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　　國務(wù)院辦公廳近日公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《方案》）。互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負責同志13日就專項整治工作回答了記者提問。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作將于明年3月前完成。《經(jīng)濟參考報》記者了解到，《方案》將對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)等方面進行專項整治，加大力度整治非法集資，自融自保、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標的等違規(guī)違法行為，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取“穿透式”監(jiān)管辦法，根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士認為，《方案》的公布是監(jiān)管進一步細化的表現(xiàn)，將進一步縮減監(jiān)管盲點，具有較強的實施可行性。

　　變化　監(jiān)管觸及本質(zhì)

　　記者注意到，此次《方案》除了重申此前規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得自融自保等之外，還提出了行業(yè)應(yīng)采取“穿透式”監(jiān)管辦法。

　　《方案》要求，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責和應(yīng)遵循的行為規(guī)則與監(jiān)管要求，實施“穿透式”監(jiān)管辦法。

　　九斗魚CEO郭鵬認為，“穿透式”監(jiān)管強化功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，讓監(jiān)管落實到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心業(yè)務(wù)上去，不以表象論企業(yè)是否合法合規(guī)。這種監(jiān)管方式將更加靈活，也有利于監(jiān)管快速地跟上金融創(chuàng)新的步伐。

　　關(guān)于“穿透式”監(jiān)管辦法，《方案》提出，首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

　　其次，未經(jīng)相關(guān)部門批準，不得將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。銷售金融產(chǎn)品應(yīng)嚴格執(zhí)行投資者適當性制度標準，披露信息和提示風險，不得將產(chǎn)品銷售給予風險承受能力不相匹配的客戶。

　　第三，金融機構(gòu)不得依托互聯(lián)網(wǎng)通過各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、規(guī)避監(jiān)管要求。應(yīng)綜合資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向等全流程信息，采取“穿透式”監(jiān)管方法，透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責和應(yīng)遵循的行為規(guī)則與監(jiān)管要求。

　　最后，同一集團內(nèi)取得多項金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的，不得違反關(guān)聯(lián)交易等相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范。按照與傳統(tǒng)金融企業(yè)一致的監(jiān)管規(guī)則，要求集團建立“防火墻”制度，遵循關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管規(guī)定，切實防范風險交叉?zhèn)魅尽?/p>

　　開鑫貸CEO周治翰認為，《方案》的前幾條都提出要進行“穿透式”監(jiān)管，說明各平臺應(yīng)該根據(jù)具體監(jiān)管規(guī)定，對產(chǎn)品、業(yè)務(wù)進行合規(guī)方面的改造，包裝概念對于規(guī)避監(jiān)管意義不大，地方監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中主要看實際業(yè)務(wù)邏輯。

　　《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自監(jiān)管收緊，一些平臺將業(yè)務(wù)包裝為“智能投顧”或“科技金融”，以期與“P2P”劃清界限從而規(guī)避監(jiān)管。而此次“穿透式”監(jiān)管的提出，正是對此類行為致命一擊。

　　投哪網(wǎng)CEO吳顯勇認為，智能投顧、科技金融等平臺的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是技術(shù)手段，如果平臺要開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，還是要符合監(jiān)管要求，不管是P2P還是互聯(lián)網(wǎng)理財，都要有監(jiān)管認可的金融資質(zhì)。

　　“‘穿透式’監(jiān)管的提出，說明監(jiān)管在與時俱進，根據(jù)需要進行創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融形式多樣，交易過程復(fù)雜，不能僅僅從表象和主體按傳統(tǒng)的方式監(jiān)管，而是需要更深入對實質(zhì)和過程等進行細化監(jiān)管，只有這樣，才能既切實有效對行業(yè)進行管理，又能保護和促進創(chuàng)新。”合力貸CEO劉豐告訴記者。

　　“今后，無論平臺打著何種業(yè)務(wù)模式旗號，只要其業(yè)務(wù)本質(zhì)仍是網(wǎng)貸，自然就跳不出互金監(jiān)管框架，必須接受相應(yīng)的監(jiān)管。”神仙有財CEO惠軼說。

　　重點　督查再涉房地產(chǎn)

　　事實上，杠桿催生的本輪樓市泡沫是此次督查中的重點項目。《方案》提出，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)等未取得相關(guān)金融資質(zhì)，不得利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù);取得相關(guān)金融資質(zhì)的，不得違規(guī)開展房地產(chǎn)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)應(yīng)遵守宏觀調(diào)控政策和房地產(chǎn)金融管理相關(guān)規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”等行為，嚴禁各類機構(gòu)開展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。

　　對此，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，2016年房地產(chǎn)貸款增長加快主要是受個人購房貸款增長的影響。信貸的強勁支持，加之去庫存政策的大力刺激，引發(fā)了上半年房地產(chǎn)銷售市場的火爆行情。而過度加杠桿導(dǎo)致風險越來越大。

　　新城控股集團有限公司副總裁歐陽捷此前就表示，投資客使樓市陷入熱點城市輪動的房價泡沫陷阱。

　　自買自賣、眾籌炒房、首付貸等大量資金成為此次樓市上漲的重要推手。根據(jù)盈燦咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月底，全國涉及房地產(chǎn)眾籌的平臺有30多家，包括中籌網(wǎng)金、平安好房、搜房網(wǎng)、房金所等。雖然在今年4月深圳、廣州先后叫停“所有與房地產(chǎn)相關(guān)的眾籌業(yè)務(wù)”，但到8月時，涉及房地產(chǎn)抵押貸款的平臺已多達200家左右。

　　趨勢　行業(yè)洗牌加速

　　除了對房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)做出明確限制，《方案》還對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌平臺、第三方支付業(yè)務(wù)等制定了細化整治方案，可謂是“全維度、無死角”對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行整治。

　　對于P2P網(wǎng)貸平臺，《方案》要求平臺應(yīng)守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質(zhì)，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標的，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線下營銷。

　　對于股權(quán)眾籌平臺，不得發(fā)布虛假標的，不得自籌，不得“明股實債”或變相亂集資，應(yīng)強化對融資者、股權(quán)眾籌平臺的信息披露義務(wù)和股東權(quán)益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導(dǎo)性宣傳。

　　對于第三方支付業(yè)務(wù)，則要求非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。

　　從8月底銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》到10月13日《方案》的公布，不到2個月的時間里，監(jiān)管層頻頻出臺措施整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。“這表明政府決心將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家大的金融監(jiān)管體系中來，不讓互聯(lián)網(wǎng)金融游離于整體金融體系監(jiān)管之外，防止系統(tǒng)性風險從非常規(guī)領(lǐng)域爆發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無意外迎來行業(yè)洗牌的提速，合規(guī)成為生死劫。”拍拍貸CEO張俊告訴《經(jīng)濟參考報》記者。

　　《方案》公布后，未來行業(yè)巨頭將不斷涌入，小公司的生存將更加艱難。金投手CMO喬青發(fā)認為，由于原有的P2P商業(yè)模式一直無法有效解決風控問題，所以很容易在規(guī)模上行的時候，遇到風險概率提升的問題，未來行業(yè)將更容易出現(xiàn)各類風險事件。

　　金蛋科技CEO鄧巍表示，來自監(jiān)管和市場的雙重壓力必將加快網(wǎng)貸行業(yè)的洗牌速度。未來一段時間內(nèi)，對于符合監(jiān)管要求的網(wǎng)貸平臺來說，也依然面臨挑戰(zhàn)。

　　“不過，在互金健康發(fā)展的行業(yè)秩序和規(guī)范建立后，真正做事的企業(yè)價值會得到更好的體現(xiàn)，有更多的創(chuàng)新發(fā)展空間，來做更多有意義的事情。”懶財網(wǎng)相關(guān)負責人表示，唯有精準定位自身價值、筑建良好品牌形象的企業(yè)才有希望。