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　　大額存單作為一項(xiàng)安全穩(wěn)定、收益較高的銀行存款類產(chǎn)品，一直備受投資者青睞，但自從6月存款利率自律上限優(yōu)化落地，多家銀行已下調(diào)此前作為攬儲利器的大額存單利率。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，3年期大額存單平均利率已連續(xù)三個月走低。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對于銀行而言，應(yīng)增強(qiáng)自身攬儲核心競爭力建設(shè)，伴隨存款市場秩序逐步規(guī)范，后續(xù)銀行負(fù)債成本料將繼續(xù)穩(wěn)中有降。對于追求穩(wěn)健的投資者而言，保本產(chǎn)品中可以考慮結(jié)構(gòu)性存款和國債，非保本產(chǎn)品中可以關(guān)注銀行以固收為主的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

　　大額存單利率普遍走低

　　記者在走訪各家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，包括國有大型銀行和股份行在內(nèi)的多家銀行，大額存單利率普遍在3%左右，與此前動輒高達(dá)4%至5%的利率相比明顯降低。

　　被問到是否有較為“安全”的投資產(chǎn)品后，北京市西城區(qū)某國有大銀行客戶經(jīng)理告訴記者，該行目前3年期定期存款年化利率為3.25%，3年期、20萬元起存的大額存單年化利率為3.35%。“我行之前同類型的定期存款和大額存單年化利率分別為3.85%和3.987%，現(xiàn)在利率確實(shí)下調(diào)比較多，我們現(xiàn)在更多推薦客戶購買復(fù)利計(jì)息的銀保類產(chǎn)品。”他說。

　　部分股份制銀行大額存單利率也同樣出現(xiàn)了下調(diào)。某股份行客戶經(jīng)理表示，目前該行已經(jīng)調(diào)降了大額存單利率，20萬元起存，1年期、2年期和3年期的大額存單年化利率分別為2.25%、2.9%和3.55%。“目前短期理財(cái)沒有特別合適的產(chǎn)品，如果期限在1年以內(nèi)，我們更推薦買結(jié)構(gòu)性存款，年化收益率約在3.4%左右。”

　　據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年8月大額存單發(fā)行數(shù)量為367只，環(huán)比增長18.77%。其中，1年期、3年期大額存單發(fā)行數(shù)量占比分別為19.62%、31.61%。8月新發(fā)的大額存單，3個月期平均利率為1.833%，6個月期平均利率為2.047%，1年期平均利率為2.284%，2年期平均利率為2.886%，3年期平均利率為3.523%，5年期平均利率為3.943%。

　　和7月份相比，除2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲0.9BP，其他期限平均利率均環(huán)比下跌，其中3個月、6個月、1年、3年、5年期平均利率分別環(huán)比下跌3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

　　“今年存款利率定價(jià)方式調(diào)整以來，大額存單長期利率有所下調(diào)。大額存單是具有起點(diǎn)高、利率高、可轉(zhuǎn)讓等優(yōu)勢，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限、最低投資金額要求、市場化定價(jià)的存款產(chǎn)品。大額存單利率水平一般高于普通定存，且大額存單中長期占比較高，其攬儲成本要高于普通定存。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員李啟明表示，銀行要想控制負(fù)債成本，需要控制大額存單的量價(jià)水平，特別是對中小型銀行而言，依靠高息來攬儲的難度會更大，由此大額存單利率后續(xù)或持續(xù)下行。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著中長期大額存單利率的降低，會使得銀行增強(qiáng)對于這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制。“未來，需要銀行使用新的金融產(chǎn)品來滿足這部分追逐高收益低風(fēng)險(xiǎn)的客戶的多元化需求，重新考驗(yàn)銀行的客戶黏性。因此，銀行需要重視加強(qiáng)對這方面能力的建設(shè)。”王一峰表示。

　　銀行負(fù)債成本料將穩(wěn)中有降

　　隨著存款市場秩序逐步規(guī)范，保本理財(cái)產(chǎn)品、靠檔計(jì)息產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)平臺存款等攬儲利器相繼迎來嚴(yán)監(jiān)管，銀行高息攬儲現(xiàn)象大幅減少。

　　據(jù)中金公司固定收益研究團(tuán)隊(duì)測算，除結(jié)構(gòu)性存款利率小幅上行之外，6月以來銀行其余各科目負(fù)債成本均有下行，尤其是定期存款利率降幅較大，體現(xiàn)了改革對降低銀行負(fù)債成本的作用。

　　雖然攬儲壓力仍然存在，但業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，后續(xù)銀行負(fù)債成本料將繼續(xù)穩(wěn)中有降。光大銀行行長付萬軍此前在中報(bào)發(fā)布會上表示，將強(qiáng)化存款量價(jià)雙優(yōu)導(dǎo)向，確保負(fù)債成本逐年下降。在零售業(yè)務(wù)方面，要打好零售增幅組合拳，優(yōu)化代發(fā)業(yè)務(wù)考核機(jī)制，提高獲取零售原動力資金的能力，同時(shí)豐富零售產(chǎn)品貨架，做大零售AUM（資產(chǎn)管理）規(guī)模，帶動零售存款提升；在公司業(yè)務(wù)方面，將集中營銷央企的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和地方的產(chǎn)業(yè)集群，做大交易銀行業(yè)務(wù)流量，增加存款沉淀。

　　郵儲銀行行長劉建軍也表示，下半年在負(fù)債端要提高活期存款占比，郵儲銀行很大的優(yōu)勢就是存款能力，但劣勢是定期存款占比較高。從下半年開始郵儲銀行會把存款工作的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到優(yōu)化結(jié)構(gòu)上。

　　可關(guān)注銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

　　融360數(shù)字科技研究院指出，隨著儲戶逐漸接受當(dāng)前的利率水平，部分銀行可能會繼續(xù)下調(diào)大額存單利率。業(yè)內(nèi)人士建議，對于更加追求穩(wěn)妥的投資者而言，保本產(chǎn)品中可以考慮結(jié)構(gòu)性存款和國債，非保本產(chǎn)品中可以關(guān)注銀行以固收為主的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

　　融360數(shù)字科技研究院劉銀平表示，在保本產(chǎn)品中，除了銀行定存和大額存單，還有結(jié)構(gòu)性存款和國債可供選擇，不過結(jié)構(gòu)性存款保本不保收益，收益率存在一定的不確定性，國債則是開放購買時(shí)間較短、購買難度較高。

　　“除此之外，在非保本產(chǎn)品中，銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、短債基金等也可以考慮，這些產(chǎn)品虧損的概率較低，收益率會有所浮動，相對于銀行存款而言，期限整體偏短，收益率更有優(yōu)勢。”劉銀平稱。

　　李啟明建議，對追求安全的儲戶而言，可以關(guān)注銀行的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，即風(fēng)險(xiǎn)等級為一級及二級的產(chǎn)品。此類產(chǎn)品多以固收產(chǎn)品為基礎(chǔ)，“固收”代表的是風(fēng)險(xiǎn)低、收益相對穩(wěn)定的資產(chǎn)，用于獲取基礎(chǔ)收益，這部分資產(chǎn)通常占整個投資組合的絕大部分，如債券類資產(chǎn)。銀行長期深耕固收市場，在低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)及固收領(lǐng)域存在傳統(tǒng)優(yōu)勢，包括完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置能力等。