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　　“2017年的時候，我用普惠授信的3萬元貸款建了一個葡萄大棚，一年的收益就還清了貸款和利息。2018年我又貸款4萬元建了兩個大棚，現在一年的純收入有15萬元，比在外面打工強多了。”談起普惠金融，河南蘭考縣儀封鄉(xiāng)代莊村農戶代灰深有感觸。

　　作為我國首個普惠金融改革試驗區(qū)，蘭考“一平臺四體系”的普惠金融模式為大量代灰這樣的普通農戶送去了信用貸款，農戶獲貸率大幅提升。與此同時，河南確山，江西贛州、吉安等多地也因地制宜出臺多項政策，將金融“活水”精準帶到了三農和小微企業(yè)的身邊。《經濟參考報》記者日前在多地調研采訪了解到，多個普惠金融試驗區(qū)申報地已形成一批可復制推廣的經驗，普惠金融試點區(qū)域有望進一步擴大。

　　多地突圍　因地制宜探索不同模式

　　2015年12月國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，首次提出要在一些典型地區(qū)進行全方位的普惠金融綜合改革試驗，重點服務小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，普惠金融改革試點由此展開。

　　2016年，隨著《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》的發(fā)布，蘭考正式成為我國首個普惠金融改革試驗區(qū)。2017年至2018年，江西贛州、吉安以及福建寧德、龍巖等地也相繼著手申報普惠金融改革試驗區(qū)，全國普惠金融改革試驗區(qū)建設工作由此開始全面推進。

　　記者在調研采訪中發(fā)現，不同的普惠金融改革試驗區(qū)及申報地因地制宜，探索出了不同的普惠金融發(fā)展模式。

　　以蘭考為例，其普惠金融的著力重點為農戶。目前，成立近三年的蘭考普惠金融改革試驗區(qū)已建立起較為成熟的“一平臺四體系”（數字服務平臺、金融服務體系、普惠授信體系、信用信息體系和風險防控體系）的普惠金融模式。借助數字普惠金融綜合服務平臺“普惠通”提供金融服務，同時針對農村地區(qū)“表面缺錢，實質缺信息、缺信用、缺抵押”的問題，創(chuàng)造性推出“普惠授信”小額信貸產品，農戶只要滿足“兩無一有”（即：無不良信用記錄、無不良嗜好、有產業(yè)發(fā)展資金需求），便可獲得利率為6.75%的3萬元授信，比正常農戶貸款加權平均利率低3.6個百分點，實現了既“普”又“惠”。

　　“通過普惠授信，打破了長期橫亙在銀行與農民之間的‘玻璃墻’，農戶獲得貸款支持后與銀行建立信用關系，再培育提升信用，實現信貸信用互促相長，從而架起了銀農之間的‘連心橋’，讓大多數有意愿發(fā)展產業(yè)的農民找到了資金門路。”人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金說。

　　民營經濟活躍的贛州、吉安等地，其著力點則為小微企業(yè)，并嘗試了另一種普惠金融發(fā)展模式——“小微客戶融資服務平臺”。該平臺由人民銀行南昌中心支行開發(fā)，于2018年11月正式上線，平臺包含了全省各銀行機構、共計331款小微信貸產品。重點在于解決小微企業(yè)“信息反饋難”“數據收集難”和“政策傳導難”這三大問題。

　　“江西95%的小微企業(yè)都是民營企業(yè)，我們這個平臺做到了為解決政銀企信息不對稱、不完全問題‘鋪路架橋’，實現了‘有求必應、合規(guī)授信、應貸盡貸、全程留痕’，金融支持小微企業(yè)工作格局進一步拓寬。”人民銀行南昌中心支行行長張智富表示。

　　獲貸率提高　數字化建設提速

　　經過多年努力，普惠金融改革試驗區(qū)及申報地取得了豐碩成果：農村基本金融服務有所改善，農村、小微企業(yè)信用體系建設空白得以彌補，農戶和小微企業(yè)貸款需求得到滿足，同時，普惠金融的數字化建設得到了加強。

　　“2018年4月，我被評為3A信用戶，順利借到了第一筆貸款10萬元，還是免息的。我拿這筆錢買了點老房梁，做生產琴板的原材料。”河南省蘭考縣堌陽鎮(zhèn)范場村農戶徐雨順欣喜地告訴記者，“現在我是5A信用戶啦，貸款額度提到了30萬元。”

　　截至2019年8月末，蘭考縣已完成15.33萬余農戶的基礎授信，銀行已與1.32萬名用信農戶簽訂貸款合同5.68億元，帶動發(fā)放農戶小額貸款3.55萬筆、　31.74億元。農戶獲貸率比試驗區(qū)建設前提高了34.09個百分點，金融服務覆蓋面大幅提升。

　　江西省方面則以“財園信貸通”、創(chuàng)業(yè)擔保貸款等多項產品支持當地民營小微企業(yè)發(fā)展。截至2019年6月末，全省累計發(fā)放“財園信貸通”2046億元，惠及中小微企業(yè)5.5萬戶（次）；創(chuàng)業(yè)擔保貸款1129.7億元，累計扶持個人創(chuàng)業(yè)108萬人次，帶動就業(yè)424萬人次，貸款回收率達到99.94%。

　　為了破解農村金融服務“最后一公里”難題，各地在覆蓋面和金融服務可得性上，繼續(xù)加強了普惠金融服務站的建設。“原來的助農取款點只能取錢，水電通訊費都不能代繳，村民們還得跑到幾公里之外的郵政、電信代繳點。現在好了，服務站不僅可以繳水電費，電視寬帶、社保卡激活都可以在這里辦理，村民們方便了很多。”江西于都縣黃麟鄉(xiāng)公館村民委員會主任江志華說。

　　截至2019年6月末，江西全省共建成“農村普惠金融服務站”4120個，貧困村覆蓋率達94.96%。服務站點均實現移動POS機全覆蓋，累計辦理取款、匯款、代理繳費等交易類業(yè)務366.52萬筆，金額7.65億元；農村電商代購、代銷服務116.81萬筆，金額1.01億元。

　　除了“村村通”的普惠金融服務站外，各試驗區(qū)及申報地的數字化普惠金融建設也依照自身情況推出了不同類型的創(chuàng)新產品，如蘭考的“普惠通”APP平臺，江西省的“小微客戶融資服務平臺”，以及江西永豐縣與螞蟻金服合作推出的“普惠金融+智慧城市”項目等。

　　“數字金融平臺大幅降低了銀行展業(yè)成本和經營管理成本，實現了金融服務24小時進行，提高了服務效率。同時，平臺面向所有金融機構開放，有效促進了農村金融市場的多元化和良性競爭。”徐諾金表示。

　　已形成一批可復制推廣經驗

　　普惠金融改革試點開展以來，成果頻出。央行副行長陳雨露曾表示，下一步，人民銀行將會按照黨中央、國務院的要求，總結好臺州、蘭考試驗區(qū)的經驗，逐漸擴大普惠金融的試點范圍。普惠金融的“星星之火”，正向全國蔓延開來。

　　據悉，目前“一平臺四體系”的蘭考模式已形成統(tǒng)一化、規(guī)范化、標準化的復制推廣版本，正在省內22個縣（市、區(qū)）和開封全轄復制推廣。

　　駐馬店市確山縣學習借鑒蘭考普惠金融服務體系建設做法，創(chuàng)立了“標準化建設+星級式管理”為核心的建管結合新模式；焦作市沁陽市學習借鑒蘭考“互聯網+普惠金融”做法，研發(fā)“一網三平臺”，深化“互聯網+信用體系”建設；洛陽市欒川縣學習借鑒蘭考普惠授信體系建設做法，以旅游產業(yè)為支撐，以家庭賓館發(fā)展為主要載體，推出“美麗鄉(xiāng)村貸”“福民快車”，打造了全國第一批“美麗鄉(xiāng)村”建設示范村。

　　張智富告訴記者，江西也將進一步推進贛州、吉安全國普惠金融改革試驗區(qū)的創(chuàng)建工作，鼓勵其他地市因地制宜積極參與，積極探索將江西省“小微客戶融資服務平臺”模式推廣至全國。

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