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今年年初，中國人民銀行等五部門發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉融合發展。
為貫徹落實鄉村振興戰略部署，進一步加大農村普惠金融服務力度，中國人民銀行福州中心支行主動作為，結合福建省貧困人口“大分散、小聚集、老弱病”的特征，開展“插花式”金融精準扶貧，指導開發林權收儲貸款，并不斷創新農村信貸抵押方式，創新“福林貸”“福田貸”“快農貸”林權按揭貸款等一系列貸款品種，并通過探索“民富中心+”模式，持續拓寬金融服務覆蓋面，切實讓廣大農民得到實惠，推動精準扶貧由“輸血”向“造血”轉變，在帶動農戶脫貧的同時實現鄉村振興。據了解，目前福建省多層次、廣覆蓋的普惠金融機構和普惠金融產品體系基本形成。
民富中心打造“產融銷一體化”新模式
“八山一水一分田”，古田是福建傳統的農業大縣。作為中國的食用菌之鄉，古田的銀耳產量占全國總產量90%以上。但過去受家庭小規模生產、資金投入不足等因素限制，古田當地銀耳并沒有自己的知名品牌和優質銷售平臺，因此，外地經銷商成為當地農產品的最大受益者。
基于上述痛點，在人民銀行福州中心支行的指導下，古田縣探索建設民富農村可持續發展中心（以下簡稱“民富中心”）。民富中心通過幫助培育、孵化農民專業合作社，實現與合作社及金融機構對接，并導入政府財政資源提供擔保和增信，為金融機構支持合作社社員提供配套金融服務，同時對接市場培育公共品牌，建立了“產融銷一體化”新型農村投融資機制體制。
中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心一方面能夠為農村信貸增信、農村信用體系建設、農業綜合保險等業務提供支持，另一方面通過規范股本結構、完善制度建設和民主管理對縣域內農民專業合作社進行引導和規范，目前其中8家已對接農信社等金融機構開展信貸業務合作，有效助推農業產業化發展。
據了解，與民富中心合作的8家合作社生產、加工、販運農產品年產值達5.278億元，比加入民富中心前增加2.278億元。合作社社員總數達1289人，比加入民富中心前增加557人，有效帶動128戶貧困戶脫貧。
“過去，掙得多的時候一年也不過7萬元左右，通常就在3萬元左右。加入合作社以后，現在每年差不多能有20萬元到30萬元的收成。”福建省古田縣古巷鄉渭洋村村民陳炳登說。
帶動農戶發展的同時，古田也在多渠道探索解決普惠金融實施中的風險問題。一方面探索建立“農戶資產+合作社保證金+縣財政風險補償”的風險防控模式，即古田政府注入2400萬元風險補償基金，對經處置后的貸款實際損失部分，財政補償70%，金融機構承擔30%；再由合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5比例為農戶信貸額度提供擔保，農民將資產抵押給合作社，一旦出現風險，由合作社進行資產處置，采用收儲返租或轉讓的方式，實現涉農資產可流轉。
另一方面也通過創新農業保險產品，完善風險分擔機制。據參與銀耳種植保險試點的古田縣綠華食用菌有限公司負責人介紹，農戶可為每桶菌包投保0.06元，如果種植過程中發生感染，即可獲得1.8元的理賠，目前該保險已通過公司為350多戶種植戶提供了4300萬袋銀耳種植保險，保額達8500多萬元，保費250多萬元，賠款金額291萬元。
“當前確實還在虧損。不過因為該產品還在試點階段，未來會根據市場行情變化不斷調整保險比例。”人保財險古田支公司相關負責人坦言，未來將繼續擴大保險的賠付范圍，探索銀耳種植“政策+商業”兩個保險險種的融合試點，范圍擴大后可持續性也會增強，“目前我們也在嘗試邀請農業專家指導農戶種植，降低病蟲害等問題導致的種植風險。”
深化金融創新助力區域特色經濟發展
滿足鄉村振興的金融需求，創新產品，下沉服務是關鍵。根據當地實際情況，福建在林權抵押、兩權抵押等多方面走在全國前列。
作為全國林改第一縣，福建省龍巖市武平縣在全國率先啟動集體林權制度改革試點，完善林業金融政策支持體系，構建林業金融服務體系。武平縣在全國率先成立集收儲、抵押、擔保、流轉、貸款等“五位一體”的林權服務中心，有效解決林權抵押貸款評估難、擔保難、收儲難、流轉難和貸款難問題。推出林權“直接抵押+收儲擔保”貸款模式，有效破解抵押林權處置難問題。截至2019年5月末，該縣發放林農收儲擔保貸款698戶8282萬元，余額1894.3萬元。此外，武平縣積極推動林農評級授信全覆蓋，制定了“三個百分百”行動計劃，即持有林權證的林農百分百建檔、符合條件的林農百分百授信、有發展項目和資金需求百分百用信，創新了“征信+林權證+信貸”模式。截至2019年5月末，對8000多戶林農進行精準建檔，占符合建檔條件8300戶林農的97%，授信4.69億元，用信2.53億元。
“原來林權貸款辦理流程需要一個多月，而今只需在林農所在的鄉鎮林業站就可以通過電子平臺將申請上傳到林權服務中心，林農足不出戶就可享受服務，貸款從審批到發放最多只需要7天，可以說是省時、省力、省錢。”武平縣林權服務中心工作人員朱美榮對記者表示。
林權抵押的便捷帶動了當地林下經濟的發展。在林權服務中心，記者見到了從外地務工轉為回鄉種地的永平鎮梁山村村民吳才英。“原來我在外面打工，現在機會很好就回來了，政府發展林下經濟有很多好的政策。我通過惠農貸款貸了60萬元，承包了農民流轉的林地，周期3年，一年利息只有4萬多，還款壓力也不大。”吳才英表示，貸款帶來的收益遠遠超過利息負擔，其實只有第一年搭棚子花費多，后面越花越少，掙得越來越多，“去年我種了80多畝百香果，畝產3000斤，去年掙了100多萬元，今年種植面積又翻番，變成了150畝。”
農村兩權抵押貸款方面福建亦走在前列。古田縣作為全國農村“兩權”抵押貸款雙試點縣，該縣農信社與當地農豐食用菌專業合作社一起創新了“民間契約+兩權抵押”的模式，有效解決了農戶貸款無抵押、擔保難的問題，有效盤活農民手頭沉睡的資產。即農戶以自己的農村宅基地、標準房、果林地、廠房、加工設備等資產，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔保，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔保。截至2019年5月末，該合作社已通過該模式發放“兩權”抵押貸款497筆、余額8032.07萬元。
六方面力促普惠金融提質升級
據中國人民銀行福州中心支行黨委書記、行長單強介紹，下階段福州中支將立足商業可持續性原則，繼續推動福建省普惠金融各項工作的提質升級。一是推動完善普惠金融發展體系。進一步優化普惠金融組織體系，完善普惠金融基礎設施，健全普惠金融系統運行機制，努力打造普惠金融綜合服務平臺。
二是引導金融資金流入普惠金融領域。拓寬小微企業融資渠道，抓好產業扶貧的金融服務，不斷提高金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。
三是提升普惠金融服務民生能力。強化民富中心綜合服務功能，努力形成統一的標準和品牌。積極發揮征信對信用信貸業務發展的推動作用，持續開展征信服務。
四是支持普惠金融產品與服務創新。加強金融科技研究與應用，探索利用技術手段加強金融監管和提高服務效率。鼓勵金融機構立足自身特點、優勢和市場定位，發揮能動性，創新出更好的金融服務、金融產品。
五是推動形成更多可復制、可推廣的經驗。鼓勵省內各分支機構立足本地實際，及時總結更多可復制的經驗，積極探索普惠金融發展路徑。
六是加強普惠金融理論和指標體系研究。加強調查研究，探索建立可操作性強、具有福建省特色的縣域普惠金融指標體系，同時充分運用成果，更有針對性地持續推動普惠金融發展。
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