自2020年中央一號文件專門部署強化農村補短板保障措施以來，支持鄉村振興的多個重磅金融政策相繼落地。22日，銀保監會發布《關于做好2020年銀行業保險業服務“三農”領域重點工作的通知》（下稱《通知》），明確今年“三農”領域金融服務重點工作，加強監管政策引領。近一個月內，金融機構服務鄉村振興考評辦法的推出、農業農村部與大型銀行“銀政合作”模式的探索與推廣、央行再貸款再貼現政策對春耕備耕的“精準滴灌”等多項舉措，正在為農村金融注入活力。
接受《經濟參考報》記者采訪的業內專家表示，“三農”領域考核機制的明確有利于政策更好地執行和評估，而“銀政合作”長效合作模式的建立則更有利于精準施策，整體而言，諸多政策的落地將引導更多有效的金融資源流入鄉村領域。不過，目前“三農”領域仍面臨信用體系不健全、貸款抵押物不足以及農村金融機構服務能力不足等短板，仍需政策進一步發力補足。
“三農”融資難是一直存在的難題，與其他行業相比較，當前農村金融的發展與農民需求遠不能匹配。進入2020年，金融服務鄉村振興多次被提至重要位置。2020年中央一號文件指出，強化對“三農”信貸的貨幣、財稅、監管政策正向激勵，給予低成本資金支持，提高風險容忍度，優化精準獎補措施。4月9日公布的《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》則指出，增加有效金融服務供給，建立縣域銀行業金融機構服務“三農”的激勵約束機制。與此同時，央行、銀保監會、農業農村部等部門近期也相繼出臺重要政策，引導資金進一步流入“三農”領域。《通知》提出，學習借鑒河南省蘭考縣、四川省成都市等農村普惠金融改革試驗區經驗做法，穩妥擴大農村普惠金融改革試點。同時推進基礎金融服務實現基本全覆蓋，確保2020年底基本實現“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”。
建立與“三農”金融服務相適應的、明確的考核和激勵約束機制正是政策著力點之一。央行聯合銀保監會日前發布了《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），將貸款總量、貸款結構、制度建設等定量、定性指標納入金融機構服務鄉村振興考評范圍。銀保監會最新發布的《通知》也明確，各銀保監局要加強考核引導，合理提升資金外流嚴重縣的存貸比。
“《辦法》提供了一套明確的考核工具，使政策目標更加具體。我國對鄉村發展的重視由來已久，出臺了不少促進鄉村經濟的政策。政策目標在執行過程中容易出現偏差走樣、沒有達到預期結果的主要原因就是缺乏一個明確的評估體系來客觀地衡量實施效果。而《辦法》的實施，有利于及時發現和解決政策實施過程中的問題，使政策目標更加精準。”中國人民大學中國普惠金融研究院研究部主任莫秀根表示。他還說，《辦法》對農村確權資產在信貸服務上具有明確的指向性，有助于解決金融支持鄉村振興的最關鍵問題，即鄉村資產流動性小和信貸渠道不暢通的老大難問題。
值得注意的是，《辦法》不局限于農村金融主力軍的農信社、農商銀行等，也涵蓋了其他銀行機構。“通過金融合力的方式，不僅能調動農信社、農商銀行的積極性、主動性，也能通過其他銀行機構補齊農村金融的短板，進一步擴大金融供給。”同濟大學經濟與管理學院博士后張珩對《經濟參考報》記者表示。
除了相關考核機制的逐步完善，部委和商業銀行之間的“銀政合作”機制的建立也迎來重要突破。農業農村部最近與農業銀行、工商銀行分別簽署戰略合作協議，建立健全金融服務鄉村振興的“銀政合作”長效機制。莫秀根表示，“銀政合作”有利于精準施策。農業農村部是鄉村振興政策的主要制定者，把握農村產業發展的大方向和全局目標。“銀政合作”能夠使金融機構對鄉村振興的政策目標的理解更加透徹，金融服務的具體措施更加具有針對性。不過，他也表示，“銀政合作”必須明確企業和政府的邊界，防范政企合作、特別是數據共享可能帶來的風險。
近年來，“三農”領域獲得的資金支持有所增長。據央行數據，2019年末，農村（縣及縣以下）貸款余額28.84萬億元，同比增長8.3%，比上年末高2.3個百分點，全年增加2.35萬億元，同比多增4103億元。不過，專家指出，農村金融機構服務水平有限、信用體系不健全以及貸款抵押物不足仍是制約我國“三農”發展的金融短板。
“大型商業銀行在農村金融領域存在嚴重的信息不對稱，農信社等中小機構與農民更為熟悉，掌握信息較多，但風險承擔能力較弱，提供的金融產品與服務水平欠缺。”中國社科院農村發展研究所研究員李國祥表示。對此，他建議，可建立政府與銀行、保險等金融機構之間的風險分擔機制。通過財政擔保、保險等手段彌補傳統農業信貸業務風險。
專家也表示，進一步提升農村金融服務的數字化水平是發展的長久之道。莫秀根表示，農村金融機構面對的是小而分散的經濟體，傳統面對面的服務模式成本高、效率低。隨著經濟數字化程度的不斷提高，國家推行的數字化“新型基礎設施”建設不斷向鄉村延伸，數字化的普惠金融服務是未來的必然趨勢。將數字化創新與農業農村部等政府部門的鄉村發展信息相結合，可幫助金融機構提高其信貸決策和風險控制的有效性，金融機構的服務前景也將隨之拓寬。
天津農村產權交易所財務總監王東建議，對縣域金融市場精準化細分，按小微、三農和個體工商戶等群體提供分層服務，同時圍繞農村產權制度改革，研發專屬場景的貸款產品以及基于農村產權數據的線上信用貸款產品。
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