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　　山東農擔采取多種措施破解“三農”融資“難貴煩”。新華社發

　　山東省農業發展信貸擔保有限責任公司（簡稱“山東農擔”）近年來堅守政策性定位，通過農政銀擔高效聯動、深度融入農業場景、推進數字化轉型等方式，量身定制產品，放大擔保效應，有效破解了三農領域融資“難貴煩”等問題，撬動更多金融“活水”潤澤鄉村。其累保金額、在保金額、年度新增金額等多項數據均居全國省級農擔公司首位。

　　農政銀擔高效聯動

　　放大效應合力支農

　　淄博高青縣家祿奶牛養殖專業合作社理事長李家如從事養牛近20年，每當要擴大養殖規模時，總受困于資金短缺。“去銀行辦理貸款，手頭沒有像樣的抵押物，只能找擔保人，但擔保人難找，手續也麻煩，利率還高。”

　　山東農擔當地辦事處的成立，解決了他的難題。山東農擔聯合農業農村部門、銀行向全縣新型農業經營主體收集資金需求信息。“當時抱著試試看的態度報了需求，沒想到農擔公司和銀行很快就來實地察看，批了200萬元貸款額度。”李家如說，不僅融資不再難，融資貴問題也解決了。他的這筆貸款由山東農擔提供擔保，擔保費率僅0.75%，還可享受財政貼息3.175%，統算下來，貸款年利率僅為1.925%。

　　三農領域融資期限短、頻率高、風險大，金融機構不愿貸、不敢貸的局面長期存在。山東農擔放大政策性擔保的信任紐帶效應，推動農戶、政府、銀行和擔保機構間實現信息互通、風險互擔、利益共享、合作共贏，構建起高效聯動的支農共同體。

　　政擔合作方面，山東農擔推動機構、人員和業務下沉，鄉鎮農擔工作站達到1007個，撬動全省6000多人參與政擔合作，形成了“農擔總部+市級管理中心+縣級辦事處+鄉鎮（街道）農擔工作站”的四級服務網絡。銀擔合作方面，山東農擔與226家銀行簽署銀擔互信協議，同時在原有銀擔2：8分險基礎上，推動部分銀行上調分險比例，壓實銀行責任、提高協作效率。目前有195家銀行按照3：7分險，22家銀行按照4：6分險。

　　此外，山東農擔還與省委組織部、省工會、團委、婦聯、供銷社等多個部門聯動，分別開發“強村貸”“齊魯富民貸”“工創貸”“魯青農擔貸”“巾幗貸”“齊魯電商貸”“供銷農耕貸”等系列產品，財政金融協同支農效應明顯。

　　目前，山東農擔累計為全省22.2萬戶農業經營主體提供擔保貸款1279億元，是全國首家累計擔保突破千億元大關的省級農擔公司，累保金額占全國近1/8；今年新增金額422.6億元、在保金額603.6億元，均占全國的1/6。

　　深度融入農業場景

　　量身定制擔保產品

　　面對農擔政策退坡和疫情帶來的不利影響，山東農擔黨委書記、董事長張安民說，他們牢固樹立“政策退坡，思想不能退坡；疫情影響，為民服務情懷不受影響”的理念，發揮政策性擔保增信、分險、賦能作用，優化創新產品方案，深度融入糧食生產、優勢特色產業發展、村級集體經濟壯大等農業場景，撬動金融活水“下鄉入村”。

　　圍繞支持糧食生產，山東農擔推出“農耕貸”“供銷農耕貸”“農業生產托管貸”“農資購銷貸”等專項擔保產品，開發大豆種植擔保方案，將黃河灘區糧食種植支持標準由每畝1400元提高到1600元。同時，針對疫情推出容缺辦理、擔保費減半收取等降費讓利服務，糧食種植類擔保費率降至0.5%。

　　鄉村產業振興方面，山東農擔主動對接各地鄉村振興和農業產業發展規劃，開發優化產業鏈、產業集群擔保服務方案386個，通過獲取關鍵數據形成精準客戶名單，打造“方案+白名單”的業務模式，引導合作銀行由“看資產、看流水、看押品”向“看人、看事、看發展”轉變，目前已覆蓋山東大多數特色優勢農業產業。濰坊蔬菜、煙臺蘋果、沿黃牛肉、沿黃小麥、魯北肉羊、海水養殖等一大批產業集群擔保規模超過10億元。

　　東營市利津縣鹽窩鎮有肉羊養殖傳統，是“黃河口灘羊”的主產區。圍繞鹽窩鎮肉羊產業集群發展，山東農擔累計為肉羊養殖戶提供擔保貸款1592筆，金額10.3億元，業務覆蓋面達90%以上。在農擔支持下，當地黃河口灘羊現代化產業園加快建設，越來越多青年人回鄉創業，形成了圈養、育肥、屠宰、活羊外銷的全鏈條產業發展。

　　為支持集體經濟發展，山東農擔聯合省委組織部、農行山東省分行推出“強村貸”系列產品，實現支部有作為、集體增收益、農民得實惠。以“強村貸—糧食規模種植貸”為例，貸款主體為黨支部領辦的糧食種植合作社，農戶將土地流轉給合作社或以土地經營權入股合作社，農擔公司擔保貼息，銀行可給予合作社每畝1400元、總額度最高300萬元的政策性貼息貸款支持，用于支付土地流轉和種植經營費用。目前，這一產品已為105個村集體發放貸款1.2億元。

　　基于農業金融服務場景需求，山東農擔將農擔政策、產品方案、客戶名單向所有銀行和社會公開，推動合作銀行主動公開利率，構建競爭機制引導利率下行。“每百萬元貸款戶均節約融資成本5萬多元，累計為各類農業經營主體減負100多億元，農業經營主體的融資成本明顯降低。”山東農擔總經理陳祥志說。

　　推進數字化轉型引導金融活水“下行”

　　“您的賬戶已到款80萬元。”淄博市桓臺縣蛋雞養殖大戶于俊海看著手機銀行推送的短信喜出望外。他的這筆貸款，從在網上提出融資申請到收到款項，僅花費了3天時間。

　　張安民說，三農融資“難貴煩”的根源在于信息不對稱和農村信用評價體系缺失，商業金融和鄉村場景“割裂”，農村金融有效供給不足。對此，山東農擔以“優化存量、穩擴增量、嚴控風險、推進增信平臺建設、加快數字化轉型”為戰略方向，用數字化管道打通金融場景和鄉村場景，通過數據要素“上行”促金融活水“下行”。

　　山東農擔整合政務、銀行、第三方等外部數據，構建省、市、縣、鄉數據常態化采集體系，率先在全國農擔體系接入人行二代征信系統，目前已匯集各類涉農數據5億多條，覆蓋近2000萬個經營主體。在大數據支持下，山東農擔與合作銀行實現了數據自動交互、業務線上辦理。

　　陳祥志介紹，山東農擔每人每天處理業務量從過去的8至10筆提升到25至30筆，單個項目平均辦理時間從7至10天壓縮到1至3天，人均在保額達到3.54億元、663個項目，農業信貸擔保政策的可得性及受益面顯著提升。“100萬元以下項目2天至3天、50萬元以下項目當天完成審批，30萬元以下項目秒批秒貸、隨借隨還。”

　　山東農擔還創新打造“24小時不打烊”的客戶直通平臺，合作銀行像網上開店一樣入駐平臺“銷售”貸款產品，農戶可隨時登錄平臺與意向銀行對接，雙向自由選擇。目前平臺累計獲客1.4萬筆、金額116億元，銀行接單金額80億元，撮合成功率達85%，金融擔保質效進一步提升。

　　依托數字化轉型，山東農擔實現了保前客戶準入前置排查、保中“人機同行”審查審批、保后風險精準管理的全流程風險防控體系。目前，山東農擔已累計解保689億元，項目累計代償率僅為0.25%，遠低于全國農擔體系平均水平，連續三年在國家農擔公司風險管理評估評價中獲評A級。

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