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　　今年陳先生已70歲，準(zhǔn)備退保支取這筆“較大數(shù)目款項(xiàng)”時(shí)才發(fā)現(xiàn)該條款并未被寫進(jìn)保險(xiǎn)合同里。近日，在上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的調(diào)解下，陳先生和保險(xiǎn)公司已經(jīng)簽訂了調(diào)解協(xié)議，陳先生辦理退保，公司退還全部保費(fèi)。

　　法律界人士認(rèn)為，中老年人發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的核心原因在于證據(jù)意識(shí)的缺失和對(duì)于合同文本的忽視。建議中老年人在面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳時(shí)保持冷靜頭腦，購(gòu)保時(shí)仔細(xì)審讀合同的每個(gè)條款，最好征詢成年子女的意見(jiàn)，并用錄音等方式保存證據(jù)。一旦發(fā)生糾紛，要勇于拿起法律武器，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　“一次性提取大額款項(xiàng)”無(wú)法實(shí)現(xiàn)

　　案例

　　1995年1月，50歲的陳先生購(gòu)買了一份保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元的分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)。“當(dāng)時(shí)主要是被這份保險(xiǎn)產(chǎn)品建議書上的一句話吸引：被保人可在年老之時(shí)退保，并可從本公司一次性支取一筆較大數(shù)目的款項(xiàng)。建議書上還寫了個(gè)例子：30歲投保，保額6萬(wàn)，每年保費(fèi)3489元，年老退保時(shí)可一次性領(lǐng)取約24萬(wàn)，這讓我頗為心動(dòng)。”20年來(lái)，陳先生每年都堅(jiān)持繳費(fèi)近千元，共繳費(fèi)17430元。

　　今年陳先生已70歲，準(zhǔn)備退保支取這筆“較大數(shù)目款項(xiàng)”時(shí)才發(fā)現(xiàn)該條款并未被寫進(jìn)保險(xiǎn)合同里。如他此時(shí)退保，非但無(wú)法獲益反而可能蒙受損失。“現(xiàn)在回過(guò)頭去想，多大年紀(jì)才算"年老"，"較大數(shù)目"是多少，這些都并不清楚。”陳先生又著急又后悔。該保險(xiǎn)公司客服人員查詢后告訴記者，陳先生所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品每五年會(huì)按照保額15%給付生存現(xiàn)金，另外每年還有不低于保額3%的紅利，只要保單有效，這對(duì)陳先生來(lái)說(shuō)是終身保障。至于“一次性提取較大數(shù)額款項(xiàng)”，由于合同沒(méi)有相關(guān)約定，公司無(wú)法辦理。

　　近日，在上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的調(diào)解下，陳先生和保險(xiǎn)公司已經(jīng)簽訂了調(diào)解協(xié)議，陳先生辦理退保，公司退還全部保費(fèi)。盡管如此，陳先生還是心有不甘：“折騰了20年，搭進(jìn)去不少時(shí)間精力，還不如把這筆錢存銀行。”分析

　　保險(xiǎn)公司客服人員認(rèn)為，陳先生說(shuō)自己“白忙活”有失偏頗。“事實(shí)上，在保單生效期間，保險(xiǎn)公司對(duì)陳先生是有一定保障、承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的，不能因?yàn)槲窗l(fā)生疾病、事故等就認(rèn)為保險(xiǎn)沒(méi)有意義。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，一般情況下，退保都是按照合同的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)退，而不按原保費(fèi)來(lái)退。”

　　上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)相關(guān)人員表示，保險(xiǎn)建議書、投保單和保險(xiǎn)合同三種文件中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行理賠的，保險(xiǎn)建議書只是投保之前的一個(gè)說(shuō)明。上海市商海律師事務(wù)所劉曉明律師認(rèn)為，保險(xiǎn)建議書從法律上應(yīng)定性為“要約邀請(qǐng)”，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第15條之規(guī)定，要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。“它不同于要約，不一定成為將來(lái)合同的條款，因此一旦發(fā)生糾紛，難以以此約束保險(xiǎn)公司。”但是，如果保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣是虛假宣傳行為，監(jiān)督檢查部門可責(zé)令其停止違法行為，并可處以罰款。

　　定期存了一年才知買的是保險(xiǎn)

　　案例

　　“都快1年了，我才發(fā)現(xiàn)自己的定期存款竟然買成了分紅型保險(xiǎn)!”談及自己在幾乎不知情的情況下買進(jìn)5萬(wàn)元分紅型保險(xiǎn)一事，吳先生至今仍心有余悸。

　　吳先生今年59歲，家住松江區(qū)。前年11月，他拿著自己積攢下來(lái)的5萬(wàn)元準(zhǔn)備存3年期的定存。“當(dāng)時(shí)，銀行大廳里一個(gè)穿著西裝的人聽(tīng)到我要存定期，就熱情地給我推薦另一款理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)是"分紅"型的，收益肯定比定存高。”吳先生告訴記者，自己選擇較長(zhǎng)時(shí)間的定存就是為了高利息，一聽(tīng)說(shuō)這款“理財(cái)產(chǎn)品”收益更高，當(dāng)即心動(dòng)。“也沒(méi)仔細(xì)看，稀里糊涂就簽了合同。我以前也沒(méi)辦理過(guò)定期存款，不知道流程，以為這"理財(cái)產(chǎn)品"就是另一種存款形式罷了。”

　　去年10月，吳先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己買的這款理財(cái)產(chǎn)品，朋友詳細(xì)了解之后發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一款6年期分紅型保險(xiǎn)，是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。吳先生大吃一驚，立刻打電話咨詢，這才發(fā)現(xiàn)自己弄錯(cuò)了。“對(duì)方還告訴我，如果當(dāng)時(shí)馬上將錢取出，將虧損2750元;如果滿3年后取出，僅能保本;要到滿6年后取出，方能"根據(jù)保險(xiǎn)公司的具體盈利情況進(jìn)行分紅"。所謂的"收益比定存高"，原來(lái)只是給我"畫大餅"。”最終經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)，保險(xiǎn)公司給吳先生辦理了退保。分析

　　“12315”維權(quán)熱線咨詢?nèi)藛T告訴記者，保險(xiǎn)公司人員在介紹產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該明確告知對(duì)方自己是保險(xiǎn)公司員工，不能利用對(duì)方的誤解，或暗示自己是銀行職員進(jìn)行推銷。市民投保后有一定時(shí)間的“猶豫期”，在此期間可以退保。另外，“市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要看清簽訂的協(xié)議，特別是涉及到收益的部分。有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員會(huì)大談特談"預(yù)期收益"，其實(shí)收益一般是浮動(dòng)的，最終不一定作準(zhǔn)。”

　　像吳先生這樣在業(yè)務(wù)員的“熱情轟炸”下簽約的情況并不少，端茶倒水、噓寒問(wèn)暖、大打“感情牌”是部分保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員常用的招數(shù)。“有些老年人因長(zhǎng)期獨(dú)居，得不到子女重視，有強(qiáng)烈的"證明自己"的愿望，希望通過(guò)理財(cái)獲得高收益來(lái)證明自己的能力。另外不少老年人的傾訴欲望強(qiáng)烈，碰到什么事都順著自己意思說(shuō)的業(yè)務(wù)員，更容易被牽著鼻子走。”劉曉明說(shuō)。

　　至于“商業(yè)銀行代售保險(xiǎn)”，去年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中已對(duì)之做了規(guī)范。《通知》規(guī)定，投保人年齡超過(guò)65周歲、或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單。同時(shí)，《通知》還將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)到了15個(gè)自然日，并規(guī)定應(yīng)在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。

　　“3年可取”實(shí)為營(yíng)銷噱頭

　　案例

　　在一次保險(xiǎn)公司到社區(qū)召開(kāi)的產(chǎn)品推介會(huì)上，51歲的黃先生擠進(jìn)了旁聽(tīng)人群中，一款名為“生命財(cái)富兩全保險(xiǎn)”的產(chǎn)品引起了他的注意。預(yù)期收益表上，該產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于銀行利息。但黃先生注意到，這款產(chǎn)品要到2064年才合同到期。“算一下，那時(shí)候我已經(jīng)超過(guò)100歲了，收益再高又有什么用?”對(duì)此疑問(wèn)，業(yè)務(wù)員解釋稱繳滿3年保費(fèi)即可拿本金和紅利，并不需要真的等到2064年。

　　得到這個(gè)答復(fù)后，黃先生放心地購(gòu)買了該產(chǎn)品，連續(xù)3年每年繳費(fèi)2萬(wàn)元。不料，3年期滿后，黃先生前去退保時(shí)卻被告知保費(fèi)和紅利要到60歲才能返還，提前提取的話要損失三成保單現(xiàn)金價(jià)值。陳先生非常氣憤，準(zhǔn)備找3年前給他承諾的業(yè)務(wù)員對(duì)質(zhì)，卻發(fā)現(xiàn)這名員工已經(jīng)離職，當(dāng)初的口頭承諾無(wú)從證實(shí)。由于黃先生已在合同上親筆簽名，為避免損失，他選擇繼續(xù)持有該保單。分析

　　相信口頭承諾、不細(xì)看合同是不少人的通病，也是中老年人保險(xiǎn)糾紛高發(fā)的最主要原因。“保險(xiǎn)糾紛發(fā)生后，投保人要么苦于沒(méi)有證據(jù)證明業(yè)務(wù)員曾經(jīng)的承諾，要么苦于已經(jīng)在沒(méi)細(xì)看的合同上簽了字，很多人只能選擇"吃啞巴虧"。”劉曉明律師告訴記者，保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司單方事先設(shè)定好的，因此市民在簽合同前一定要仔細(xì)審閱，不理解的地方一定要保險(xiǎn)公司人員作出解釋。

　　記者了解到，部分國(guó)家在推銷大額保險(xiǎn)時(shí)，并不以簡(jiǎn)單的簽字確認(rèn)了結(jié)，保險(xiǎn)人員會(huì)讓投保人復(fù)述保險(xiǎn)合同的主要條款，并留下錄音。“有條件的中老年人，應(yīng)該在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向你宣傳保險(xiǎn)時(shí)就做好錄音，為將來(lái)可能發(fā)生的糾紛提前儲(chǔ)備好證據(jù)，以免被"忽悠"。”劉曉明說(shuō)。此外，中老年人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量選擇規(guī)模比較大，信譽(yù)比較好的保險(xiǎn)公司，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)最好征詢一下成年子女的意見(jiàn)，或者由子女陪同簽訂，還可咨詢專業(yè)律師。一旦發(fā)生糾紛，要勇于拿起法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。