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小微企業是最有活力、最有創新力的群體，背后關系著億萬家庭生計，是中國經濟的韌性所在，是中國式現代化建設的動能所在。近年來，黨中央、國務院高度重視小微企業金融服務。2018年，中國建設銀行率先啟動普惠金融戰略，舉全行之力破解小微企業融資難題。在總行指導下，建設銀行深圳市分行先行先試，以金融科技為支撐，持續創新，短短五年探索出普惠金融可持續發展模式，為深圳“雙區”建設貢獻了積極力量，成為全國普惠金融標桿。
傳統信貸下小微面臨兩大融資困局
小微企業融資難、融資貴曾經是一個世界性難題，金融機構在過去很長一段時間未能破題，究其原因，傳統信貸模式下小微企業融資服務主要面臨兩大困局。
一是傳統信貸模式下，小微企業信貸業務手續繁瑣、流程冗長，銀行發展普惠金融面臨人力瓶頸，無法滿足小微企業“短頻急”的資金需求，更難以支撐海量小微企業金融服務需求。要突破這個困局，必須創新作業模式、進行流程再造，將客戶經理從繁瑣的信貸流程中解放出來，才能將更多的精力用于客戶觸達、聯系和服務。二是銀企信息嚴重不對稱，小微企業抗風險能力弱，客戶經理辦貸意愿不強，銀企信息嚴重不對稱，銀行難以掌握小微企業真實經營情況，難以有效把握風險。
五個“首創”打造普惠金融新模式
通過深入調查研究，基于對小微企業客群的深刻洞察，建行深圳分行主動作為，打破傳統經營理念，再造授信業務流程，運用互聯網、大數據等金融科技，創新推出小微企業“云快貸”業務新模式，大幅提高小微企業融資可獲得性，帶動小微企業綜合融資成本明顯下降，獲得廣大小微企業高度認可。截至2023年8月，建行深圳分行累計服務小微企業13萬戶，普惠貸款余額超過3000億元，五年增長10倍，資產質量保持平穩，探索出普惠金融可持續發展的全新模式，主要有五方面的探索，均為全國首創。
一是建立公私一體化風控機制，提高小微企業履約意愿。“風險高”是商業銀行辦理普惠金融的普遍顧慮，嚴重影響了一線客戶經理辦理小微企業貸款的積極性。建行深圳分行率先建立了公私一體化風控機制，創新了小微企業和企業主“共同借款人”模式，實現企業和個人信用捆綁、責任捆綁，增強借款人還款意愿，有效控制信用風險。
二是秉持“線上化、標準化、智能化”理念，提高普惠金融作業效率。傳統信貸模式下，小微企業貸款手續繁瑣，銀行缺乏有效驗證手段。借助金融科技的力量，“云快貸”普惠新模式引入多維度大數據設立審查審批模型，結合客戶經理現場調查情況，對小微企業進行精準畫像，實現辦貸環節標準化、智能化，貸款支用線上化，有效提升了小微企業服務效率。
三是創立數字化經營中心，提升小微企業服務體驗。傳統模式下，銀行受理、審查、審批、簽約、放款等環節分散在不同部門，多頭管理，效率低下。建行深圳分行創新設立小企業經營中心，將普惠金融八大作業環節集中到中心辦理，實現數字化工廠流水線作業，打造了全球最大的信貸工廠。同時，開發特色流程監測系統，對各崗位環節進行時效監測、合規監控，實施精細化管理，與國土局通過系統對接實現全線上抵押登記，實現了集約化高效辦貸，顯著提升了小微企業辦貸體驗。
四是創新集約化貸后管理模式，通過智能風險監測有效識別風險，解放客戶經理生產力。建行深圳分行首創集約化貸后管理模式，通過貸后預警模型定期集中進行智能風險監測，對客戶經營情況、賬戶行為、貸款資金流向、征信情況、抵押物狀況等開展持續預警排查，有效識別授信風險，根據不同預警結果采取差別化干預措施，同時創新機制，貸后逾期和不良處置由分行集中統一管理，創新推出小微企業逾期貸款委外催收和訴訟。
五是創新隨借隨還和無還本續貸模式，降低小微企業融資成本。建行深圳分行通過“云快貸”普惠新模式為小微企業提供三年期貸款額度， “7×24小時”線上隨借隨還，按實際使用天數計息；創新無還本續貸服務，實現新老貸款無縫對接，解決小微企業斷貸痛點，實實在在降低了小微企業融資成本。
推動普惠金融不斷“擴面”“上量”
當前經濟形勢錯綜復雜，更加需要金融工作者提高站位，踐行“以人民為中心”的發展思想，深刻理解和把握新金融的科技性、共享性、普惠性，跳出金融做金融，推動普惠金融不斷“擴面”“上量”，更好地服務于國家大局。結合工作實踐有三點思考。
一是進一步深化金融科技應用，建立敏捷開發協作機制。商業銀行應創新金融科技應用管理機制，打破傳統“豎井式”組織架構，建立敏捷開發協作機制，組建跨條線、跨職能任務型組織架構，在短周期內針對客戶需求快速創新、持續迭代優化，為產品創新、流程創新提供強大動能。
二是打造開放共享平臺，基于生態場景為小微企業發放全線上信用貸款。產業數字化背景下，各大領域涌現出互聯網龍頭平臺，聚集了上下游大量小微企業，沉淀了海量數據。這些資源可與商業銀行形成優勢互補，健全銀行風險管控能力，將鏈條上的商業信用轉化為銀行信用。商業銀行應著力打造統一、開放的系統架構和業務模式，構建普惠生態場景，與各類平臺有效鏈接，“一鏈一策”量身定制金融服務方案，將金融活水精準滴灌到產業鏈上下游小微企業，助力重點產業鏈做大做強。
三是成立小微企業專營機構，推動金融服務進一步下沉。當前兩類小微企業客群的融資問題已有成熟解決方案，一類是有相對充足抵押物的客群，另一類是有較充分的交易數據的客群。但更多小微企業既無抵押也無線上數據，這類小微企業需要金融機構投入大量人員和精力，認真研究客群所處細分行業的經營模式、生存狀況、發展前景，再配套提供金融服務。商業銀行可探索成立子公司等小微企業專營機構，在經營管理機制上進一步突破創新，依托母行低成本資金支持，堅持保本微利經營理念，專注做深做透社會經濟領域的各個細分行業，實現金融服務進一步下沉。
小微企業的生存狀況關乎國計民生。融資可得性和便利性是小微企業發展中重要的外部因素。過往五年，以建設銀行為代表的國有大行堅持黨的集中統一領導、率先發力，各金融機構齊心協力、同題共答，大力發展中國特色普惠金融，讓廣大小微企業和億萬人民切實感受到金融服務的溫度。時逢百年未有之大變局，更需要廣大金融工作者立足大局，躬身為民，讓天下沒有難辦的貸款，以金融創新激發內生動能，為中國經濟社會高質量發展貢獻新時期金融力量。
（作者系中國建設銀行深圳市分行普惠金融事業部總經理）
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