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　　近年來，銀行將信用卡作為零售驅(qū)動核心業(yè)務(wù)，加上互聯(lián)網(wǎng)支付蓬勃發(fā)展等多重因素，銀行信用卡總量增速較快，且產(chǎn)品越來越豐富。但隨著業(yè)務(wù)持續(xù)擴張，部分銀行也出現(xiàn)經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識不強等問題。

　　中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），要求銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%，應(yīng)當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，科學(xué)合理確定信用卡息費水平，推動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式擴張向精細化運營轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》的實施從長期來看，將有助于銀行信用卡業(yè)務(wù)提質(zhì)增效。

　　長期睡眠卡比例不得超20%

　　根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》，截至2021年末，全國共開立銀行卡92.47億張，同比增長3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長3.3%；信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%。從上市銀行年報數(shù)據(jù)來看，不少銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量仍保持增長態(tài)勢。

　　信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長背后，卻有大量信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。所謂睡眠信用卡即為連續(xù)18個月以上無客戶主動交易，且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。

　　針對這一狀況，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險；對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比；連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外；超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　“未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

　　“睡眠卡率紅線的出臺，對銀行的經(jīng)營理念提出了更高的要求。”中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，一方面，銀行需要提高自身精準發(fā)卡、精準定位潛在用卡客戶的能力。另一方面，銀行需要提升自身精細化經(jīng)營能力，在客戶維護過程中，充分利用數(shù)據(jù)、模型辨識不同客戶的差異化經(jīng)營點，做好客戶使用中卡片的動態(tài)管控。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題，建議銀行后續(xù)發(fā)卡應(yīng)提高門檻。

　　為防止銀行過度發(fā)放信用卡，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

　　設(shè)置單一客戶總授信額度上限

　　信用卡的過度授信問題也是本次新規(guī)關(guān)注的重點。在此前的激進擴張中，有部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

　　在授信管理方面，《通知》要求，銀行應(yīng)當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信額度的15%。

　　在授信審批和調(diào)整授信額度時，《通知》指出，銀行應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

　　此外，《通知》還對信用卡分期業(yè)務(wù)的最長年限進行了設(shè)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過五年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。

　　“整體來看，此次《通知》重要的目標之一就是通過規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略，避免過度發(fā)卡和過度授信行為，引導(dǎo)持卡人理性消費和科學(xué)消費。”曾剛指出，信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，核心在于充分利用支付結(jié)算手段，構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，滿足客戶的消費性需求，持續(xù)優(yōu)化客群及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，總體來看，監(jiān)管層希望能夠從源頭上促進信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)的各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。

　　規(guī)范信用卡息費收取

　　由于部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認即實施自動分期等問題，信用卡的息費一直是客戶投訴的重災(zāi)區(qū)之一。

　　為了進一步嚴格規(guī)范信用卡息費收取，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

　　“新規(guī)提出對息費進行規(guī)范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務(wù)，避免持卡人陷入息費“陷阱”。

　　據(jù)了解，此前建行、工行、農(nóng)行、招行等多家銀行信用卡中心已表示，將在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權(quán)益保護機制，推動信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

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