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近日舉辦的第十屆財新峰會分論壇上，來自業界和學界的600余位專業人士，就“普惠金融的關鍵一步”這一話題展開了熱烈的討論。業內專家表示，我國普惠金融已經駛入發展的快車道，金融科技在其中扮演著不可替代的角色，為解決普惠金融難題提供了可行路徑。但同時，線上不會完全代替線下，數字化與傳統銀行業務結合才能有效防控金融風險。
金融科技助力 化解融資難題
浙商銀行董事長沈仁康指出，金融科技和數字化技術對普惠金融會有很大推動促進的作用，將帶來顛覆性的變化。對于普惠金融之“普”、“惠”二字， 他表示，金融科技能夠拓寬金融服務覆蓋面，讓更多小微企業獲得融資。
“金融科技不僅延伸了銀行服務網點觸角，提高了金融服務效率，也使得銀行可以通過對小微企業經營行為進行大數據分析，有助于緩解銀企雙方信息不對稱問題，降低小微企業的融資成本、提高其融資可獲得性，同時大幅提升銀行獲客數量和效率。”沈仁康表示。
銀保監會國際咨詢委員會委員，工商銀行原行長楊凱生則肯定了普惠金融在脫貧攻堅上的成就。“中國減貧對全球減貧事業的貢獻度超過70%，而普惠金融和減貧事業之間是相輔相成的。”楊凱生表示，一方面，脫貧攻堅是多管齊下所取得的成果，而普惠金融在其中發揮了一定的作用，另一方面，減貧事業取得成效也為普惠金融事業發展打下了更好的基礎。楊凱生舉例，普惠金融最典型的例子是支付，但支付的前提是客戶要有錢，才存在支付的需求。
普惠內涵拓展 打通多樣化服務
普惠金融對象應該覆蓋誰？中國社科院金融政策研究中心主任何海峰指出，普惠金融的覆蓋對象包括兩類群體，一類是企業，一類是中低收入人群。“貧困地區人群的金融服務很重要。”何海峰表示，在金融網點服務難以覆蓋的貧困地區，針對難以享受到基本金融服務的貧困人口，普惠金融應該發揮更大的功能。
“與城市相比，農村地區缺乏股票、基金等多樣化理財方式，而為農村地區提供的數字化理財可能是未來發展的一個空間。” 中國普惠金融研究院（CAFI）院長貝多廣指出，“雖然現在可能并未到時機，但如果借鑒印度、巴基斯坦、孟加拉等國家發展普惠金融的經驗，會發現普惠金融如果再往前遞進，農村地區的投資理財將成為其中的重要一環。”
而針對普惠金融業務應該涵蓋哪些內容，楊凱生指出，并不能簡單看某些特定的客戶貸款申請批準率、融資需求獲得率以及支付便利性。從更廣義角度來說，普惠金融還應該包括開戶、存款、保險、進出口結算、農產品期貨等各方面內容，以及綠色金融和可持續發展的理念。
在業務覆蓋面方面，楊凱生指出，處理業務的快捷程度并不是發展金融科技的唯一目的，扎扎實實幫助貧困人口脫貧、努力為經濟高質量發展、為綠色發展提供支持，努力把金融風險控制在自身可承受范圍內，努力實現金融服務可持續性等等這都是發展普惠金融中所需要關注的問題。
線上線下結合 確保金融風險防控
傳統的風險防控手段主要依靠經驗控制、人工檢測，難免出現漏洞和不足。沈仁康指出，而如果在銀行業務中運用互聯網和大數據技術，結合線下風控要點，并借助外部信息平臺海量數據，便可有效還原小微企業信用水平、行為特征及風險畫像，實現對客戶征信信息的自動解析和控制。
楊凱生指出，普惠金融是一個多維度問題，涉及更廣泛的地域和數量更大的人群，僅靠互聯網和金融科技不能完全解決所有問題。“以信貸業務為例，通過行為數據、社交數據完成對某個客戶的信用評估，并決定能否提供和提供多少融資，我覺得是把信貸業務多年來面對三個問題——借錢干什么？你準備怎樣還這個錢？如果還不上準備怎么辦？——簡單化了。”
對此，楊凱生認為，應該區分信貸的品種，并根據客戶類別設定必要閾值，并按照閾值區分自動審批和人工審批。而在其他業務中，人力的作用同樣不可忽視。
沈仁康同樣表示，在小微企業貸款業務方面，線上線下的結合非常有必要。“銀行有線下網點、人員優勢，同時還有傳統服務積累的經驗，而金融科技和數字化技術能夠創新產品、改善業務流程，將二者結合起來便可在業務發展較快的過程較好管控風險。”截至2019年9月末，浙商銀行普惠型小微企業貸款余額超1600億元，占各項貸款比重超過17%，而普惠型小微貸款不良率僅為1.11%。
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