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　　上月末，“以房養(yǎng)老”兩年試點到期。記者昨日致電幸福人壽保險公司得知，作為4家試點城市之一，武漢只有一戶兩人投保。另外3座城市北京、上海、廣州試點結(jié)果也不理想，投保人數(shù)共計59戶76人。“以房養(yǎng)老”究竟難在何處？為何應(yīng)者寥寥？試點之后路在何方？

　　以房養(yǎng)老四地試點

　　2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點，試點期為兩年。

　　2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月10日，漢口兩位老人與幸福人壽湖北分公司簽訂“幸福房來寶”以房養(yǎng)老產(chǎn)品投保單。同日，北京、上海也有3位老人投保。

　　以房養(yǎng)老，全稱叫老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，又叫“倒按揭”。簡言之就是將房子抵押給保險公司，即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　幸福人壽的“幸福房來寶”是保監(jiān)會審批通過的首個以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。老人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)居住，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故。據(jù)測算，以60周歲男性老年人、房屋價值100萬元為例，扣除相關(guān)費用后，老人每月拿到手的養(yǎng)老金約為2514元，直至身故。

　　老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。如果繼承人想要繼承房產(chǎn)，也是可以的，只需償還保險公司的損失和相關(guān)費用。

　　“以房養(yǎng)老”其實是從國外引進的“舶來品”，在美國、加拿大、日本等國早已盛行，在中國試水似乎遭遇水土不服。

　　武漢僅有1戶投保

　　據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日，投保60戶78人。參保人平均年齡70.5歲，老人平均每月拿到養(yǎng)老金8465元，最高可拿養(yǎng)老金19003元。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）比二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度稍高，武漢迄今只有2015年4月10日漢口的那1戶老夫妻“吃螃蟹”，后來，再無人問津。從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%。

　　以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計之初，主要是想滿足老年人“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”兩大核心養(yǎng)老需求。

　　家住漢口的這一戶投保老人，爹爹66歲，婆婆65歲。倆老口有子女。但爹爹很硬氣：“我的觀念就是在家里養(yǎng)老，我覺得子孫三代同堂比較幸福。但是我們老輩自己的事情，絕對不會找子女。”

　　老人的兒子開始有點不接受“以房養(yǎng)老”，但后來也接受了，還陪著父母去投保。爹爹說：“幸福人壽推出的這個產(chǎn)品對我們家來說是一個幫助，生活質(zhì)量可以提高一些，看病的資金也有了保障。”

　　然而，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。在武漢東西湖區(qū)的一個社區(qū)，記者遇見了正在散步的李爹爹，他擁有一套江景房，目前孫子在武漢上大學(xué)。他說：“上有屋瓦，下養(yǎng)豬，這就是‘家’。把房子抵押出去，相當于失去親情的維系，心里不安啊。”他強調(diào)房子將來肯定要留給孫子。

　　針對“以房養(yǎng)老”在江城遭遇的尷尬，省社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所所長葉學(xué)平分析，最主要的原因在于中國人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念，“傳統(tǒng)文化習(xí)慣在短時間內(nèi)難以接受新型養(yǎng)老模式。當老年人百年之后，房屋收歸金融機構(gòu)所有，成為一種消費品而不是遺產(chǎn)，父母覺得不合適，子女也會不理解，容易產(chǎn)生親情間的隔閡。”

　　市民張女士接受采訪時說：“如果老了生活困難，沒有子女或子女無力履行贍養(yǎng)義務(wù)，‘以房養(yǎng)老’不失為解決之道。畢竟人都不在了，要房子還有什么用。”不過，她也強調(diào)需要很多配套條件，比如完善的評估機構(gòu)，來提升安全感和公平性。“真正實施‘以房養(yǎng)老’并非一個口號，它需要從制度上加以解決，比如房屋70年產(chǎn)權(quán)的問題、貸款年限和健康評估等方面，都需要完善的體系支持。”葉學(xué)平說。

　　擴大以房養(yǎng)老試點

　　今年元月，在中國保監(jiān)會召開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，2016年要在現(xiàn)有4個試點城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍，通過擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

　　盡管試點也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等方面的問題和挑戰(zhàn)。特別是由于該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰(zhàn)。但是，保監(jiān)會表示，要在總結(jié)好現(xiàn)有經(jīng)驗和問題的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推進反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展。