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　　富達國際和螞蟻財富平臺近日發布2021年《中國養老前景調查報告》（下稱《報告》）。《報告》顯示，養老儲備日漸受到中國18歲至34歲年輕一代的重視，但其投資養老的觀念仍待加強。

　　目前，我國居民養老金融產品的需求仍集中在中短期投資產品上，接受采訪的業內人士表示，鼓勵養老長期投資勢在必行。

　　現金存款仍被視作養老儲備主要形式

　　“無論是保險還是理財，對個人來說，如果是為了給自己老齡期做經濟保障，那最重要的是盡快、盡早開始行動。”老齡社會30人論壇成員、盤古智庫老齡社會研究中心副主任李佳表示。

　　在過去四年中，就養老這一話題，富達國際和螞蟻財富平臺合作，共收集了超過15萬份的調查問卷?！敖衲甑恼{查釋放出很多積極信號。調查顯示，受訪者每月養老儲蓄占收入的比例有了明顯提升，且達到了四年的新高?！备贿_國際中國區董事總經理李少杰在接受《經濟參考報》記者采訪時表示?！秷蟾妗凤@示，年輕一代每月的儲蓄比例從2020年的20%躍升至今年的25%，每月儲蓄金額達到平均1624元。

　　《報告》還顯示，儲蓄率的提升受到多因素影響。一方面，去年以來，疫情余波未平，76%的年輕一代表示計劃增加應急儲備。同時，相對于35歲以上人群，年輕一代的養老儲備目標更高，他們預計安享退休需要儲備接近155萬元，明顯高于35歲以上人群的目標139萬元。

　　不過，李少杰也表示，雖然年輕一代在增加儲蓄的道路上有所進展，但仍然缺乏合理而充分的投資。調查顯示，接近四分之一的年輕一代仍將現金存款視作養老儲備的主要形式，23%的年輕受訪者表示自己缺乏相關技能和知識，導致較少參與投資。

　　中國養老金融50人論壇此前發布的《中國養老金融調查報告（2021）》也顯示，68.83%的調查對象期待的養老金融產品的投資期限在3年以內，其中25.9%的調查對象希望能夠靈活存取，不設定投資期限，只有15.77%的調查對象愿意接受5年以上的投資期限，10年以上期限的養老金融產品的接受度則僅有4.05%。這表明，我國居民對于養老金融產品的需求仍集中在中短期投資產品上，對長期投資產品的認同度仍然偏低，這與全生命周期的養老財富儲備之間存在一定偏差。

　　養老金融產品各不同

　　投資者應規劃選擇

　　業內人士普遍認為，鼓勵養老長期投資勢在必行，而這與個人對養老金融產品的投資和規劃密不可分，投資者應選擇適合自己的養老金融產品。

　　在我國，養老金融行業基本圍繞著我國的養老保障體系展開?！叭е蹦Ｊ绞俏覈鴳獙淆g化所構建的養老保障體系。在“三支柱”中，第一支柱為國家根據法律、法規的規定，強制建立和實施的基本養老保險；第二支柱為企業年金和職業年金；第三支柱則是個人商業養老金。普益標準研究員李啟明表示，養老金融產品是我國養老第三支柱的主要構成。

　　“一提到第三支柱，很多人馬上想到了保險產品，其實第三支柱的含義要廣泛得多，除了保險產品，還有很多其他養老金融產品。”李佳表示。

　　在監管引導下，商業銀行的養老理財產品也正在積極轉型中。“銀行理財可發揮其在固收類資產投資上的獨特優勢，發行投資期限長、追求穩健收益的產品。”李啟明說。

　　養老目標基金產品就因能夠滿足個人長期投資、穩健增值、個性化等而越發受到投資者關注。根據日前發布的《長三角養老金融綠色發展報告》，自2018年8月首單發行成功以來，截至2021年8月初，市場上已成立的養老目標基金共126只，規模合計815.1億元，平均僅6.47億元/只，總體規模較一年前已有112%的增長。

　　李啟明說，相比普通基金而言，養老目標基金投資期限要更長，最短持有期限一般不低于1年。相比存款、理財、保險等產品，養老目標基金通過加大投資在權益類資產的比例，在拉長周期中具備明顯的收益率優勢?！梆B老目標基金的概念易于被投資者理解，即以投資者退休日期為目標，根據不同生命階段風險承受能力進行資產配置。養老目標基金目標日期策略動態地幫助投資人調整了資產比例，避免了投資人自己進行資產配置調整可能產生的風險，節省了投資人時間?！崩钌俳鼙硎尽?/p>

　　李佳則建議銀行盡快推出存期更長、利率更高的定期存款產品。

　　第三支柱發展需投資者教育更到位

　　《長三角養老金融綠色發展報告》指出，第三支柱近年來一直被認為是“三支柱”體系中最被寄予厚望的一個。不過，經過多年發展，我國第三支柱發展有待加強。

　　為了助推第三支柱發展，監管部門也在積極推進各種試點。自9月15日起，工銀理財有限責任公司在武漢市和成都市，建信理財有限責任公司和招銀理財有限責任公司在深圳市，光大理財有限責任公司在青島市開展養老理財產品試點。單家試點工作的募集規模原則上不超過100億元，單個投資者的購買金額原則上不超過300萬元。目前，相關試點產品已進入報備階段。

　　銀保監會首席檢查官、新聞發言人王朝弟表示，銀保監會正在研究推動養老儲蓄業務試點。我國是一個儲蓄大國，如何通過開辦專門的養老儲蓄業務，豐富養老保險體系建設是一項重要工作。銀保監會正在與相關部門共同研究細化方案，通過這項改革來滿足人民群眾多樣化的養老需求。

　　業內人士也認為，加強第三支柱建設應進一步加強投資者教育。李少杰表示，在海外，更多的投資者教育是通過工作環境中，借助專業金融機構提供的投教內容，由雇主有組織地進行雇員的養老投資及賬戶管理的知識傳遞。在中國，也希望通過更多的社會力量，尤其是雇主的參與，推廣第三支柱的落地施行。

　　富達國際公募基金牌照申請已于今年8月獲得證監會批復。李少杰表示，養老業務是富達的基因，也是富達中國戰略的重要組成?！捌诖齾⑴c到中國的養老市場，在中國構建‘三支柱’養老體系的進程中做出貢獻。”他說。

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