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　　在美國，小到銀行開戶、辦手機(jī)卡，大到買保險、貸款買房買車，甚至找工作與婚戀交友，都與消費(fèi)者個人信用記錄有著千絲萬縷的聯(lián)系。

　　信用良好的消費(fèi)者可以在買保險時獲得較低的保費(fèi)，在購房購車時獲得較高的可貸額度，甚至在不同銀行申辦信用卡時也會享有諸多方便。信用記錄一旦出現(xiàn)污點(diǎn)，則會給生活諸多方面帶來不便，甚至辦理手機(jī)卡、租房時都會面臨更高額押金的要求。

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　　“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實(shí)是我太太辦的副卡，但我在上車險時就因?yàn)檫@次記錄，被索要比之前高很多的保費(fèi)。你能相信我們忘記還多少錢嗎？區(qū)區(qū)15美元！我和我身邊的朋友都講過這件事情，提醒他們信用記錄的重要性。”美國Cuttone＆Co公司高級副總裁基思·布利斯說。

　　尤其在美國次貸危機(jī)之后，金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信用審核收緊，如果消費(fèi)者出現(xiàn)多次逾期不還欠款，或惡意宣布破產(chǎn)，銀行會將消費(fèi)者賬單轉(zhuǎn)給債務(wù)收集公司（即討債公司），同時也會在消費(fèi)者的信用記錄上有所體現(xiàn)。

　　以急診就醫(yī)為例，美國公立醫(yī)院一般會允許個人先免費(fèi)就醫(yī)，隨后將賬單寄送給個人，如果個人遲遲拒付賬款，醫(yī)院就會將賬單轉(zhuǎn)給討債公司，在討債公司也索要無果的情況下，就會嚴(yán)重影響個人信用記錄。

　　一旦個人信用記錄出現(xiàn)“污點(diǎn)”，則很容易被金融機(jī)構(gòu)、商家列入“黑名單”，之后再申請貸款、找工作時將面對諸多難題。美國雇主在面對求職者時，尤其是較為重要的金融財(cái)會類崗位，往往會先調(diào)取其信用報告，考核其信用記錄基本情況，并從側(cè)面窺探其人品可靠程度。甚至有少數(shù)人在婚戀交友的過程中，特別是在雙方談婚論嫁之時，調(diào)取對方信用記錄，以便了解其財(cái)務(wù)和生活狀況。

　　正因?yàn)閭€人征信體系已經(jīng)滲透到消費(fèi)者工作生活的方方面面，每個人也會對自己的信用報告格外關(guān)注。在整個體系中，美國的信用管理法律對個人信用體系的有效運(yùn)作提供了保障。

　　美國法律規(guī)定每位消費(fèi)者每年都有權(quán)向信用評級公司免費(fèi)索要一次信用報告，以便掌握個人信用情況，及時糾正信用記錄可能存在的差錯。

　　隨著個人征信體系的不斷發(fā)展，如今消費(fèi)者可以并不完全被動地接受信用報告評估，一旦發(fā)現(xiàn)報告有不準(zhǔn)確之處，可以馬上通知信用報告公司查實(shí)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，95％以上的消費(fèi)者對處理結(jié)果表示滿意。

　　美國法律還規(guī)定，消費(fèi)者偶爾忘記還款等情況可以與金融機(jī)構(gòu)及時溝通，保證對自身信用記錄影響降至最低。

　　“我曾有一次沒有及時還款的記錄，當(dāng)時工作及家庭瑣事導(dǎo)致自己完全忘記了還款，被扣了25美元，好在我發(fā)現(xiàn)之后及時與銀行溝通并馬上繳費(fèi)，銀行在審核我的信用記錄后，取消了這次罰款，對信用記錄的影響不大。”美國一家科技公司軟件工程師王胤說。

　　美國《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，信用卡持卡人在報告信用卡丟失或被盜后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分，即被“盜刷”部分，而從信用卡被盜至持卡人向發(fā)卡公司掛失的這段時間，持卡人對這一時間段產(chǎn)生的損失最多僅承擔(dān)50美元。

　　“我有一次在查看自己刷卡記錄時，發(fā)現(xiàn)有一筆200美元在東京地鐵的刷卡記錄，而我人一直在美國，我當(dāng)時就意識到可能是信用卡被盜刷了，當(dāng)即聯(lián)系信用卡公司，停止了該卡的使用并要求給我寄送一張新卡。”王胤說。