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　　銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站日前發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（下稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。專家認(rèn)為，《管理辦法》明確了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本措施，與時(shí)俱進(jìn)地建立了系統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)行為監(jiān)管框架，將提升金融消費(fèi)者保護(hù)有效性。

　　《管理辦法》規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；規(guī)范客戶身份識(shí)別、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、核保理賠管理等，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；加強(qiáng)消費(fèi)者教育宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范營(yíng)銷催收行為，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；規(guī)范個(gè)人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，《管理辦法》以八個(gè)章節(jié)，從規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，到注重構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制入手，全面覆蓋消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、履職盡責(zé)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者理性消費(fèi)、誠(chéng)實(shí)守信，依法維護(hù)自身合法權(quán)益，并強(qiáng)化金融知識(shí)教育宣傳，推動(dòng)誠(chéng)信文化建設(shè)，為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造理性良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，《管理辦法》正式出臺(tái)，有助于進(jìn)一步完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系，明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基本措施和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)成本，增強(qiáng)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升金融消費(fèi)者保護(hù)有效性。

　　在王國(guó)軍看來，消費(fèi)者保護(hù)是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，《管理辦法》總結(jié)了銀行保險(xiǎn)業(yè)保護(hù)消費(fèi)者的經(jīng)驗(yàn)，梳理了相關(guān)的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，與時(shí)俱進(jìn)地建立了系統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)行為監(jiān)管框架，全方位督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《管理辦法》體現(xiàn)了一些新特點(diǎn)、新要求：一是明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，系統(tǒng)性提出體制機(jī)制建設(shè)要求。二是遵循同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)原則，加大行政處罰力度。三是治理群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問題，明確劃定行為紅線。四是規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

　　其中，《管理辦法》明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求董事會(huì)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任。

　　董希淼表示，隨著居民收入水平提高和投資理財(cái)意識(shí)覺醒，人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求與日俱增。但在發(fā)展過程中，金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害等情況時(shí)有發(fā)生。相較于金融機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者由于缺乏金融專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)、信息不對(duì)稱問題顯著存在、風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，在金融交易中往往處于弱勢(shì)地位而易遭遇損失。

　　董希淼建議，銀行等金融機(jī)構(gòu)在總行層面成立專門的、專業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，對(duì)事關(guān)本行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)、監(jiān)督，負(fù)責(zé)確保消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)戰(zhàn)略目標(biāo)和政策有效執(zhí)行。此外，切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育。如開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，持續(xù)地普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升消費(fèi)者識(shí)別金融詐騙、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。