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　　根據銀行日前公布的2018年年報，不論是大銀行還是中小銀行，都加大了普惠金融業務的整體布局力度，去年整體普惠金融貸款增速也較快。在開展業務的同時，傳統金融機構也紛紛運用金融科技手段，來提升服務的效率和進行風險防控。

　　不過業內人士表示，普惠金融的發展仍面臨一定挑戰，其根本在于普惠金融的思路和邏輯與做大企業有很大差異，需要一套獨立的、具有差異性的服務思路、運營體系和監管體系。

　　成績亮眼

　　今年政府工作報告指出，完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。從近日各行公布的2018年年報來看，不論是大銀行還是中小銀行，都加大了在普惠金融的投入力度。

　　國有大行自2017年起陸續落地普惠金融事業部。年報顯示，各大銀行普惠金融相關機制在不斷健全，普惠金融貸款增速也較快。建行在2018年率先將發展普惠金融作為全行戰略進行部署安排，全面規劃布局，制定了普惠金融戰略三年規劃。截至2018年末，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅50.78%。農行年報顯示，截至2018年末，銀保監會“兩增兩控”監管口徑普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增加1107億元，同比增速28.9%，高于全行貸款增速。中行年末普惠金融小微企業貸款余額3042億元，較上年末增長12.26%，也高于全行各項貸款增速。工行在總行和一級分行層面設立普惠金融推進委員會，承擔三農信貸政策推進和統籌管理職能。

　　作為服務小微企業和個人的主力軍，中小銀行也紛紛發力普惠金融。長沙銀行年報數據顯示，2018年，其“兩增兩控”新增小微企業貸款54.70億元，普惠金融貸款新增55.23億元，“兩增兩控”和普惠金融達到監管要求，連續兩年定向降準達第二檔要求。寧波銀行也在2018年創新升級小企業金融產品和服務。

　　科技賦能

　　值得注意的是，在拓展普惠金融業務的同時，傳統金融機構也紛紛運用各類互聯網和技術手段，提升普惠金融服務的效率以及進行相關風險的控制。

　　在日前舉行的CPCP數字金融與普惠金融客戶保護與賦能國際研討會上，建行普惠金融事業部總經理張為忠表示，金融科技提供了一種新的效率模式和效率途徑，一方面大數據、人工智能和云計算改變了風險甄別的成本和效率問題，另一方面移動互聯也改變了客戶對金融的認識，使得銀行獲取客戶的成本降低和效率提高。他介紹稱，建行利用大數據來破解信息不對稱的難題，提出了“五化”模式和“三一”模式，“五化”是指批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化控險和綜合化服務，“三一”是一站式服務、一分鐘放款、一價式收費，這是數據和數字金融推動線上作業、提升金融服務能力的體現。

　　中信銀行年報也顯示，以“網絡化、數據化、智能化”為目標，積極打造線上融資渠道，實現貸款申請、合同簽訂、提款還款的全流程線上化、自助式辦理。中信銀行借助大數據和互聯網開發自動化審批和智能化貸后風控模型，實現普惠金融業務的參數化管控和快捷化處理。

　　張為忠表示，傳統金融機構在開展普惠金融業務時要做好線上線下結合，進行優勢互補。“客戶的成長和綜合服務、深度服務的需求，僅通過技術是很難解決的。因此，傳統銀行的優勢要充分發揮出來。傳統銀行經過多年的深耕市場，建立了龐大的網點機構和眾多的客戶經理等多層級人員，能更好地貼近市場、貼近客戶。因此，要整體性、系統化地思考，要在精準營銷、細分金融生態場景、啟發用戶金融需求、提供綜合服務及風險控制等多方面進行進一步重新調適和優化組合，將線上線下優勢加法互補，提升觸達客戶和服務客戶的能力。”他說。

　　亟待差異化

　　在相關政策的指引下，普惠金融已經成為金融機構重點布局方向，不過，業內人士也表示，做普惠金融的思路和邏輯與做大企業有很大差異，需要一套獨立的具有差異性的服務思路、運營體系和監管體系。

　　“從信貸資源上來看，過去大銀行更多地服務大行業、大企業，轉做普惠市場，在資源配置方式上、規模安排上、組織體系跟進上都需要進一步完善和調整。過去我們在普惠金融方面的資源配置效率是比較低的，配置方式和節奏適應性是不強的。”張為忠坦言。

　　中國人民大學中國普惠金融研究院秘書長劉澄清在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，大銀行開展普惠金融業務有資金優勢，且還擁有眾多全國性的網點，“除了自己做之外，還可以賦能給中小金融機構。”不過，他也表示，大銀行已經積累了一批大企業客戶，做普惠金融的話意味著要去服務底層客戶。服務普惠金融客戶和服務大企業客戶的思路和邏輯不一樣，因此，銀行的普惠金融事業部一定要單獨進行績效考核，且在風險容忍度上要更高些，利率水平也要和一般貸款有一定差異。

　　中國地方金融研究院副院長湯燙建言，要設立專門的普惠金融銀行，“中國的普惠金融市場非常非常大，我們要有專門的普惠金融銀行，專門做普惠金融的機構，并且給普惠金融制定一套專門的監管制度，機構遵守相關制度和規則，可享受相應的補貼。”