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　　在宏觀經濟下行壓力不減的背景下，《經濟參考報》記者在東中西部多地調研時發現，一方面企業經營效益下滑，現金流吃緊，信用風險加大；另一方面，個別銀行機構為自保，或抽貸或騙還，導致部分企業資金鏈崩盤。更令人擔憂的是，銀企之間的博弈已經在雙方心理層面產生連鎖反應，彼此不信任感加重，銀行機構更加惜貸、慎貸，企業還款意愿降低，加上一些地區民間融資成本不降反升，實體經濟融資愈發艱難。

趙乃育/繪?

　　記者調查了解到，我國宏觀經濟由高速向中低速轉型之時，企業、銀行機構都面臨著較大的轉型壓力。銀行機構指責社會信用環境惡化，逃廢債行為又有抬頭，放貸更加謹慎；企業指責銀行抽貸、騙還，導致企業資金鏈斷裂，成了壓垮企業的最后一根稻草。

　　位于湖北襄陽的萬寶糧油公司是農業產業化國家重點龍頭企業之一，前幾年襄陽幾乎所有的銀行機構都爭相給這家明星企業貸款，高峰時期8家銀行放款總額接近8億元。2011年國家開發銀行引導該企業遠赴莫桑比克種糧，并承諾給予信貸支持。2013年底，經濟形勢發生了變化，浦發銀行抽貸7000萬元，隨后各家銀行紛紛跟進回籠貸款，企業現金流瞬間枯竭。

　　還有企業人士告訴《經濟參考報》記者，為收回貸款，基層銀行信貸人員采取“騙還”的方式收貸。一位業內人士介紹，此種現象很普遍，銀行信貸經理擔心企業不還錢，哄騙企業還貸后還能續貸，讓企業到小貸公司借過橋資金還貸款。結果貸款下不來，企業高息過橋資金變成了長貸，資金鏈馬上吃緊。

　　中部一家石材加工企業老板說，“去年一家國有銀行的客戶經理騙我還款，說是先想辦法還了，10天左右可以再貸出來，我就去小貸公司借了些過橋資金，月息3.5％，哪知道半年都貸不下來，每個月高利貸利息壓得企業喘不過氣。”到今年初，經過與銀行反復溝通，終于拿到了2800萬元貸款，但已經元氣大傷。

　　銀行機構則指責當前企業誠信度不佳，抽貸的往往都是信用不佳、發展前景暗淡的企業，而且經濟結構調整過程中必然有一些產能過剩的企業會遭到淘汰，“誰都怕碰到地雷”，信貸投放只能從緊，尤其小微企業風險更高。在溫州，去年該市公安局共辦理逃廢債務案件165起，案件數量同比上升200％，涉案金額達4.2億元。

　　福州農商行董事長張永良說，一些企業把銀行的信貸資金當成自己的錢，有錢也只還高利貸，銀行的錢能拖就拖，不講誠信。

　　銀企信任生態遭破壞

　　銀行機構人士和企業分析，銀企關系惡化是當前經濟困難期的表現，其主要原因還在于經濟下行壓力加大、企業信用風險增加、銀行風險與補償機制不匹配，短期看銀企爭相自保，一有風吹草動即可能破壞靠雙方脆弱的互信基礎。

　　由于經濟下行壓力加大、企業違約增多、擔保圈風險相互傳染等因素影響，當前企業信用風險呈現出明顯加大的趨勢，銀行業不良貸款快速上升。多家銀行機構負責人介紹，這表現在一方面不少地方大額信用風險持續暴露、多點擴散。另一方面，風險蔓延正在加劇，有可能引發連鎖反應。從目前情況看，存在從小微企業向大中型企業蔓延、從產能過剩行業向上下游行業蔓延、從風險已經顯現地區向其他地區蔓延的跡象，銀行授信客戶失聯跑路事件層出不窮。

　　中部一家城商行董事長說，“降息降準只是解決了資金緊張的問題，解決不了貸款放給誰的問題，銀行現在是不敢放貸，風險與風險補償機制不匹配。前期第一輪定向降準的時候沒有本行，我們也沒有要去爭取的意愿，哪怕增加了10億元的流動性，這10億元還是得貸出去，如果碰到風險，銀行可能要通過其他100個貸款項目才能填補這個損失，還不如不要這個資金，把它存在人民銀行。”

　　即便是基層金融機構，也認為銀行機構存在短視行為，從一種輕率到了另一種輕率，但對于基層金融機構來說，無力改變當前格局。廣發銀行無錫支行相關負責人說，當前銀行的信貸文化與績效考核有問題。碰到經濟上行期，層層加碼盲目擴張，基層為了拿獎金、薪酬，不加選擇地投放，前幾年擴張總盤子甚至遠高于GDP。現在，當宏觀經濟遇到暫時困難，遇到風吹草動爭先恐后采取抽貸奪路而逃，加速了企業死亡。這也是源于各家銀行考核，對于不良貸款處罰問責力度過于苛刻。

　　該負責人說，蘇南地區過去民間借貸發達，有效幫助企業解決了現金流問題。但如今形勢不好，“到期必還”的信用被打破。企業間、銀企間信任關系遭到破壞。銀行也面臨同樣的問題，比如以前講今天還了，明天就貸給你，現在權力上收，貸款還完后不貸、少貸、遲貸等現象普遍。以至于一些本來關系好的企業，也擔心還了貸款無法續貸，反而出現有錢不還的情況。“有企業家就說，現在不敢還了，還了之后再高利息也借不到，新貸也辦不了。”

　　融資成本高企實體輸血更難

　　《經濟參考報》記者了解到，雖然銀企關系惡化并不是普遍現象，但已經對雙方心理產生影響，不信任感普遍增強，這給實體經濟復蘇帶來新壓力。業內人士分析，這種現象已經在一定程度上削弱了貨幣政策作用，引發銀行機構對實體經濟惜貸、慎貸，在連續降息降準之后，貸款難仍然存在，而且民間融資價格居高不下也印證了輸入實體經濟的資金依然不足。

　　一些地區的企業感受到貸款面臨前所未有的困難。蘇州美羅升降機械有限公司董事長邢增男說，商會開會時至少有3家企業為“續貸難”訴苦。“以往貸款還了還能再貸出來，去年底以來，續貸難了，大家都說企業情況并沒有發生明顯變化，但原來提供擔保的單位不愿再擔保，銀行原來說可以續貸也不愿貸了，現金流陡然緊張。”他說，自己的公司效益不錯，最近準備新投一個項目，僅僅200萬元的資金缺口都很難從銀行貸款。

　　湖北天門金梅科技有限公司董事長黃遠超從2008年開始種植樹莓，在當地流轉了2000畝土地，自有資金投入了近6000萬元，好不容易熬到了收獲期，營銷資金卻跟不上。他說，“我3年前評估的總資產為8000萬元，貸款需求到今年才迫切起來，照說經過7年培育，已經沒有什么風險，可是至今只貸了800萬元，一聽說沒有抵押銀行掉頭就走，說是要等著有現金流再說。到了有銷售回籠的時候，我就不需要貸款了，現在就是差這一口氣，我只好找小貸公司貸了500萬元，月息3％，聽說現在民間資金更貴。”

　　貸款難還推高了民間融資成本。一名在武漢做資金中介的業內人士說，“今年以來國家寬松貨幣政策貸款基準利率大幅下降，但民間借貸利率不降反升，市場上的錢異乎尋常地少，逼著我第一次到外地融資，錢少了價格自然高，民間融資月息今年一直就維持在5分、6分的高位，降不下來。就這個利息，很多小貸公司遇到生意還不愿意做，擔心放出去的錢收不回來。”

　　泉州中鼎融資擔保股份有限公司董事長林安慶說，總體上，泉州民間小額貸款公司的月利率基本上沒有低于2.5％的，實體企業用不起民間資金。最近一個客戶拿著房產證和股票賬戶到一家小貸公司借款，希望通過房子抵押和股票質押申請月息3％的借款，結果小貸公司都不借。事實上，現在民間借貸月息基本上都超過了3％，短期民間融資的利率基本上在5％到6％，年化利率60％到72％。