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　　時評·銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展系列之二

　　在新常態(tài)下，我國銀行業(yè)“黃金十年”宣告結(jié)束。隨著技術(shù)創(chuàng)新和改革深化，作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行，原本具有的金融中介優(yōu)勢式微。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)時代潮流，力爭轉(zhuǎn)型為以創(chuàng)新為驅(qū)動力、提供綜合服務(wù)的金融服務(wù)中介。

　　我們發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在和未來一段時期，銀行業(yè)在嚴(yán)峻挑戰(zhàn)中亦面臨諸多機(jī)遇。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，雖然經(jīng)濟(jì)增速下降給銀行信貸投放和資產(chǎn)質(zhì)量帶來壓力，但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化打開了新的發(fā)展格局；從金融改革看，利率、匯率市場化改革壓縮了銀行盈利增長速度，但管制放松為自主經(jīng)營和創(chuàng)新提供了更多可能；從競爭態(tài)勢看，競爭不斷加劇蠶食了銀行市場份額，但跨界合作為拓寬業(yè)務(wù)空間創(chuàng)造了機(jī)會。如果以開放、包容的心態(tài)迎接新技術(shù)、新時代，商業(yè)銀行就能轉(zhuǎn)危為機(jī)，實現(xiàn)涅槃和蝶變。

　　哈佛大學(xué)博迪和默頓教授的金融“功能觀”認(rèn)為，一項金融功能可以由不同的金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行，一個金融機(jī)構(gòu)也可以同時執(zhí)行幾項金融功能。面對變化，商業(yè)銀行部分功能逐步被新興金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)替代，如支付和融資中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸喪失。與此同時，商業(yè)銀行加快創(chuàng)新步伐，發(fā)揮其客戶、資金、人才等優(yōu)勢，不斷推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，在部分功能被替代的過程中不斷拓展和創(chuàng)造新的服務(wù)功能和服務(wù)領(lǐng)域。

　　近年來，通過持續(xù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，我國商業(yè)銀行不斷拓寬自己的生存空間，正在直接或間接地促使傳統(tǒng)功能發(fā)生轉(zhuǎn)變。其核心在于：從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型，即從以支付結(jié)算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”，轉(zhuǎn)型為提供支付、信貸、投行、咨詢、風(fēng)控等多種金融服務(wù)的綜合“服務(wù)中介”。

　　從國內(nèi)商業(yè)銀行看，不少銀行已明確將“服務(wù)中介”作為轉(zhuǎn)型目標(biāo)。如2012年，時任中國工商銀行董事長姜建清表示，未來工商銀行將轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)的中介。招商銀行原行長馬蔚華2016年提出，商業(yè)銀行應(yīng)從簡單的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。更有不少銀行，如恒豐銀行直接將“金融綜合服務(wù)提供商”作為發(fā)展愿景。

　　向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，不僅要從減少客戶排隊時間、改造銀行營業(yè)網(wǎng)點等具體問題著手，更要從發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、體制機(jī)制等“頂層設(shè)計”入手和解決。從發(fā)展戰(zhàn)略看，要將改進(jìn)服務(wù)納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃，建立并持續(xù)實施服務(wù)戰(zhàn)略；從經(jīng)營管理看，要盡快擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，從“重資產(chǎn)”“重資本”“重成本”經(jīng)營向“輕資產(chǎn)”“輕資本”“輕成本”經(jīng)營轉(zhuǎn)變；從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型看，要更加重視投資銀行、財富管理等非信貸業(yè)務(wù)，并為大眾客戶和小微企業(yè)提供更多服務(wù)；從體制機(jī)制看，要深化內(nèi)部組織架構(gòu)改革，建立起真正“以客戶為中心”的服務(wù)體系，并積極培育先進(jìn)的服務(wù)文化。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，在向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融科技（fintech）作用，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動服務(wù)變革，推動渠道協(xié)同和資源整合，開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式，提升服務(wù)能力和效率，為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式（anytime、anywhere、anyhow）的“AAA”服務(wù)。

　　在當(dāng)下“強(qiáng)監(jiān)管”趨勢下，還要正確處理好監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行要把握好創(chuàng)新活動的正確方向，不能偏離服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源，防止資金空轉(zhuǎn)和不當(dāng)套利；另一方面，監(jiān)管部門要防范政策收緊對銀行良性創(chuàng)新造成誤傷，要保護(hù)好銀行以創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型的積極性。