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　　近日，山東濱州一家民營企業(yè)——龍馬重科有限公司（下稱“龍馬重科”）向《經(jīng)濟參考報》記者反映，由于華夏銀行抽貸斷貸，導(dǎo)致企業(yè)陷入困境。華夏銀行濱州分行一位負責(zé)人則在接受記者采訪時坦言，主要原因是這家企業(yè)在東營的擔(dān)保公司出現(xiàn)風(fēng)險，受牽連所致。

　　上述銀行負責(zé)人也道出了當(dāng)前民企信貸領(lǐng)域一個值得高度關(guān)注的話題——“擔(dān)保圈”風(fēng)險，即一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，與之互保的企業(yè)連帶牽出，金融風(fēng)險不斷擴大。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“擔(dān)保圈”風(fēng)險在一些地方普遍存在，已成為影響民營經(jīng)濟及銀行業(yè)健康發(fā)展的隱憂。

　　銀行抽貸斷貸　風(fēng)險源自“擔(dān)保圈”

　　反映材料顯示，龍馬重科是一家以生產(chǎn)風(fēng)電、機床等大型鑄件為主的高端鑄造企業(yè)。公司2014年7月在華夏銀行濟南分行借款3000萬元，華夏銀行濱州分行成立后，該筆貸款轉(zhuǎn)至華夏銀行濱州分行。到2016年4月，貸款規(guī)模增至5000萬元。2017年3月底，即貸款到期日之前，華夏銀行讓企業(yè)自籌資金5000萬元，開全額承兌，承兌貼現(xiàn)費用達133萬元。在華夏銀行領(lǐng)導(dǎo)反復(fù)承諾“即還即貸”的情況下，龍馬重科籌措資金歸還了5000萬元貸款，但隨后華夏銀行濱州分行卻拒絕履行承諾，致使企業(yè)經(jīng)營舉步維艱。

　　“龍馬重科反映的問題發(fā)生在2017年，那時候相關(guān)政策尚未出臺。”時任華夏銀行濱州分行行長李兆亮在接受記者電話采訪時表示。李兆亮還表示，目前自己已經(jīng)調(diào)離山東，并建議記者采訪華夏銀行山東濱州分行現(xiàn)任有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。

　　在答應(yīng)匿名報道的要求后，華夏銀行濱州分行一位負責(zé)人接受了記者采訪。他說，2017年由于龍馬重科在東營的一家關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險，按照省行的要求，分行就不能再給它貸款了。但因地方政府出面協(xié)調(diào)，同時也考慮到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營良好，分行在收回5000萬元貸款后就又給它貸了3000萬元。可在2018年5月到期時，企業(yè)卻沒有還款。

　　“因為華夏銀行的行為，在濱州市引發(fā)了連鎖反應(yīng)，不少銀行跟進抽斷貸，致使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴重影響，最終陷入困境。”龍馬重科負責(zé)人趙來銀告訴記者，這種現(xiàn)象在濱州很普遍。比如，黃河三角洲地區(qū)最大的木制品生產(chǎn)企業(yè)——山東立方木業(yè)科技有限公司（下稱“立方木業(yè)”）也是這樣陷入困境的。

　　據(jù)立方木業(yè)董事長朱長青介紹，2016年8月19日，立方木業(yè)貸款1000萬元，后由幾家企業(yè)擔(dān)保，配1000萬元全額承兌。貸款在2017年3月到期時，公司經(jīng)營狀況良好，卻遭到銀行斷貸。這讓企業(yè)資金突然緊張，不得不借用小額貸款公司資金，高利息把公司壓得已瀕臨破產(chǎn)。

　　談及對企業(yè)抽貸斷貸的原因，華夏銀行濱州分行負責(zé)人道出當(dāng)前民企信貸領(lǐng)域一個突出難題——“擔(dān)保圈”，即多家企業(yè)通過相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保形成以擔(dān)保關(guān)系為鏈條的特殊利益體。圈內(nèi)一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，會沿擔(dān)保鏈條擴散傳導(dǎo)，引發(fā)圈內(nèi)其他企業(yè)貸款風(fēng)險。

　　“擔(dān)保圈”風(fēng)險頻發(fā)　多家民企陷困境

　　《經(jīng)濟參考報》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由“擔(dān)保圈”曝出金融風(fēng)險并引發(fā)民企倒閉的案例不少。

　　2018年11月26日，東營市中級人民法院根據(jù)債務(wù)人申請，依法裁定受理兩家民營企業(yè)破產(chǎn)重整申請。一家是曾在2017年中國民營企業(yè)500強位列第51位的山東大海集團有限公司（下稱“大海集團”），另一家是曾在2017年中國民營企業(yè)500強位列第324位的山東金茂紡織化工集團有限公司。

　　兩家知名民企，竟在同一天倒下。特別是大海集團，作為一家以紡織、新能源、新材料、國際貿(mào)易等為主導(dǎo)的跨行業(yè)、跨地區(qū)、國際化綜合性大型企業(yè)集團，甚至在2018年中國民營企業(yè)500強榜單上還排名第63位，為什么突然間就宣告破產(chǎn)重整？

　　據(jù)了解，這其中有經(jīng)濟下行壓力加大、市場競爭加劇、勞動力成本上升等諸多因素，但一個重要原因是“互相擔(dān)保”。來自一家信用評級公司對大海集團出具的評級報告顯示，截至2017年5月末，大海集團對外擔(dān)保企業(yè)為9家，對外擔(dān)保余額達14.21億元。其中對山東天信集團的連帶擔(dān)保責(zé)任1.03億元。

　　山東天信集團也曾入列中國民營企業(yè)500強，但在2017年1月已被東營市中級人民法院裁定受理破產(chǎn)重整，其負債總額達34.46億元，負債率為104.46%。同年2月，東營市中級人民法院再發(fā)公告稱，在天信集團及其關(guān)聯(lián)公司中，有7家已進入破產(chǎn)重整程序。其中負債最多的山東天圓銅業(yè)有限公司（下稱“天圓銅業(yè)”）負債總額高達104.52億元，負債率高達180.77%。

　　從法院發(fā)布的公告中不難看出資金擔(dān)保鏈條，天圓銅業(yè)等關(guān)聯(lián)公司“拖垮”了天信集團，而天信集團等關(guān)聯(lián)公司又“拖垮”大海集團。同時，企業(yè)的垮掉，也給銀行帶來重大損失。這就是亂擔(dān)保帶來的惡果，也就是“擔(dān)保圈”的風(fēng)險。

　　記者在采訪中了解到，“擔(dān)保圈”問題在山東已存在多年，且風(fēng)險頻發(fā)。比如，2013年歲末，位于濱州鄒平的山東長星集團60多億元貸款無法還本付息，引發(fā)10多家企業(yè)數(shù)十億擔(dān)保危機，貸款涉及10多家銀行。2014年6月，位于濰坊青州的山東藍天重工資金鏈斷裂，董事長跑路，并引發(fā)連鎖反應(yīng)，多家關(guān)聯(lián)企業(yè)被銀行等債權(quán)人訴至法庭。2017年，“擔(dān)保圈”風(fēng)險再次集中暴發(fā)，濱州、淄博、濟寧、東營等地也曝出企業(yè)聯(lián)保危機，民企“抱團取暖”瞬間變成“火燒連營”。而在此輪風(fēng)險暴發(fā)中，龍馬重科和立方木業(yè)都身陷其中。

　　破解難題須健全有關(guān)機制

　　“擔(dān)保圈”形成的原因是什么？山東民企為何熱衷于互相擔(dān)保甚至連環(huán)擔(dān)保？

　　立方木業(yè)董事長朱長青告訴記者，在市場繁榮生意好做時，銀行往往催著企業(yè)借貸，鼓勵企業(yè)互相擔(dān)保。而當(dāng)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩或者銀根收緊時，一些銀行又開始抽貸斷貸。在“互保”模式下，一家銀行抽貸斷貸會引發(fā)連鎖反應(yīng)，一些本來還算健康的企業(yè)也被“抽死”。

　　中國人民銀行淄博市中心支行課題組發(fā)現(xiàn)，互相擔(dān)保現(xiàn)象在化工、建材、紡織和機械制造等產(chǎn)能過剩的行業(yè)占比較高。主要原因是銀行受授信政策方面的限制，不得不在風(fēng)險控制和信貸操作中對該類行業(yè)企業(yè)提高擔(dān)保條件，如要求追加擔(dān)保企業(yè)等，由此造成企業(yè)擔(dān)保范圍不斷擴大。同時，在具體的擔(dān)保企業(yè)審查中，為爭奪有限的客戶資源，銀行又放松了對企業(yè)超額擔(dān)保的審查，從而造成擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜化。

　　“我認為根本原因是民營企業(yè)缺少政府增信。”趙來銀分析認為，民營企業(yè)特別是中小民營企業(yè)因為不能獲得政府增信，融資太難，不得不“抱團取暖”，聯(lián)合起來互相擔(dān)保。

　　對此，華夏銀行濱州分行負責(zé)人表示認同。他認為，從心理上講，許多銀行認為國有企業(yè)有國家支撐，放貸沒有道德風(fēng)險。即使國有企業(yè)的負債率較高，也都能貸到款。但他同時表示：“華夏銀行還是很支持民營企業(yè)的。”

　　據(jù)了解,民企融資難的問題,已經(jīng)引起有關(guān)部門的高度重視。國務(wù)院金融委防范化解金融風(fēng)險第十次專題會議明確要求商業(yè)銀行“提高民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權(quán)重；健全盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，對已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險的項目，可免除責(zé)任；對暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸”。

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