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2018年以來，我國在推動解決小微企業(yè)融資的面、量、利率和控制小微企業(yè)融資風險方面的力度進一步加大

目前監(jiān)管層正在著手兩件事：第一，制定“中國普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021—2030）”；第二，進一步引導商業(yè)銀行把小微金融服務做得更好，特別是在監(jiān)管政策上、在銀行放貸方式上加以改進

民營企業(yè)和中小微企業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對穩(wěn)增長、惠民生、穩(wěn)就業(yè)具有重要的支撐作用。但在全球范圍內(nèi)，“融資難、融資貴”都是困擾各國民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸和難題。在第十一屆陸家嘴論壇上，關(guān)于金融如何更好地支持民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展成為一大討論熱點。

小微企業(yè)融資量增價降

2018年以來，我國在推動解決小微企業(yè)融資的面、融資的量、融資的利率和控制小微企業(yè)融資風險方面的力度進一步加大，正在引領(lǐng)商業(yè)銀行服務小微企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒提供的一組數(shù)字，反映出了監(jiān)管部門在積極推動商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難融資貴的成效。

目前，國內(nèi)有貸款的小微企業(yè)660萬戶，占正常經(jīng)營小微企業(yè)戶數(shù)的25%左右。商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸的投放量在持續(xù)增加。當前，按照國標口徑的小微企業(yè)貸款，大數(shù)是35萬億元，占全部信貸的24%。授信在1000萬元以下的普惠性小額貸款，目前有10.04萬億元。2018年到現(xiàn)在，授信1000萬元以下的增長了2.36萬億元，增長幅度達31%，比各項貸款平均增速高出了12.5個百分點。

李均鋒介紹，對小微企業(yè)貸款利率在逐漸下降。今年前4個月對小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率為6.9%，其中五家國有大型商業(yè)銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行和交行）發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是4.78%。一季度，商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比，平均下降了0.9個百分點。

商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的效率也在提高。許多商業(yè)銀行大量用數(shù)字技術(shù)，比如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行開發(fā)出的“310”服務，即發(fā)放貸款3分鐘成貸，1秒鐘放貸，零人工干預，效率非常高。

李均鋒指出，去年以來商業(yè)銀行小微企業(yè)金融發(fā)展發(fā)生了六大變化：發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視；機制建設上更加健全，五家國有大型商業(yè)銀行都建立了普惠金融事業(yè)部，實行了“五專機制”；線上數(shù)字信貸技術(shù)更加成熟；打造了一系列契合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品；這兩年來，貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策三個政策的疊加效應形成了對商業(yè)銀行做小微金融的政策激勵；銀保監(jiān)會制定了一系列差異化監(jiān)管政策，推動商業(yè)銀行更好地服務小微企業(yè)。

李均峰說，這些數(shù)字和變化表明，在監(jiān)管部門推動下，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務正在走上高質(zhì)量發(fā)展軌道。

要建立一個生態(tài)系統(tǒng)

中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣認為，發(fā)展普惠金融，重要的是要建立一個普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，這比單純發(fā)放一筆小額信貸給一家小微企業(yè)重要得多。“一股腦讓所有機構(gòu)做同樣一件事，并不是我們要看到的生態(tài)系統(tǒng)。”貝多廣說。

螞蟻金服董事長兼首席執(zhí)行官井賢棟認為，在普惠金融建設過程中，普惠金融服務者應該采取負責任態(tài)度，普惠金融需求者，包括中小微企業(yè)群體要注重金融健康概念，不要到處亂借債、過度借債。對于監(jiān)管機構(gòu)，關(guān)鍵是要培育和建立普惠金融生態(tài)體系。

貝多廣認為，普惠金融生態(tài)系統(tǒng)應該是大銀行、中小銀行有各自的定位，相互配合來建設。他認為，科創(chuàng)板本質(zhì)上也是普惠金融，因為它支持的科創(chuàng)企業(yè)，大多是民營企業(yè)，也有不少小微企業(yè)。實際上，在普惠金融實踐中，有很多信貸資產(chǎn)可以通過資本市場來實現(xiàn)。比如，資產(chǎn)證券化這種模式就把資本市場與傳統(tǒng)的銀行信貸聯(lián)系在了一起。

井賢棟認為，現(xiàn)在小微企業(yè)非常多，只有共同合作，才能覆蓋更多更廣。螞蟻金服在國內(nèi)有很多合作，已經(jīng)累計服務了1600萬小微企業(yè)，向小微企業(yè)提供了螞蟻金服開發(fā)出的“310”服務，而且是隨借隨還。他說，“螞蟻金服的貸款服務有8%是發(fā)生在夜里11點到凌晨4點，24小時不打烊，為小微企業(yè)提供服務”。

井賢棟介紹說，螞蟻金服有一個“凡星計劃”，未來3年與1000家金融機構(gòu)合作，服務中國3000萬小微企業(yè)。在國外市場部分，用數(shù)字化技術(shù)開展普惠金融實踐，相信對所有國家都有借鑒意義。井賢棟透露，“310”小微企業(yè)信貸技術(shù)已經(jīng)在巴基斯坦落地，移動支付在海外有9個市場落地，將幫助小微企業(yè)更持續(xù)地發(fā)展。

構(gòu)建“敢貸愿貸會貸”機制

中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在本屆陸家嘴論壇上表示，要大力發(fā)展資本市場，徹底改變直接融資、間接融資“一條腿長一條腿短”的不平衡格局。

融資結(jié)構(gòu)的不平衡問題在普惠金融領(lǐng)域更加突出。李均鋒認為根本問題還是要從普惠金融、小微金融的痛點、難點和供給側(cè)等方面入手。

他認為，首先，要解決小微企業(yè)融資中信息不對稱、沒有抵押擔保的問題。為了適應小微企業(yè)輕資產(chǎn)特征，現(xiàn)在有一條政策鼓勵商業(yè)銀行大量利用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)放信用貸款，提倡商業(yè)銀行減少對抵押擔保的過度依賴。其次，科創(chuàng)企業(yè)要更多通過直接融資，通過股權(quán)、風投、私募股權(quán)方式融資，但是從銀行角度來說，要進一步推動銀行開展投貸聯(lián)動。第三，監(jiān)管部門正在推動商業(yè)銀行對小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)放貸方式的變化，要把知識產(chǎn)權(quán)作為權(quán)利抵押用好。同時，明確商業(yè)銀行要研究小微企業(yè)長期資金需求。

李均鋒認為，發(fā)展小微金融還是要靠政策和機制。近期，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展獲得了一些政策紅利，包括貨幣政策和財政政策。監(jiān)管政策上有兩條可以做。第一，提高商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款不良容忍度，將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項貸款不良率2個百分點放寬到3個百分點。另外，準備把商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款享受風險優(yōu)惠額度從500萬元提高到1000萬元。第二，推動商業(yè)銀行機制改革，使商業(yè)銀行基層形成“敢貸愿貸會貸”的機制，在銀行內(nèi)部建立了“五專”機制，內(nèi)部考核定價，內(nèi)部考核激勵機制和內(nèi)部盡職免責機制，機制到位了，內(nèi)部能干會干，供給端問題就解決了。解決產(chǎn)品多樣問題，有了產(chǎn)品多樣化，股權(quán)、債券、信貸資金就是解決小微企業(yè)資金短期運用和長期運用問題。

李均鋒說，目前監(jiān)管層正在著手兩件事：第一，制定“中國普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021—2030）”；第二，進一步引導商業(yè)銀行把小微金融做得更好，特別是在監(jiān)管政策上、在銀行放貸方式上加以改進。他說：“我們會提高監(jiān)管政策和措施，希望下半年商業(yè)銀行在小微金融上進一步發(fā)力。”

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