從小額信貸的特點(diǎn)出發(fā)選擇催收系統(tǒng)
小額信貸屬于信用類(lèi)貸款，這也就意味著它與抵押類(lèi)貸款是不同的，但同時(shí)小額信貸與銀行信用卡也不相同，它具有如下特點(diǎn)：
（1）無(wú)抵押。無(wú)抵押意味著小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于抵押類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)偏高，在發(fā)放貸款時(shí)客戶(hù)提供的房產(chǎn)資料等，僅限于了解客戶(hù)曾經(jīng)的購(gòu)買(mǎi)和償還能力，從而在貸款額度上可以有所參考，但房產(chǎn)等無(wú)須用于擔(dān)保，客戶(hù)的違約成本相對(duì)較低。
（2）貸款金額比信用卡高，比房貸、車(chē)貸等低。小額信貸的貸款額度一般從一兩萬(wàn)到幾十萬(wàn)元，大部分都在10萬(wàn)元以下，這比信用卡的透支額度高，而比抵押類(lèi)貸款根據(jù)抵押物價(jià)值而定的貸款客戶(hù)低。催收行業(yè)的從業(yè)人員都知道，額度越高，違約后回收的難度也就越大，而信用類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)又高于抵押類(lèi)貸款，所以小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)是高于信用卡及抵押類(lèi)貸款的。
（3）綜合費(fèi)率相對(duì)偏高。從國(guó)內(nèi)外同業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，小額信貸的綜合費(fèi)率一般高于其他貸款，一般為2~3倍，這是由于小額信貸的客戶(hù)群體風(fēng)險(xiǎn)高于信用卡和抵押類(lèi)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但同時(shí)綜合費(fèi)用率高也使得部分客戶(hù)在經(jīng)濟(jì)遇到困難時(shí)所需付出的貸款成本更高，償還能力不足引發(fā)違約。
（4）適用于小額信貸的催收系統(tǒng)。一般來(lái)講，小額信貸違約率會(huì)高于信用卡和抵押類(lèi)貸款，同時(shí)催收難度也較高。銀行或金融公司在發(fā)放小額貸款時(shí)，一方面會(huì)提高費(fèi)率以覆蓋壞賬成本，另一方面會(huì)加強(qiáng)貸前審核及貸后催收工作。因此，在小額信貸行業(yè)，一個(gè)好的催收系統(tǒng)所起到的作用是巨大的。
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高，客戶(hù)量及隨之而來(lái)的違約客戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，催收難度大，催收人員在進(jìn)行催收時(shí)，需要多方核對(duì)資料，尋找各種施壓點(diǎn)，催收系統(tǒng)則需全面展示客戶(hù)信息，運(yùn)用各種技術(shù)手段，一方面改進(jìn)催收效果，另一方面對(duì)客戶(hù)違約原因、風(fēng)險(xiǎn)特征等進(jìn)行分析。
從違約客戶(hù)量級(jí)及數(shù)據(jù)分析需求來(lái)看，如果條件具備，建議小額信貸采用二代催收系統(tǒng)，在低賬齡階段，可以運(yùn)用短信、呼叫中心等外部資源，對(duì)違約客戶(hù)進(jìn)行提醒式催收，提高催收效率。而在中高賬齡段，由于催收難度大于信用卡，催收也更偏向于談判施壓方式，此時(shí)策略性的案件分配及違約客戶(hù)分析能幫助改進(jìn)催收效果，甚至還可利用決策引擎對(duì)違約客戶(hù)進(jìn)行催收行為評(píng)分，預(yù)估催收成功率。
當(dāng)然，在客戶(hù)數(shù)量級(jí)，尤其是低賬齡案件數(shù)量未達(dá)到一定量的情況下，不建議使用自動(dòng)外呼系統(tǒng)。
催收系統(tǒng)中的量化管理
催收工作與銷(xiāo)售工作一樣，是人為介入最多的工作，那么如何使人的能力得到最大程度的發(fā)揮，如何做最節(jié)省時(shí)間，怎樣催收成本最低，都需要用數(shù)字來(lái)說(shuō)話(huà)。催收工作要做到量化管理，必須要求在催收系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和使用中貫穿量化的概念，讓量化管理有其數(shù)據(jù)來(lái)源。我們可以用催收系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行違約客戶(hù)管理、催收員管理及策略管理等。
