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　　近來(lái)，卡組織銀聯(lián)和百信等銀行接連宣布推出虛擬銀行卡，突破實(shí)體卡片物理介質(zhì)，支持用戶(hù)線上申卡、用卡。業(yè)內(nèi)表示，這是數(shù)字化浪潮下，銀行加速轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化客戶(hù)運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新舉措，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化新階段的重要一步。

　　不過(guò)，由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)尚未放開(kāi)，當(dāng)前推出的虛擬銀行卡還未實(shí)現(xiàn)完全的“無(wú)卡化”，部分功能仍需面簽。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，虛擬銀行卡是行業(yè)發(fā)展的一個(gè)方向。隨著虛擬銀行卡的發(fā)展和成熟，未來(lái)應(yīng)用功能和生態(tài)場(chǎng)景將進(jìn)一步擴(kuò)展、升級(jí)。

　　機(jī)構(gòu)熱推“虛擬銀行卡”

　　近日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等，發(fā)布創(chuàng)新性數(shù)字銀行卡產(chǎn)品“銀聯(lián)無(wú)界卡”，其亮點(diǎn)在于不再依賴(lài)實(shí)體卡片，用戶(hù)可線上操作實(shí)現(xiàn)申卡、用卡、交易管理，且數(shù)字銀行卡在綁定手機(jī)后，即使沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，也不影響卡的使用。

　　據(jù)銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波介紹，“銀聯(lián)無(wú)界卡”可以滿(mǎn)足用戶(hù)消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、條碼支付等多元化支付需求。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)卡碼合一，可手機(jī)一鍵調(diào)取無(wú)界閃付卡和無(wú)界卡二維碼，任選手機(jī)閃付或二維碼支付。此外，用戶(hù)還可自主選擇將數(shù)字銀行卡推送至電商、公交、手機(jī)錢(qián)包等支付場(chǎng)景，并配套豐富的專(zhuān)屬卡權(quán)益。在支付安全方面，銀聯(lián)通過(guò)支付標(biāo)記化、通道加密、實(shí)時(shí)風(fēng)控等技術(shù)手段，對(duì)卡號(hào)、有效期等信息進(jìn)行全程防護(hù)，保障了用戶(hù)的資金與信息安全。

　　記者登錄銀聯(lián)云閃付APP“銀聯(lián)無(wú)界卡”入口發(fā)現(xiàn)，目前可線上申請(qǐng)的有建行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行和江蘇銀行的數(shù)字銀行卡，其中浦發(fā)銀行同時(shí)有借記卡和信用卡，其他銀行均為信用卡。

　　央行支付結(jié)算司一級(jí)巡視員樊爽文表示，銀聯(lián)聯(lián)合銀行業(yè)共同推出數(shù)字銀行卡實(shí)現(xiàn)了發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用全流程數(shù)字化，是銀行卡因無(wú)卡化趨勢(shì)邁向數(shù)字化新階段的重要一步，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和無(wú)卡化的又一次有益探索。

　　就在前不久，百信銀行也聯(lián)合百度公司、中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布了數(shù)字銀行卡產(chǎn)品——“百度閃付卡”。據(jù)介紹，“百度閃付卡”不僅可以實(shí)現(xiàn)卡片的線上化申領(lǐng)，存貸匯、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)也可全部在線上實(shí)現(xiàn)。在支付功能上，百度閃付卡已經(jīng)實(shí)現(xiàn)綁定微信、支付寶、Apple　Pay、華為Pay等移動(dòng)支付場(chǎng)景的使用，同時(shí)還支持線下銀聯(lián)碼及NFC支付，支持“綁定多張銀行卡順序扣款”功能，打破了跨銀行間管理銀行卡的問(wèn)題。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上包括工商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行此前都已在虛擬信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試，推出諸如建行“龍卡e付卡”、華夏“閃卡”虛擬信用卡等。

　　“銀行卡無(wú)卡化的趨勢(shì)應(yīng)該說(shuō)由來(lái)已久，特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的發(fā)展，加快推動(dòng)了無(wú)卡化的進(jìn)程。可能未來(lái)我們還會(huì)一直沿用銀行卡這個(gè)概念，但未來(lái)我們所說(shuō)的銀行卡和今天和過(guò)去所說(shuō)的銀行卡，概念和含義應(yīng)該會(huì)有很大的不同。”樊爽文說(shuō)。

　　獲客效果待考

　　業(yè)內(nèi)指出，機(jī)構(gòu)之所以熱推虛擬銀行卡，是希望通過(guò)產(chǎn)品數(shù)字化來(lái)強(qiáng)化精準(zhǔn)獲客能力以及對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的占領(lǐng)。

　　“比如，用戶(hù)在商場(chǎng)、飯店看到某家銀行的銀行卡消費(fèi)有優(yōu)惠活動(dòng)，如果是傳統(tǒng)線下申請(qǐng)實(shí)體卡片的流程，新客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率其實(shí)很低。如果可以在線上隨時(shí)申辦、使用虛擬卡，那么用戶(hù)去申請(qǐng)一張銀行卡的概率將大大增加。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智說(shuō)。

　　麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，機(jī)構(gòu)熱推虛擬銀行卡，實(shí)際上是產(chǎn)品數(shù)字化的一個(gè)重要表現(xiàn)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，具體體現(xiàn)在產(chǎn)品數(shù)字化、獲客數(shù)字化和平臺(tái)數(shù)字化三方面。“銀聯(lián)無(wú)界卡”等能夠由產(chǎn)品數(shù)字化帶動(dòng)獲客及平臺(tái)數(shù)字化，對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有積極意義。

　　“作為支付領(lǐng)域乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，賬戶(hù)以及支付渠道的數(shù)字化是大勢(shì)所趨，也是業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。從疫情期間各方對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的討論，到一直以來(lái)對(duì)于數(shù)字貨幣的關(guān)注，其實(shí)都是這種熱潮的一個(gè)反應(yīng)，這也是機(jī)構(gòu)布局虛擬銀行卡業(yè)務(wù)一個(gè)大的背景。”中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車(chē)寧說(shuō)。

　　不過(guò)，對(duì)于虛擬卡能夠給機(jī)構(gòu)帶來(lái)多大的獲客及活客效果，多位專(zhuān)家也表示，還有待時(shí)間檢驗(yàn)。“銀行卡作為金融交易的一種賬戶(hù)體系，其更多的是根植于場(chǎng)景之中，也就是說(shuō)，銀行卡運(yùn)營(yíng)的核心并不在于卡的介質(zhì)是什么樣的，而是在于用戶(hù)在哪些場(chǎng)景使用。基于這樣的邏輯，銀行想要單單靠虛擬卡來(lái)強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)，是比較難的。而且，現(xiàn)實(shí)中，不少用戶(hù)已經(jīng)擁有了實(shí)質(zhì)上的數(shù)字銀行卡，比如通過(guò)賬戶(hù)綁定各類(lèi)第三方支付等，本來(lái)就已不再需要實(shí)體卡，那么對(duì)于用戶(hù)而言很難有動(dòng)力再去申請(qǐng)一張數(shù)字銀行卡來(lái)使用。”黃大智說(shuō)。

　　車(chē)寧表示，銀行想要依靠虛擬卡來(lái)強(qiáng)化用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，還需明確其獨(dú)特的產(chǎn)品定位，明確和普通借記卡、信用卡的差別，以及和微信、支付寶的區(qū)別。此外，還需要投放相當(dāng)?shù)馁Y源，讓消費(fèi)者有動(dòng)力、有意愿去使用此類(lèi)產(chǎn)品。

　　部分功能仍需面簽

　　值得注意的是，雖然“銀聯(lián)無(wú)界卡”“百度閃付卡”等均標(biāo)榜“無(wú)卡”，但記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前的虛擬銀行卡還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的“無(wú)卡化”。

　　記者在銀聯(lián)云閃付APP上申請(qǐng)某家銀行虛擬卡時(shí)發(fā)現(xiàn)，在線填寫(xiě)完姓名、身份證號(hào)等開(kāi)戶(hù)信息后，還需要將在該行的已開(kāi)賬戶(hù)作為約定還款賬戶(hù)。而記者在嘗試申請(qǐng)另外一家銀行的虛擬借記卡時(shí)發(fā)現(xiàn)，在填寫(xiě)完資料后，還需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前，由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)還未放開(kāi)，用戶(hù)只有在擁有銀行I類(lèi)賬戶(hù)的情況下，才能申請(qǐng)“銀聯(lián)無(wú)界卡”等虛擬銀行卡。

　　實(shí)際上，早在2014年就有銀行曾推出沒(méi)有實(shí)體銀行卡的虛擬卡，但這種模式不久即被金融監(jiān)管部門(mén)叫停。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定，開(kāi)設(shè)銀行卡I類(lèi)賬戶(hù)時(shí)，用戶(hù)必須進(jìn)行線下面簽。

　　虛擬銀行卡在取現(xiàn)等方面也需進(jìn)行線下操作。百信銀行方面表示，用戶(hù)如果想要取現(xiàn)，需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽后才能實(shí)現(xiàn)。

　　樊爽文表示，虛擬銀行卡從制度上看沒(méi)有什么明顯的突破，但這種形式和流程的變化為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供了新的支撐，創(chuàng)造了銀行卡產(chǎn)業(yè)合作新的模式。“數(shù)字銀行卡是一個(gè)大趨勢(shì)。百度閃付卡的出現(xiàn)，只是開(kāi)了一個(gè)頭，更大的意義是其開(kāi)啟了數(shù)字銀行新時(shí)代。”百度閃付卡產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李永煜在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)道。