成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行卡跨行交易集中處理�？缧薪灰壮晒β视摄y聯(lián)成立以前不到50%連續(xù)提到90%以上，對(duì)推動(dòng)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用后，接下來(lái)要解決銀行受理商戶(hù)不多的問(wèn)題。當(dāng)時(shí)全國(guó)受理銀行卡的商家只有15 萬(wàn)戶(hù)，機(jī)具20 多萬(wàn)臺(tái)，銀行卡年交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例僅為2%。為此，2002 年年底，銀聯(lián)設(shè)立了專(zhuān)司發(fā)展受理商戶(hù)的銀聯(lián)商務(wù)公司，與商業(yè)銀行一道，加大力度發(fā)展商戶(hù)和布放POS機(jī)具。10 年下來(lái)，如今全國(guó)受理商戶(hù)已達(dá)400 多萬(wàn)戶(hù)，POS機(jī)具過(guò)千萬(wàn)臺(tái)。銀行卡交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例已接近50%，趕上了發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。 　　2004 年，我們提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略主張。自此，銀聯(lián)開(kāi)始從專(zhuān)事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運(yùn)營(yíng)發(fā)展。品牌化后來(lái)貫穿了中國(guó)銀聯(lián)后續(xù)的發(fā)展，我們建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標(biāo)準(zhǔn)體系，覆蓋銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國(guó)內(nèi)各銀行采用跨國(guó)公司標(biāo)準(zhǔn)或自定標(biāo)準(zhǔn)的狀況。 　　也是在這一年，我們又意識(shí)到銀行卡品牌的成長(zhǎng)潛力和受理網(wǎng)絡(luò)全球化之間的關(guān)系，進(jìn)一步提出了國(guó)際化的戰(zhàn)略主張。第一步以港澳為突破口，第二步夯實(shí)亞太市場(chǎng)，第三步鍥入歐美市場(chǎng)，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸到全球，基本覆蓋中國(guó)人經(jīng)常到訪的國(guó)家和地區(qū)，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡(luò)和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡(luò)、ATM受理網(wǎng)絡(luò)。如今，我們?cè)诋?dāng)時(shí)提出的“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的公司愿景正逐步成為現(xiàn)實(shí)。 　　到我離開(kāi)銀聯(lián)， 也就是2007 年的時(shí)候， 銀聯(lián)的發(fā)展已經(jīng)小有成績(jī)——2007 年，中國(guó)銀聯(lián)在境內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行交易3.22 萬(wàn)億元，是2002 年銀聯(lián)剛成立時(shí)的幾十倍。銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)平均每天處理的交易達(dá)到1 400 多萬(wàn)筆，金額超過(guò)100 億元。全年新增發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡3億張，在26 個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)了受理。而這一切，僅僅是在銀聯(lián)成立后最初的5 年時(shí)間里實(shí)現(xiàn)的。 　　銀聯(lián)的發(fā)展歷程和斐然成績(jī)，大大超越了最初設(shè)立時(shí)的目標(biāo)構(gòu)想，不但完成了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命，也成就了一個(gè)在真正意義上國(guó)際化的中國(guó)品牌，更推動(dòng)了中國(guó)金融業(yè)向電子化、網(wǎng)絡(luò)化邁進(jìn)了一大步。今天，一些高校已經(jīng)把銀聯(lián)的成長(zhǎng)當(dāng)作一個(gè)成功案例寫(xiě)進(jìn)工商管理課程的教材。若干年后，當(dāng)電子貨幣成為流通領(lǐng)域的主要角色，誰(shuí)也不會(huì)忽略中國(guó)銀聯(lián)在推動(dòng)中國(guó)金融電子化道路上留下的每一個(gè)足跡。 　　目前銀聯(lián)卡的交易規(guī)模，已先后超越了日本JCB（吉士美卡）、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際知名支付品牌，位居全球第三。銀聯(lián)品牌，不僅讓銀聯(lián)員工感到自豪，也讓中國(guó)支付業(yè)感到自豪。 　　 　　今天，電子化讓全國(guó)金融系統(tǒng)形成一張層次分明、秩序清晰的電子生命網(wǎng)絡(luò)。 　　一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步成形。自我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化以來(lái)，中央銀行和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)巨大人力、財(cái)力分頭建設(shè)不同層級(jí)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和通信網(wǎng)絡(luò)。其中，中國(guó)人民銀行總行牽頭投資建立了旨在運(yùn)營(yíng)全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的金融衛(wèi)星通信骨干網(wǎng)，并組織幾大商業(yè)銀行與原郵電部共同投資組建中元金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)有限責(zé)任公司，負(fù)責(zé)金融地面骨干網(wǎng)建設(shè)。而商業(yè)銀行則投入力量，建設(shè)各行內(nèi)部的局域網(wǎng)和內(nèi)聯(lián)網(wǎng)。這些工作，為國(guó)內(nèi)的金融系統(tǒng)造就了一套從動(dòng)脈到毛細(xì)血管的完整循環(huán)系統(tǒng)。 　　另一方面，作為我國(guó)金融系統(tǒng)中最重要的組成部分，中央銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為各銀行和貨幣市場(chǎng)提供公共支付清算服務(wù)，是我國(guó)金融系統(tǒng)中不折不扣的“大動(dòng)脈”和“主干道”�，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)自1996 年立項(xiàng)施工，2002 年10 月8 日大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行，又經(jīng)過(guò)近10 年的建設(shè)發(fā)展，建成了包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)及境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等7 個(gè)系統(tǒng)在內(nèi)的完整的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺(tái)。 　　在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)企業(yè)的各級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同層級(jí)上實(shí)現(xiàn)掛靠和連接，委托結(jié)算。龐大的信息流和資金流在這張龐大的電子網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流動(dòng)。新的電子金融生態(tài)，正在悄然形成。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 頁(yè)