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　　歲末年初，民營銀行設(shè)立申請獲批再次掀起一波小高潮，截至目前，民營銀行獲批籌建總數(shù)達17家，值得注意的是，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行從2家擴充到8家。

　　作為銀行界的“新生力量”，這些以“市場補充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何創(chuàng)新金融服務(wù)體系再次成為人們關(guān)注的熱點。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢

　　根據(jù)《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導意見》，民營銀行要明確發(fā)展定位，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的總要求，突出民營銀行有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，要求民營銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持特色經(jīng)營，為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)水平。

　　事實上，在現(xiàn)有的金融服務(wù)體系中，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)在很多方面難以高效觸及，在IT系統(tǒng)建設(shè)、新技術(shù)應(yīng)用、擴展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在阻力。在全球信息化高速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略的雙重背景下，互聯(lián)網(wǎng)給民營銀行實現(xiàn)快速發(fā)展提供了無限的可能性。

　　定位于不是傳統(tǒng)金融的“挑戰(zhàn)者”，而是“補充者”，互聯(lián)網(wǎng)銀行自誕生以來就通過尋找市場痛點，發(fā)展獨具特色的商業(yè)模式，完善金融體系，提高金融效率，深入推進普惠金融服務(wù)。

　　現(xiàn)如今，現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢。以微眾銀行為例，其在個人信貸審批時間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個賬戶IT運營維護成本上，微眾銀行較傳統(tǒng)模式降低90%；在提供金融服務(wù)時效性上，微眾銀行則可做到7×24小時常在。

　　與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行的顯著特點是無物理網(wǎng)點、純線上運營，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的前所未有的普及，把每個終端設(shè)備都變成了銀行網(wǎng)點。微眾銀行成立之初，便開發(fā)了基于手機應(yīng)用的APP，滿足客戶辦理線上開戶、存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求，其方便、快捷、低門檻的特色使得金融服務(wù)觸手可及。

　　觸手可及的銀行

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當然金融服務(wù)的空白和痛點正日益凸顯，傳統(tǒng)銀行服務(wù)存在難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題。

　　基于此，微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，作為國內(nèi)首款全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的信貸產(chǎn)品，“微粒貸”為用戶提供最低500元、最高30萬元的貸款服務(wù)，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉(zhuǎn)；實現(xiàn)7×24小時服務(wù)，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶最快第二天就能結(jié)清貸款，從而盡可能降低了客戶融資成本，優(yōu)化了客戶服務(wù)體驗。

　　2016年9月，微眾銀行的“微眾有折”服務(wù)上線，“微眾有折”以專用于消費的Ⅱ類銀行電子賬戶為基礎(chǔ)，創(chuàng)新了銀行電子賬戶的使用體驗，實現(xiàn)了銀行賬戶使用的遠程化、移動化、場景化。客戶無需額外下載，可在線快速開通；將二維碼便捷支付與消費場景優(yōu)惠深度整合，讓客戶可以便捷、一步到位地享受商戶優(yōu)惠。由此，功能有限的Ⅱ類賬戶通過聯(lián)動線上線下，為用戶帶來全新的消費體驗。

　　而在近日，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發(fā)了微眾銀行小程序，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中，創(chuàng)新了以往的銀行存款體驗，讓用戶在微信中也能完成存款。

　　科技創(chuàng)新驅(qū)動力

　　對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，科技創(chuàng)新是最主要的手段和杠桿。互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng)新，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

　　以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng)新”為戰(zhàn)略定位之一，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現(xiàn)在科技人員規(guī)模占比、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應(yīng)用主導性方面。據(jù)了解，微眾銀行科技人員數(shù)量保持員工總數(shù)的一半以上。

　　兩年來，微眾銀行依靠大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型。

　　2015年，微眾銀行成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。這套系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。

　　目前，微眾銀行已建成84個關(guān)鍵系統(tǒng)、422個子系統(tǒng)，共有28項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務(wù)場景，其中人工智能實現(xiàn)7×24小時、同時2000+在線客戶服務(wù)支持，99%問題由智能客服機器人回答。

　　2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，同時，還聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）。