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??? 刷臉借貸，瞬間理賠，在線征信……目前，以區塊鏈、人工智能等為代表的金融科技（Fintech），已經開始被金融機構試水于一系列創新產品，并極大地提高了效率。知名咨詢公司畢馬威與澳大利亞H2風險投資公司發布的最新報告顯示，全球前五大金融科技創新企業中有四家來自中國，中國正在成為全球金融科技的創新領導者。
金融科技會“顛覆”傳統金融嗎？還是會在眾聲喧囂、虛假繁榮后趨于消退？
“中國板塊”躋身金融科技第一梯隊
按照國際權威機構金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的模式、業務、流程與產品，既可以包括前端產業也包含后臺技術。
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新華社發（許康平 攝） |
而在螞蟻金服CEO井賢棟看來，隨著科技和金融的加速融合創新，“新金融”將成為未來金融體系的關鍵詞。新金融的三大核心特征是：以小微企業和普通大眾消費者為中心，以技術和數據為驅動力，建立在新的信用體系之上。在剛剛過去的G20杭州峰會上，中國推動及參與制定了《G20數字普惠金融高級原則》，被業界稱為世界范圍內推動普惠金融的“新里程碑”。
在全球范圍內，金融科技已經引起了主流金融機構的重視，并開始大規模商業化。作為全球高科技公司的重要交易所，美國納斯達克發行了KBW納斯達克金融科技指數，準確追蹤那些利用高科技發行金融產品和服務方面具有影響力的公司的表現。
在金融科技領域，“中國板塊”正強勢崛起并迅速占領第一梯隊。美國商務部《2016頂尖金融科技市場報告》指出，未來亞洲將在金融科技領域遠遠領先于其他地區，2017年中國將成為支付產品和服務的最大出口市場。畢馬威近期的報告則稱，全球前五大金融科技創新企業中有四家來自中國，分別是第一名的螞蟻金服，以及第二、四、五名的分期購物平臺趣店、平安集團旗下互聯網金融平臺陸金所和互聯網保險公司眾安保險。
在中國的互聯網創業企業中，金融科技企業也正在成為“主力軍”。在艾瑞咨詢發布的《2016中國獨角獸企業估值排行榜TOP300》中，金融科技企業共有44家入選，占比接近15％；在上榜的金融科技企業中，14家估值超過10億美元，成為名副其實的“獨角獸”，未來有望成為中國新生代的互聯網巨頭。
金融科技是否會“顛覆”傳統金融
“金融企業最關心的幾件事情，比如風險控制、提升效率、降低成本、贏得更多客戶，金融科技都會帶來更多的可能和機會?！逼桨布瘓F首席信息官陳心穎說。
平安集團早在2011年就成立了平安金融科技，并在普惠金融、醫療健康、保險理賠等領域開始試水?！敖鹑诳萍伎梢栽谇爸泻笈_多個地方協助金融機構獲客、提供銷量、控制風險。很多銀行貸款流程復雜，需要通過多層線下驗證。普惠易貸APP通過引入人臉識別、大數據，已經能做到最快3分鐘純線上完成放款，客戶都不用去門店?！逼桨布瘓F首席創新執行官屠德言表示。
科技點亮生活。依托圖像識別技術，平安在業界首次實現了車險理賠的圖像識別智能定損和自助理賠，無需漫長而費時費力的查勘、理賠程序，40％的理賠由純線上完成，其中16％能在1個小時內完成。
“大數據、云計算、人工智能等創新技術的應用，能夠讓風險管理變得實時化、智能化，大幅提升了金融的安全性。以支付寶為例，在0.1秒的時間里，支付寶的實時智能風控系統會對每一筆交易實行多維度的大數據掃描，整體交易風險水平不到十萬分之一。”螞蟻金服CEO井賢棟說。
依托大數據創新信貸模式，網商銀行（原阿里小貸）5年多來實現了“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預”，為400多萬小微企業提供了累計超過7000億元的貸款，有效解決了小微企業生存發展難題。
“我們的信貸機器人已經‘打贏’了線下的人工審核。”維信金科CEO廖世宏說。通過海量大數據和“評分卡”，維信已能實現手機端瞬間授信，申貸通過率已達到24％，每月放貸量超過7億元，筆均貸款6000元。“這些海量信貸資金主要來自合作銀行，維信獲得金融機構信任的底氣就是金融科技?！?/p>
有趣的是，大數據還能精準預警，減少企業和社會損失。陳心穎告訴記者，平安產險鷹眼系統融合了大數據、LBS（基于位置服務）等創新手段，集成了我國64年的歷史自然災害數據，通過建模可判別國內11.8億個物理空間單元的量化風險。臺風“妮妲”來襲前，平安產險借此確定了19000多個可能受影響的企業客戶，并定向發布預警通知及應災指引，大大減少企業損失。
金融科技正在改變傳統金融機構的商業模式。在平安集團區塊鏈上的同業資產平臺上，目前已有269家銀行機構注冊，總交易量已超過9000億元，基于區塊鏈的首筆真實交易已經完成。
前海征信利用區塊鏈構建全面真實個人征信平臺，用于金融、生活等場景，目前共有超過1300家機構上線，征信累計查詢量破2億次，有效防范了1246萬筆風險欺詐事件。區塊鏈信用護照上線以來，已有超過18萬用戶注冊。
通過引入金融科技，也有望助力實現慈善捐款的精準扶貧，避免善款去向不明的尷尬。
“借助區塊鏈等金融科技作為底層支撐，可以實現精準扶貧。”艾億新融資產管理有限公司董事長張家林認為，“目前扶貧的資金流向都是從國家銀行貸款或者社會資本通過一個銀行體系的支付，流轉到市級或縣級的平臺，但是資金再往下流轉就看不到了。扶貧的信息精準但資金不精準，我們希望用區塊鏈技術來追蹤資金的最終端應用，用區塊鏈不僅可以解決數據的存儲，還有資金流向的監控問題?！?/p>
目前，螞蟻金服已經在試運行將區塊鏈技術用于慈善活動，用戶捐的每一筆錢都會打成一個電子“包裹”，該包裹通過區塊鏈平臺在傳遞過程當中，每經過一個結點都會被蓋上電子“郵戳”，這樣就可以保證每一筆善款都是透明、可追溯且不可篡改。目前，該項目在試運行過程中，尚未大規模開放。
此外，金融科技也有望被應用于智慧城市，成為打破信息孤島、信息安全的關鍵技術。萬向控股有限公司的副董事長兼執行董事肖風認為，如果把我們的數字身份和電動汽車都登記在區塊鏈上，那么用戶就可以很方便地使用電動車、按時間或里程付費，并且不用擔心道德問題，因為一切都是可追溯的。這種基于技術的信任機制，也讓目前困難重重的共享經濟可以真正落地。
警惕“偽科技”“真馬甲”燒熱虛火
然而記者調研發現，金融科技一片火熱之下，虛火和泡沫也不少。一些互聯網信貸平臺、理財公司為了規避監管，穿上金融科技的“馬甲”迷惑公眾，不僅念歪了真經還潛藏風險。
業內人士指出，很多所謂的“科技金融”公司還只是在概念階段，尚無實質性的產品。一些互聯網借貸平臺希望借“金融科技”這個新身份尋求轉型。要警惕那些利用金融科技外衣來躲避監管、欺騙大眾的虛假泡沫。
“一些跑路的P2P機構打著‘互聯網金融’的旗號，行詐騙之實。這些機構對整個互聯網金融造成了污名化，讓遵紀守法、健康發展的從業機構不可避免受到傷害?！本t棟說。
中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長李禮輝表示，一方面，金融領域規?；瘧酶咝录夹g，必須通過安全性、可靠性的權威驗證和認證。6月份發生的價值5000萬美元以太幣眾籌資金失竊，以及8月份比特幣交易所Bitfinex價值超7000萬美元比特幣被盜的事件，暴露了區塊鏈現有結構上的重大漏洞和風險。另一方面，要防范新的技術用于非法領域，如區塊鏈無國別、無監管、無法律責任主體的特征，可能導致監管之外的自流通貨幣，成為洗錢和非法融資工具。
井賢棟說：“許多從業機構不具備金融風險管理能力，以為‘拉根網線就是金融科技’，很容易就出現了借款人違約、用戶賬戶資金被盜等各種情況；還有一些機構沒有合理的商業邏輯和商業模式，借助資本輸血來跑馬圈地，導致持續巨虧，最終也將會給用戶、合作伙伴和整個金融系統帶來風險。建議監管層加強立法，特別是行業準入和用戶信息安全規范，確保行業長期健康發展。”
事實上，監管層已經意識到了一些“偽金融科技”問題。今年8月份，證監會公開表示，一旦發現互聯網平臺未經注冊、以智能投顧等名義擅自開展公募證券投資基金銷售活動的，將依法予以查處。
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