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　　■商業(yè)保險嬗變·藍海

　　以云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)為代表的新技術浪潮，正在為保險業(yè)注入新活力，創(chuàng)造巨大的發(fā)展?jié)摿εc市場空間。7月28日，保監(jiān)會通報了今年上半年保險業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險收入324.99億元，同比增長67.27%。

　　而保監(jiān)會日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。業(yè)內(nèi)人士認為，新規(guī)讓更多的保險機構獲得經(jīng)營資質，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或迎來更大井噴。與此同時，新規(guī)也將提升對創(chuàng)新型業(yè)務的監(jiān)管能力，有效防范化解風險。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”將滿足新經(jīng)濟形態(tài)下的風險保障需求，真正帶來藍海市場，服務于經(jīng)濟發(fā)展，引領金融業(yè)變革。

趙乃育/繪

　　近兩年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始探索深度融合，呈現(xiàn)出主體集中進入、業(yè)務規(guī)模迅速擴張的態(tài)勢。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保費同比增長195％，遠超過同期全國電商20％的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長25倍。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險正通過保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供風險保障。2014年，我國電商市場交易規(guī)模達12.3萬億元，占GDP比重近20％。相比線下面對面實體交易，線上交易的虛擬性激發(fā)了巨大的風險管理需求。如針對淘寶賣家開發(fā)的履約保證保險“參聚險”和“眾樂寶”，淘寶賣家以小額保證金保險的方式替代向淘寶繳納資金擔保，已累計釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展活力。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮了較強的創(chuàng)新能力，滿足了互聯(lián)網(wǎng)消費碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點。許多公司為消費者設計出更直接針對風險的保險產(chǎn)品。如退貨運費險、快遞延誤險、貨到付款拒簽險、個人賬戶資金安全險、手機碎屏險等。

　　以“退貨運費險”為例，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購消費者以幾毛錢的保費享受十幾元的風險保障，填補了物流保障方面的空白。既滿足了居民抵御網(wǎng)購運費風險的“剛需”，也突顯出服務草根經(jīng)濟的特點。去年“雙11”期間，退貨運費險銷售1.86億單，保費過億元，創(chuàng)造了保險單日成交筆數(shù)的世界紀錄。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱認為，互聯(lián)網(wǎng)保險適應了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的大趨勢，敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟參與各方的風險保障需求。“這些產(chǎn)品接地氣、保費低、投保方便，比如運費險，少則幾毛錢，多不過三五元，輕點鼠標就完成投保，容易獲得消費者認可。”

　　成本低、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險也在倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉型升級。例如以往機場銷售的航空意外險銷售環(huán)節(jié)費用過高，互聯(lián)網(wǎng)保險則對此進行了顛覆。泰康人壽去年4月推出了免費的航空意外險，投保人只需在微信公眾號中注冊填寫相關信息，即可免費獲得有效期一年保額100萬的保險。宏源證券研究所副所長易歡歡說，有我國大型保險公司，年退保金額近千億元，導致大量營銷費用“打水漂”。未來互聯(lián)網(wǎng)保險崛起后，將倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉型升級。

　　激活新市場還需防范風險

　　讓互聯(lián)網(wǎng)注入保險業(yè)，才能滿足未來數(shù)十倍的市場增長空間，并承擔助力我國經(jīng)濟轉型的責任。與此同時，也要防范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中伴生的一些新興風險。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)保險有助于緩解傳統(tǒng)保險的兩大渠道壓力。一是保險營銷員隊伍。易歡歡認為，未來我國保險市場擁有十倍的發(fā)展空間，但讓從業(yè)營銷人員從目前的300萬增長到3000萬幾無可能。二是銀保渠道。由于銀保渠道誤導銷售、非正常退保增加等問題，2010年監(jiān)管部門開始規(guī)范，銀保代理規(guī)模下滑，導致保險公司給銀行的渠道成本從最開始的3個百分點已增長到5個百分點，成本越來越高。

　　第二，符合網(wǎng)絡人群行為習慣。80、90后逐漸成為保險消費的主力人群，其行為習慣越來越網(wǎng)絡化，推動近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險保費高達數(shù)倍的增長速度。

　　但同時，相伴互聯(lián)網(wǎng)而生的一些新型風險可能與傳統(tǒng)風險產(chǎn)生疊加效應，給保險業(yè)帶來不利影響。一是信息披露不充分。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡銷售強調吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產(chǎn)品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。目前，部分第三方平臺銷售保險產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險產(chǎn)品性質、片面夸大收益率、缺少風險提示等問題，損害了消費者權益。

　　二是產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范。從霧霾險、賞月險到貼條險，個別保險產(chǎn)品違背保險基本原理和大數(shù)法則，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新真噱頭之嫌。此外，保險行業(yè)總體內(nèi)部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價值的能力還不平衡。在創(chuàng)新型產(chǎn)品開發(fā)上還存在定價風險，可能產(chǎn)生較大偏差。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，主流客戶群抗風險能力相對較弱。人保集團董事長吳焰認為，與信托投資動輒數(shù)百萬資金、基金投資數(shù)萬資金等要求不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻極低，一般都沒有投資金額的限制。經(jīng)營者準入標準不高，內(nèi)控制度亟待完善。

　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的主流投資群在很大程度上缺乏專業(yè)投資理財知識和能力，經(jīng)濟損失承受能力有限，且參與者眾多，風險擴散傳播速度快。承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，容易導致投資收益的非理性預期與投資資金的非理性流動，從而誘發(fā)群體性事件。

　　創(chuàng)新監(jiān)管模式提升服務水平

　　繼《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見》發(fā)布后，7月23日，保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理暫行辦法》落地，這是《指導意見》后第一個落實的分類監(jiān)管細則。《管理暫行辦法》就經(jīng)營險種、經(jīng)營主體、經(jīng)營行為等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的具體經(jīng)營事項作出了具體規(guī)定，將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。這有助于互聯(lián)網(wǎng)保險在合法合規(guī)發(fā)展的前提下迎來健康發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在提升監(jiān)管能力、創(chuàng)新監(jiān)管模式的同時，還應充分利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)服務水平，保護消費者權益。

　　提升對創(chuàng)新型業(yè)務的監(jiān)管能力。保險公司對這類創(chuàng)新型業(yè)務的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開發(fā)、風險識別和風險定價能力還有待提升。在我國征信體系建設尚不成熟、沒有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累的前提下，應加強保險公司甄別、評估和控制風險，科學厘定產(chǎn)品費率。

　　利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)客戶服務水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，消費者可以突破時空限制，在線獲得承保、理賠全流程方便、快捷的專業(yè)服務，優(yōu)化保險消費者的用戶體驗。可引導保險公司根據(jù)大數(shù)據(jù)信息，及時支付賠款到被保險人賬戶，簡化傳統(tǒng)保險查勘理賠的繁冗流程，提高服務效率。

　　加強消費者保護，提升服務水平。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，較難明確保險消費者對投保信息的確認和告知內(nèi)容是否理解，客戶群亦缺乏專業(yè)知識和能力，更易造成誤導銷售，甚至投保客戶群產(chǎn)生經(jīng)濟損失時，恐慌情緒和流動性風險可能會放大。

　　建立個人信息和數(shù)權保護機制。近年來發(fā)生過多起保險公司泄露客戶信息事件。一些中介機構把車主資料賣給保險營銷員。如今與互聯(lián)網(wǎng)“親密集合”的保險公司掌握著大量個人信息。有專家建議，國家應建立數(shù)權意識和保護機制，從立法和行業(yè)治理著手，保障信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全。否則可能釀成業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息丟失、泄露的重大風險。